I hope you enjoy this blog post.

If you want us to appraise your luxury watch, painting, classic car or jewellery for a loan, click here.

Historia e huadhënies me pengje dhe kolateralit

Historia e huave me pengmarrje dhe kolaterale përfshin një periudhë prej më shumë se 3000 vjetësh, me dyqanet e para të pengut të ngritura në Kinë për të siguruar akses në kreditë afatshkurtra për punëtorët dhe fshatarët me pagë të ulët. Dyqanet e pengjeve ishin gjithashtu një pamje e njohur për qytetarët në Greqinë e lashtë dhe Perandorinë Romake; në të vërtetë fjala peng rrjedh nga fjala latine “patinum” që do të thotë të marrë peng. Përgjatë shekujve, kushdo që ka nevojë për para të shpejta dhe sende me vlerë për të vepruar si siguri, ka qenë në gjendje të përdorë shërbimet e ndërmjetësit pengues për të shkëmbyer artikujt e tyre me vlerë për paradhëniet e huasë në para, me norma interesi të ngarkueshme të shtuara. Ashtu si sot, nëse klientët nuk arrinin të paguanin kreditë e tyre, plus interesin, pengmarrësi i mbante mallrat për t’i shitur ose për t’i nxjerrë në ankand një blerësi tjetër.

Huadhënia e kolateralit – ose marrja e pengjeve – është një nga profesionet më të vjetra në botë, dhe ka ekzistuar në një formë ose në një tjetër prej shekujsh. Nga Kina e shekullit të 5- ^të deri në ditët moderne, njerëzit kanë përdorur artikuj si kolateral për një hua për shekuj me radhë. Njerëzit me sende me vlerë për t’u përdorur për kolateral kanë qenë në gjendje të sigurojnë hua kundrejt sendeve me vlerën e tyre monetare për shekuj. Në New Bond Street Pawnbrokers, ne jemi një dyqan modern pengjesh me bazë në Mayfair, Londër , por ne e njohim historinë tonë. Këtu është historia e plotë e huadhënies me kolateral, që nga ditët e para e deri në ditët e sotme.

Origjina kineze

Agjentët e parë pengues në botë u shfaqën në manastiret budiste kineze gjatë shekullit të 5 ^-të , në pronësi dhe operim të murgjve. Ndonjëherë, këto sipërmarrje biznesi ngriheshin nga individë të pasur privatë si një sipërmarrje e përbashkët me manastiret, pasi manastiret ndonjëherë përjashtoheshin nga taksat. Ndërsa këta janë shembujt më të hershëm të regjistruar të dyqaneve të pengut, është mjaft e mundur që pengmarrja ka ekzistuar në një formë ose në një tjetër shumë kohë përpara kësaj kohe.

Marrja e pengjeve në Evropë

Marrja e pengjeve arriti në Evropë kur Perandoria Romake ishte në kulmin e fuqive të saj. Ndikimi i Perandorisë në pengmarrjen e ditëve moderne nuk mund të nënvlerësohet; shumë nga ligjet e ditëve moderne që rregullojnë industrinë e pengmarrjes i kanë rrënjët në ligjet e lashta romake. Megjithatë, kjo nuk do të thotë se ligjet e romakëve janë kopjuar fjalë për fjalë. Në Perandorinë Romake kishte rregulla të rrepta se çfarë mund dhe çfarë nuk mund t’i çoje një pengmarrësi për t’i përdorur si kolateral kundër një kredie, të cilat ishin të shkruara në ligj. Veshjet, mobiljet dhe pajisjet bujqësore nuk lejoheshin të përdoreshin si kolateral. Ky rregull nuk zbatohet për agjentët e pengut modern dhe – në të vërtetë – mobiljet antike priren të jenë një zgjedhje e zakonshme për njerëzit që lënë peng një send te një agjent pengjesh.

