fbpx

Historien om pantelån og sikkerhedslån


This post is also available in: English (English) Français (French) Deutsch (German) Italiano (Italian) Português (Portuguese, Portugal) Español (Spanish) Български (Bulgarian) 简体中文 (Chinese (Simplified)) 繁體中文 (Chinese (Traditional)) hrvatski (Croatian) Čeština (Czech) Nederlands (Dutch) हिन्दी (Hindi) Magyar (Hungarian) Latviešu (Latvian) polski (Polish) Português (Portuguese, Brazil) Română (Romanian) Русский (Russian) Slovenčina (Slovak) Slovenščina (Slovenian) Svenska (Swedish) Türkçe (Turkish) Українська (Ukrainian)

Historien om pantelån og sikkerhedslån strækker sig over en periode på mere end 3.000 år, hvor de første pantbutikker blev oprettet i Kina for at give adgang til kortsigtet kredit til lavtlønnede arbejdere og bønder. Pantebutikker var også et kendt syn for borgere i det antikke Grækenland og Romerriget; Ordet bonde stammer faktisk fra det latinske ord “patinum”, hvilket betyder at pantsætte. Gennem århundrederne har alle med behov for hurtige kontanter og værdigenstande til at fungere som sikkerhed haft adgang til pantelånertjenester for at veksle deres værdiposter til kontantlån, med tillægsgebyrer. Ligesom i dag beholdt pantmægleren varerne til at sælge på eller auktionere til en anden køber, hvis kunderne ikke tilbagebetalte deres lån plus renter.
ollateral udlån – eller pantelån – er et af verdens ældste erhverv og har eksisteret i en eller anden form i århundreder. Fra 5 th Århundrede Kina til i dag, har folk brugt genstande som sikkerhed for et lån i århundreder. Mennesker med værdiposter, der skal bruges til sikkerhed, har været i stand til at sikre lån mod genstande til deres pengeværdi i århundreder. Hos New Bond Street Pawnbrokers er vi en moderne pantbutik, men vi lægger vægt på at kende vores historie. Her er den fulde historie med sikkerhedsudlån, fra de tidlige dage helt op til i dag.

Kinesisk oprindelse

collateral lending

Verdens første pantmæglere dukkede op i kinesiske buddhistiske klostre i løbet af 5 th Århundrede, ejet og drevet af munke. Nogle gange blev disse forretningsforetagender oprettet af velhavende private som et joint venture med klostre, da klostre undertiden var fritaget for skat. Selvom disse er de tidligste registrerede eksempler på pantelånere, er det ganske muligt, at pantelån eksisterede i en eller anden form længe før denne tid.

Pantebinding i Europa

collateral lending

Panteforhandlingen nåede Europa, da Romerriget var på sit højeste af sine magter. Imperiets indflydelse på nutidens pantelån kan ikke undervurderes; mange af nutidens love for pantelånerindustrien har deres rødder i gamle romerske love. Det er ikke at sige, at romernes love er blevet kopieret ordret. I Romerriget var der strenge regler for, hvad man måtte og ikke kunne tage med til en pantelåner for at bruge som sikkerhed mod et lån, der blev skrevet ind i loven. Tøj, møbler og landbrugsudstyr måtte ikke bruges som sikkerhed. Denne regel gælder ikke for den moderne pantmægler, og faktisk antikke møbler har en tendens til at være et almindeligt valg for folk, der pantsætter en genstand til en pantelåner.

Pantebånd og religion

I de tidligste dage med pantelån blev jøder og kristne forbudt at låne penge og tjene penge på afdrag på renter. Under jødedommen klassificeres renter på lån som en af de værste synder i Ezekiels Bog i Det Gamle Testamente. Toraen og Talmud tilskynder imidlertid begge til udlån af penge og varer til andre jøder, bare så længe der ikke opkræves renter. Renter, der lå af jøder til mennesker, der ikke er jøder, var imidlertid ikke forbudt. Kristne blev også forbudt at yde rentebærende lån og kontante forskud indtil tidspunktet for den protestantiske reformation, selvom der var mange tilfælde, hvor dette bibelske forbud blev ignoreret. Den franciskanske kirke fik faktisk lov til at praktisere åger for at yde hjælp til de fattige.

Pantebånd i middelalderen

I sin oprindelige form var “monts de piete” en form for grundlæggende pantelån, der blev oprettet af de romerske paver for at låne penge til de fattige, og disse lån ville ikke bære nogen renter og ville blive dækket af værdien af pant, såsom tøj eller udstyr. Det er klart, at de oprindelige virksomheder kostede penge at drive og ikke gav nogen fortjeneste, så det blev mere almindeligt at opkræve renter på lånene for at dække udgifter og driftsomkostninger. Fra sine ydmyge rødder i Italien begyndte pantboden, der opkræver renter på lån, at sprede sig i hele Europa. I år 1622 blev der etableret pantelån i Gent, Amsterdam og Bruxelles, og de fleste større europæiske byer fulgte snart denne tendens.

Middelalderens Italien

collateral lending

Udviklingen af sikkerhedsudlån, som vi kender det i dag, blev stærkt accelereret i middelalderens Italien, hvor købmændene i Lombardiet -regionen – mange af dem knyttet til den velhavende Medici -familie – var med til at sprede praksis over hele Europa. Lombard -købmændene krediteres også med skabelsen af pantelånersymbolet for tre gyldne bolde – oprindeligt tre gyldne mønter – som blev hængt uden for deres butikker. I dag har det udviklet sig til det globalt anerkendte tegn på pantelåneren.

På dette tidspunkt var praksis kontroversiel, men i 16 th Århundrede erklærede pave Leo X, at pantelån var et lovligt anerkendt erhverv i hele det katolske Europa, og at enhver, der stillede spørgsmålstegn ved lovligheden eller moralen i det, ville kunne blive ekskommuniseret. Denne afgørelse sikrede, at praksis med pantelån blev forankret i strukturen i det europæiske finansielle liv i de kommende år.

Langobarderne



Lombardbankens oprindelse stammer også fra de originale “monts de piete” pantmæglere og begyndte i den velhavende Lombardiet -region i Italien. Pantemæglere blev kendt som langobarder i hele fastlands -Europa og Storbritannien, og det er stadig muligt at finde Lombard Streets og Lombard Alleys i større byer rundt om i verden, hvilket betyder, at de engang var stedet for fremtrædende pantelånere. Lombardisk kreditpraksis er stadig relevant i dag, og de fleste større banker vil låne mod omsættelige værdipapirer ved hjælp af deres sikrede låneprocedurer. De tre gyldne bolde, der symboliserer pantelånere, var oprindeligt et symbol på Lombard -pantbankerne og Medici -familien i Firenze, men de er nu blevet synonyme med pantmæglere rundt om i verden.

Middelalderens Storbritannien

collateral lending

Begrebet sikkerhedsudlån ankom til Storbritannien under den normanniske invasion af 1066, men det var først, da Lombard -købmændene ankom senere, at praksisens popularitet voksede. Lombardhandlerne havde nogle højt profilerede kunder i middelalderen, herunder Edward III og Henry V, der begge pantsatte kongelige artefakter for at finansiere deres krige med Frankrig. Lombardhandlerne stod over for megen mistanke fra de herskende klasser og almindelige folk, men deres popularitet voksede og voksede i løbet af denne tid til det punkt, hvor de blev en etableret del af Londons finansielle sektor. Handlerne efterlod faktisk en sådan indvirkning på London City, at en gade blev opkaldt efter dem; Lombard Street.

I Storbritannien, pantmæglere nødvendig for at få licens fra 1785 og fremefter. En pantelånerlicens kostede £ 10 i London -området og £ 5 i provinserne med en tilladt fast rente på 0,5% månedligt og en maksimal låneperiode på et år. Lovgivningen fungerede godt i 75 år, med forbehold for nogle få ændringer af vilkår og betingelser, men blev omstødt af pantelånerens lov om 1872, som købte mange af de love, der stadig er gældende for pantelån i dag.