Pengmarrja dhe feja

Në ditët më të hershme të pengmarrjes, hebrenjve dhe të krishterëve u ndalohej të jepnin para hua dhe të përfitonin nga pagesat e interesit. Në judaizëm, marrja e interesit për kreditë klasifikohet si një nga mëkatet më të këqija në Librin e Dhiatës së Vjetër të Ezekielit. Megjithatë, Tevrati dhe Talmudi inkurajojnë të dyja huadhënien e parave dhe mallrave hebrenjve të tjerë, vetëm për aq kohë sa nuk ka interes. Megjithatë, huatë me kamatë nga hebrenjtë për njerëzit që nuk janë hebrenj nuk ishin të ndaluara. Të krishterët gjithashtu ishin të ndaluar të jepnin hua me interes dhe paradhënie në para deri në kohën e Reformimit Protestant, megjithëse kishte shumë raste kur ky ndalim biblik u shpërfill. Në të vërtetë, kishës françeskane iu lejua të praktikonte fajde për t’u dhënë ndihmë të varfërve.

Marrja e pengjeve në epokën mesjetare

Në formën e tij origjinale, “monts de piete” ishte një formë e pengmarrjes bazë të krijuar nga papët romakë për t’u dhënë hua të varfërve dhe këto hua nuk do të kishin asnjë interes dhe do të mbuloheshin nga vlera e pengjeve, të tilla si veshje ose pajisje. Natyrisht, ndërmarrjet origjinale kushtonin para për të funksionuar dhe nuk bënin asnjë fitim, kështu që u bë më e zakonshme të ngarkohej interesi për kreditë për të mbuluar shpenzimet dhe kostot operative. Nga rrënjët e tij modeste në Itali, dyqani i pengjeve që ngarkonte interesat për kredi filloi të përhapet në të gjithë Evropën. Në vitin 1622 u krijuan dyqane pengjesh në Ghent, Amsterdam dhe Bruksel dhe shumica e qyteteve të mëdha evropiane ndoqën shpejt këtë prirje.

Italia mesjetare

Zhvillimi i huadhënies me kolateral, siç e njohim ne sot, u përshpejtua shumë në Italinë mesjetare, ku tregtarët e rajonit të Lombardisë – shumë prej tyre të lidhur me familjen e pasur Medici – ndihmuan në përhapjen e praktikës në të gjithë Evropën. Tregtarëve lombardë u vlerësohet gjithashtu krijimi i simbolit të pengmarrjes së tre topave të artë – fillimisht tre monedha ari – i cili ishte varur jashtë dyqaneve të tyre. Sot ajo ka evoluar në shenjën e njohur globalisht të pengmarrësit.

Në këtë kohë, praktika ishte e diskutueshme, por në shekullin e 16- ^të , Papa Leo X deklaroi se pengmarrja ishte një profesion i njohur ligjërisht në të gjithë Evropën Katolike dhe se kushdo që vë në dyshim ligjshmërinë ose moralin e tij mund të shkishërohet. Ky vendim siguroi që praktika e pengmarrjes të ngulitej në strukturën e jetës financiare evropiane për vitet në vijim.

Lombardët

Origjina e bankingut lombard rrjedh gjithashtu nga agjentët origjinalë të dyqaneve pengjesh “monts de piete” dhe filloi në rajonin e pasur të Lombardisë të Italisë. Agjentët e pengjeve u bënë të njohur si Lombardë në të gjithë Evropën kontinentale dhe në MB dhe është ende e mundur të gjesh rrugët Lombard dhe rrugicat Lombard në qytetet kryesore anembanë globit, duke nënkuptuar se dikur ata ishin vendndodhja e dyqaneve të shquara të pengut. Praktikat e kreditimit lombarde janë ende të rëndësishme sot dhe shumica e bankave të mëdha do të japin hua kundrejt letrave me vlerë të tregtueshme duke përdorur procedurat e tyre të kredisë së siguruar. Tre topat e artë që simbolizojnë agjentët e pengut ishin fillimisht një simbol i bankave të pengut Lombard dhe familjes Medici të Firences, por tani ato janë bërë sinonim i agjentëve pengues në mbarë botën.