Nuværende dag

collateral lending

I dag er sikkerhedslån en bredt accepteret metode, som folk bruger til at låse op for den monetære værdi af deres værdigenstande som fin kunst eller ure . I byer i næsten alle lande i Europa og den vestlige verden er pantelånerens tegn synligt på hovedgaden og betegner et sted, hvor kunderne kan få sikkerhedslån mod deres værdigenstande.

Rollen i historien om pantelån til de rige og berømte


Der er mange historier om pantelån i historien. Kong Edward III af England brugte jævnligt pantelånere til at finansiere sit styre, hvor han berømte pantsatte sine juveler i år 1388 for at finansiere krig mod Frankrig. Det siges også, at dronning Isabella af Spanien pantsatte sine smykker for at finansiere Christopher Columbus på sine ekspeditioner til den nye verden. Charles I fra England oprettede sit eget Lombard -bankfirma for at finansiere hans krig mod Oliver Cromwell, mens Cromwell opløste alle pantelåner, da han blev Lord Protector of England. Artikel 27 i Royal Charter om oprettelse af Bank of England i 1694 beskriver klart et banksystem baseret på principperne for pant.

I vores moderne æra er mange pantbutikker blevet historiens lagre, der holder diamanter , værdifulde antikviteter , dyrebare perler , smykker og møbler, der er gået ned i generationer.

 

Hvor kommer symbolet på pantelåneren fra?

 

pawnbroker

 

Pantmæglers genopblomstring i det sidste årti betyder, at de karakteristiske tre guldkugler – pantelæggerens universelle symbol – igen er et almindeligt syn på vores hovedgader. Symbolet, der er vist ovenfor, er iboende forbundet med den italienske region Lombardiet, ligesom selve pantbranchen.

Selvom pantelån har eksisteret i en eller anden form i over tusind år, ville fremkomsten af Lombard -bankvirksomhed i det 15. århundrede bringe pantelåneren til at fremstå i alle større byer i Europa. Sådan var deres indflydelse, at mange europæiske byer stadig har en gade opkaldt efter praksis – såsom Lombard Street, der ligger i City of London.

Hvorfor er symbolet tre gyldne kugler?

Lombardiske bankfolk i den italienske region Lombardiet og længere væk var kendt for at hænge det genkendelige symbol uden for deres lokaler for at markere dem for potentielle kunder. En populær teori er, at symbolet oprindeligt var tre gyldne mønter – en direkte reference til deres handel – men senere blev ændret til kugler for at gøre det lettere at se.

Påvirkning af Medici -familien

En anden teori om oprettelsen af pantmæglernes symbol er blevet tilskrevet Medici -familien. Familiens indflydelse kan ikke undervurderes – nogle hævder, at de var den rigeste familie i Europa på deres højeste, og brugte den rigdom til at købe politisk indflydelse. En familie, der tjente deres formuer på bank, en række pantmæglere i Firenze bidrog til deres rigdom.

Nogle hævder, at symbolet var en tilpasning af toppen af House Medici, som indeholdt en række kugler. De laveste tre sfærer, som du kan se på toppen nedenfor, er i samme formation som dem i nutidens pantelån.

Coat_of_arms_of_the_House_of_de'_Medici

 

Argumentet går på, at Medicis ‘indflydelse på bankvirksomhed betød, at en del af deres kam blev synonymt med finansindustrien generelt, før de udelukkende blev forbundet med pantelån. Det er et overbevisende argument, når alt kommer til alt drev House Medici Medici Banken, som længe var Europas rigeste og mest respekterede finansielle institution.

Indflydelsesrig for den moderne tid

Uanset sandheden betød den omfattende finansielle indflydelse fra Medici-familien, at symbolet, der blev brugt i middelalderen og renæssancens Italien, forbliver den dag i dag. Det er bestemt sådan, at symbolets oprindelse er dybt forankret i den økonomiske historie i den velhavende italienske region Lombardiet. Egentlig har regionens velhavende historie fortsat ind i vor tid – den er fortsat den rigeste og mest folkerige region i Italien.

Historikere har formået at spore symbolets oprindelse tilbage til middelalderens Lombardiet, og Medici -familien spillede klart en stor rolle, men de finere detaljer er mere åbne for diskussion. Så grundlæggende er juryen ude.