Britania mesjetare

Koncepti i huadhënies kolaterale mbërriti në Britani gjatë pushtimit norman të vitit 1066, por popullariteti i praktikës u rrit vetëm derisa tregtarët lombardë mbërritën më vonë. Tregtarët lombardë kishin disa klientë të profilit të lartë gjatë kohërave mesjetare, duke përfshirë Eduardin III dhe Henry V, të cilët të dy vunë peng artefakte mbretërore për të financuar luftërat e tyre me Francën. Tregtarët lombardë u përballën me shumë dyshime nga klasa sunduese dhe populli i zakonshëm, por popullariteti i tyre u rrit dhe u rrit gjatë gjithë kësaj kohe deri në pikën ku ata u bënë pjesë e vendosur e sektorit financiar të Londrës. Në të vërtetë, tregtarët lanë një ndikim të tillë në qytetin e Londrës saqë një rrugë u emërua me emrin e tyre; Rruga Lombard.

Në MB, agjentët e pengut duhej të licencoheshin nga viti 1785 e në vazhdim. Licenca e një ndërmjetësi pengjesh kushtonte 10 £ në zonën e Londrës dhe 5 £ në provincat, me një normë të lejueshme interesi fikse prej 0.5% mujore dhe një afat maksimal të huasë prej një viti. Legjislacioni funksionoi mirë për 75 vjet, duke iu nënshtruar disa ndryshimeve në terma dhe kushte, por u anulua nga Ligji i Licencës së Ndërmjetësuesit të Pengave të vitit 1872, i cili bleu shumë nga ligjet që rregullojnë ende sot tregtimin e pengjeve.

Dita e sotme

Në ditët e sotme, huatë e kolateralit janë një metodë e pranuar gjerësisht që njerëzit përdorin për të zhbllokuar vlerën monetare të sendeve të tyre të çmuara si artet e bukura ose orët . Në qytetet në pothuajse çdo vend të Evropës dhe botës perëndimore, shenja e pengmarrësit është e dukshme në rrugë të lartë dhe nënkupton një vend ku klientët mund të marrin hua kolaterale kundrejt sendeve të tyre me vlerë.

Roli në historinë e pengmarrjes për të pasurit dhe të famshëm

Ka shumë histori të pengmarrjes në histori. Mbreti Eduard III i Anglisë përdorte rregullisht agjentë pengjesh për të financuar sundimin e tij, duke lënë peng bizhuteritë e tij në vitin 1388 për të financuar luftën kundër Francës. Thuhet gjithashtu se mbretëresha Isabella e Spanjës la peng bizhuteritë e saj për të financuar Christopher Columbus në ekspeditat e tij në Botën e Re. Charles I i Anglisë krijoi ndërmarrjen e tij bankare Lombard për të financuar luftën e tij kundër Oliver Cromwell, ndërsa Cromwell shpërndau të gjitha objektet e dyqaneve peng kur u bë Lord Protector i Anglisë. Neni 27 i Kartës Mbretërore që themeloi Bankën e Anglisë në 1694 përshkruan qartë një sistem bankar të bazuar në parimet e pengut.

Në epokën tonë moderne, shumë dyqane pengjesh janë bërë depo të historisë, duke mbajtur diamante , antike të çmuara , xhevahire të çmuara , stoli dhe orendi që kanë kaluar brez pas brezi.

Nga vjen simboli i pengmarrësit?

Ringjallja e pengmarrjes në dekadën e fundit do të thotë se tre topat e dallueshëm të arit – simboli universal i agjentit të pengut – janë një pamje e zakonshme në rrugët tona kryesore edhe një herë. Simboli, i paraqitur më sipër, është i lidhur thelbësisht me rajonin italian të Lombardisë, siç është edhe vetë industria e pengmarrjes.

Në të vërtetë, ndërsa marrja e pengjeve ka ekzistuar në njëfarë forme për më shumë se një mijë vjet, rritja e bankingut lombard në shekullin e 15-të do ta sillte ndërmjetësin e pengut në rëndësi në çdo qytet të madh anembanë Evropës. I tillë ishte ndikimi i tyre saqë shumë qytete evropiane kanë ende një rrugë të emërtuar sipas kësaj praktike – si Rruga Lombard e vendosur në qytetin e Londrës.

Pse simboli është tre sfera të arta?

Bankierët lombardë në rajonin italian të Lombardisë dhe më tej dihej se varnin simbolin e njohur jashtë ambienteve të tyre për t’i treguar klientëve të mundshëm. Një teori popullore është se simboli fillimisht ishte tre monedha ari – një referencë e drejtpërdrejtë për tregtinë e tyre – por më vonë u ndryshua në sfera për ta bërë më të lehtë për t’u parë.

Ndikimi i familjes Medici

Një tjetër teori për krijimin e simbolit të pengmarrësve i është atribuar familjes Medici. Ndikimi i familjes nuk mund të nënvlerësohet – disa argumentojnë se ata ishin familja më e pasur në Evropë në kulmin e tyre dhe e përdorën atë pasuri për të blerë ndikim politik. Një familje që fitoi pasurinë e saj nga bankat, një numër pengmarrësish në Firence kontribuan në pasurinë e tyre.

Disa pretendojnë se simboli ishte një përshtatje e kreshtës së Shtëpisë Medici, e cila përmbante një numër sferash. Tre sferat më të ulëta, të cilat mund t’i shihni në kreshtën më poshtë, janë në të njëjtin formacion si ato në simbolin e sotëm të pengmarrjes.

Argumenti shkon se ndikimi i Medicis në bankat nënkuptonte që një pjesë e kreshtës së tyre u bë sinonim i industrisë së financave në përgjithësi, përpara se të lidhej vetëm me pengmarrjen. Është një argument bindës, në fund të fundit Shtëpia Medici drejtonte Bankën Medici, e cila për një kohë të gjatë ishte institucioni financiar më i pasur dhe më i respektuar në Evropë.

Me ndikim në ditët moderne

Cilado qoftë e vërteta, ndikimi i gjerë financiar i familjes Medici nënkuptonte që simboli i përdorur në Italinë mesjetare dhe të Rilindjes mbetet edhe sot e kësaj dite. Sigurisht që origjina e simbolit është e rrënjosur thellë në historinë financiare të rajonit të pasur italian të Lombardisë. Në të vërtetë, historia e pasur e rajonit ka vazhduar deri në ditët moderne – ai mbetet rajoni më i pasur dhe më i populluar i Italisë.

Historianët kanë arritur të gjurmojnë origjinën e simbolit që nga Lombardia mesjetare dhe familja Medici ka luajtur qartë një rol të madh, por detajet më të imta janë më të hapura për diskutim. Pra, në thelb, juria është jashtë.

Modernizimi i simbolit

Si në të gjithë historinë, ekzistojnë teori të ndryshme për origjinën e tregtisë së pengmarrjes. Megjithatë, një gjë është e sigurt; industria aktualisht po kalon një ringjallje dhe simboli po evoluon së bashku me të.

Në New Bond Street Pawnbrokers, ne kemi shkuar për një pamje pak më minimaliste të dizajnit tradicional, duke reklamuar qartë se ne jemi një agjent pengjesh në një mënyrë të shijshme dhe të matur. Ndërsa industria evoluon, po ashtu edhe simboli evoluon. Hidhini një sy më poshtë:

NBSP

Shpjegohet kreditimi me kolateral

Kolaterali është një aktiv që ndihmon një person ose biznes të sigurojë një hua kundrejt aseteve luksoze si antike, verë të mirë , çanta luksoze Hermes , makina klasike ose libra të rrallë . Kur paratë huazohen, bëhet një marrëveshje (shpesh me shkronja të imta) që huadhënësi mund të marrë diçka nga personi që merr kredinë dhe ta shesë atë në mënyrë që të rikuperojë paratë e tij, nëse ka një dështim të qartë për të bërë shlyerjet siç është rënë dakord. në kontratë. Kolaterali shpesh rrit shanset e dikujt për të marrë një kredi më të madhe, dhe gjithashtu përmirëson shanset e dikujt për miratim nëse marrja e një kredie rezulton të jetë e vështirë.

Një peng i kolateralit i mundëson huadhënësit të ndihet sikur po rrezikon më pak, dhe për këtë arsye ka të ngjarë të ketë një normë më të mirë për kredinë. Lexoni për të mësuar më shumë rreth huadhënies me kolateral.

Si funksionon kreditimi me kolateral?

Kolaterali është shpesh një kërkesë kur huadhënësi ka nevojë për siguri shtesë se ata nuk do të humbasin të gjitha paratë e tyre duke dhënë një kredi. Nëse një aktiv është lënë peng si kolateral, huadhënësit i jepet e drejta për të ndërmarrë veprime nëse klienti nuk arrin të vazhdojë me pagesat e rëna dakord për kredinë. Veprimi që ata ndërmarrin është të konfiskojnë aktivin që është lënë peng si kolateral, ta shesin atë aktiv dhe të përdorin të ardhurat nga shitja për të shlyer plotësisht kredinë.

Procesi në përgjithësi shkon si më poshtë:

1. Zgjedhja e një sendi për kolateral
2. Vlerësimi i aseteve që do të lihen peng si kolateral
3. Oferta e kredisë bëhet në bazë të vlerësimit
4. Pranimi i huasë, me anë të së cilës lidhet një kontratë me të gjitha kushtet dhe kolaterali kalon në kujdesin e huadhënësit.
5. Periudha e huasë, në të cilën ju i shpenzoni paratë si të doni dhe ndiqni orarin e shlyerjes së rënë dakord në kontratë.
6. Fundi i periudhës së kredisë, ku aktivi juaj kolateral do të kthehet nëse e keni shlyer plotësisht borxhin. Ju mund të dëshironi të negocioni një zgjatje kredie nëse është e nevojshme.

Një hua kolaterale është në kontrast me një hua të pasiguruar, në të cilën fuqia e vetme që do të ketë një huadhënës nëse nuk arrini të paguani është kundër vlerësimit tuaj të kreditit dhe/ose të ndërmarrni veprime ligjore kundër jush.

Para së gjithash, huadhënësit do të preferojnë gjithmonë të rikuperojnë investimin e tyre kur të miratojnë një kredi. Nuk është kurrë dëshira e tyre që të detyrojnë procedurat ligjore në pragun tuaj, kështu që ata shpesh do të përpiqen të përfshijnë kolateralin si masë sigurie në rast se gjërat shkojnë keq. Në mënyrë ideale, ata gjithashtu preferojnë të mos shkojnë në rrugën e kapjes së kolateralit tuaj – mekanizmat e tyre kryesorë të biznesit nuk përfshijnë pronësinë, marrjen me qira dhe shitjen e pronës – por shpesh kjo rezulton të jetë aseti më i thjeshtë dhe më i përshtatshëm për t’u mbrojtur. investimi i tyre.

Çfarë mund të përdoret si kolateral?

Çdo aktiv që huadhënësi juaj zgjedh të pranojë si kolateral dhe i cili lejohet me ligj, mund të lihet peng. Si rregull i përgjithshëm, huadhënësit do të preferojnë gjithmonë të pranojnë aktive që janë të thjeshta për t’u vlerësuar dhe të kthehen në para nëse rrethanat e kërkojnë atë. Në këtë linjë të të menduarit, paratë e vendosura në një llogari kursimi janë shumë tërheqëse si kolateral, sepse vlera e tyre është definitive dhe është shumë e lehtë për t’u mbledhur. Disa forma të tjera të zakonshme të kolateralit përfshijnë si në vijim:

– Pronë (përfshirë kapitalin në një shtëpi)
– Automobila
– Llogaritë e parave të gatshme (zakonisht llogaritë e pensionit nuk përfshihen në këtë, por ka përjashtime)
– Investimet
– Hardware dhe makineri
– Gjëra të vlefshme, të koleksionueshme dhe antike
– Policat e sigurimit
– Pagesat e ardhshme nga klientët, të njohura edhe si të arkëtueshme

Edhe në rastin e sigurimit të një kredie biznesi, një individ mund të lërë peng asetet e veta personale (të tilla si një shtëpi familjare) si pjesë e një garancie personale me huadhënësin e tyre.

Vlerësimi i aseteve tuaja

Në përgjithësi, huadhënësi do t’ju ofrojë një hua që është më pak se vlera e aktivit që keni lënë peng. Disa aktive mund të kenë zbritje të mëdha për vlerën e tyre. Kjo është për të përmirësuar shanset e tyre për të rifituar të gjitha paratë e tyre në rast se aktivi i lënë peng si kolateral ulet në vlerë.

Kur negocioni një aplikim për kredi, huadhënësit zakonisht japin një raport të pranueshëm kredie ndaj vlerës (LTV). Kjo do të thotë që nëse merrni hua kundrejt vlerës së shtëpisë tuaj, për shembull, huadhënësit mund të specifikojnë një LTV deri në 80 përqind. Kjo do të thotë që nëse prona juaj vlen 100,000 £, do të mund të huazoni deri në 80,000 £.

Nëse aktivet tuaja të penguara bien në vlerë, mund t’ju duhet të jepni peng asete shtesë për të mbajtur një hua kolaterali. Në mënyrë të ngjashme, ju mbeteni plotësisht përgjegjës për bilancin e mbetur të huasë tuaj, edhe nëse huadhënësi juaj sekuestron asetet tuaja dhe i shet ato për një shumë më të vogël se sa i detyroheni. Huadhënësi mund të mbledhë çdo mangësi të pazgjidhur duke ndërmarrë veprime ligjore, nëse është e nevojshme.

Llojet e huave kolaterale

Kreditë e kolateralit mund të vijnë nga vende të ndryshme. Ato përdoren për kredi biznesi të paktën aq shpesh sa përdoren për kredi personale. Shumë bizneseve të reja, të cilave u mungon një histori e dëshmuar financiare, kërkohet të japin kolateral që mund të përfshijë asete personale të pronarëve të biznesit.

Ndonjëherë, ju mund të lini peng sendin që blini me një hua si kolateral. Kështu ndodh ndonjëherë në rastet e sigurimit të jetës të financuara nga primet; huadhënësi dhe siguruesi shpesh bashkëpunojnë për të dhënë një politikë dhe një hua kolaterale në të njëjtën kohë.

Një shtëpi e blerë me financa funksionon në mënyrë të ngjashme – prona siguron kredinë dhe huadhënësi mund ta konfiskojë pronën nëse plani i ripagimit dështon. Ekzistojnë gjithashtu disa kredi kolaterale të dizajnuara për njerëzit, vlerësimi i kredisë së të cilëve është i dobët. Këto kredi janë shpesh të shtrenjta për t’u siguruar dhe duhet të jenë një masë e fundit. Ato vijnë në shumë forma dhe mund të korrin pasoja të rënda nëse nuk arrini të paguani.

New Bond Street Pawnbrokers ndodhet në qendër të Mayfair-it dhe ofron kredi konfidenciale për transferim pengjesh dhe kolateral për një sërë sendesh të arkëtueshme. Ne ndihmojmë në ofrimin e zgjidhjeve financiare për klientelën tonë ekskluzive dhe kemi një përvojë të pasur në dhënien e kredive kundrejt një sërë asetesh të shkëlqyera personale, si artet e bukura, bizhuteritë e çmuara dhe verërat e shkëlqyera.

This post is also available in: English Français (French) Deutsch (German) Italiano (Italian) Português (Portuguese, Portugal) Español (Spanish) Български (Bulgarian) 简体中文 (Chinese (Simplified)) 繁體中文 (Chinese (Traditional)) hrvatski (Croatian) Čeština (Czech) Dansk (Danish) Nederlands (Dutch) हिन्दी (Hindi) Magyar (Hungarian) Latviešu (Latvian) polski (Polish) Português (Portuguese, Brazil) Română (Romanian) Русский (Russian) Slovenčina (Slovak) Slovenščina (Slovenian) Svenska (Swedish) Türkçe (Turkish) Українська (Ukrainian) Հայերեն (Armenian) Eesti (Estonian) Suomi (Finnish) Ελληνικά (Greek) Íslenska (Icelandic) Indonesia (Indonesian) 日本語 (Japanese) 한국어 (Korean) Lietuvių (Lithuanian) Norsk bokmål (Norwegian Bokmål) српски (Serbian) Tamil