Modernisering af symbolet

Som med al historie er der forskellige teorier om oprindelsen til pantelånerhandelen. En ting er dog sikkert; branchen er i øjeblikket under opblomstring, og symbolet udvikler sig sammen med det.

Hos New Bond Street Pawnbrokers har vi gået efter et lidt mere minimalistisk bud på det traditionelle design og klart annonceret for, at vi er pantelånere på en smagfuld og diskret måde. Efterhånden som industrien udvikler sig, gør symbolet det også. Tag et kig herunder:

NBSP

 

Sikkerhedsudlån forklaret

 

Sikkerhed er et aktiv, der hjælper en person eller virksomhed med at sikre et lån mod luksusaktiver som f.eks antikviteter , fin vin , luksus tasker , klassiske biler , eller sjældne bøger . Når der lånes penge, indgås en aftale (ofte med småt) om, at långiveren kan tage noget fra den, der optager lånet, og sælge det for at inddrive deres penge, hvis der er en klar mangel på tilbagebetalinger som aftalt i kontrakten. Sikkerhed øger ofte ens chancer for at få et større lån, og det forbedrer også ens chancer for godkendelse, hvis det viser sig at være svært at få et lån.

Ved at stille sikkerhed kan långiveren føle, at de tager mindre risiko, og derfor er der sandsynligvis en bedre rente på lånet. Læs mere om sikkerhedsudlån.


Hvordan fungerer sikkerhedsudlån?

collateral lending
Sikkerhed er ofte et krav, når långiveren har brug for yderligere sikkerhed for, at de ikke mister alle deres penge ved at yde et lån. Hvis et aktiv stilles som sikkerhed, får långiveren ret til at handle, hvis kunden ikke følger med de aftalte betalinger på lånet. Den handling, de tager, er at beslaglægge det aktiv, der blev stillet som sikkerhed, sælge det aktiv og bruge provenuet fra salget til at betale lånet fuldt ud.

Processen forløber generelt som følger:

1. Valg af en vare til sikkerhed
2. Værdiansættelse af de aktiver, der skal stilles som sikkerhed
3. Lånetilbud fremsættes ud fra værdiansættelsen
4. Accept af lån, hvorved der indgås en kontrakt med alle vilkår og betingelser og sikkerhed tages i långiverens omsorg.
5. Lånetid, hvor du bruger pengene, som du vil, og følger den tilbagebetalingsplan, der er aftalt i kontrakten.
6. Udløb af låneperiode, hvor dit sikkerhedsaktiv vil blive returneret, hvis du har betalt gælden fuldt ud. Du kan eventuelt forhandle om en låneforlængelse.

Et sikkerhedslån står i kontrast til et lån uden sikkerhed, hvor de eneste beføjelser en långiver vil have, hvis du ikke foretager tilbagebetalinger, er imod din kreditvurdering og/eller anlægger sag mod dig.

Først og fremmest vil långivere altid foretrække at inddrive deres investering, når de godkender et lån. Det er aldrig deres ønske om at tvinge retssager til din hoveddør, så de vil ofte forsøge at inddrage sikkerhedsstillelse som en sikkerhedsforanstaltning i tilfælde af at tingene går surt. Ideelt set foretrækker de også, at de ikke skal gå på den måde, hvor du tager din sikkerhed – deres primære forretningsmekanismer involverer ikke ejerskab, leje og salg af ejendomme – men ofte viser det sig at være det enkleste og mest bekvemme aktiv at beskytte deres investering.

Hvad kan bruges som sikkerhed?

collateral lending
Ethvert aktiv, som din långiver vælger at acceptere som sikkerhed, og som er tilladt ved lov, kan pantsættes. Som hovedregel vil långivere altid foretrække at acceptere aktiver, der er enkle at værdisætte og omdanne til penge, hvis omstændighederne kræver det. I denne tankegang er penge, der sidder på en opsparingskonto meget tiltrækkende som sikkerhed, fordi deres værdi er endelig, og det er meget let at indsamle. Nogle andre almindelige former for sikkerhed omfatter følgende:

– Ejendom (inklusive egenkapital i et hjem)
– biler
– Kontanter (normalt er pensionskonti ikke inkluderet i dette, men der er undtagelser)
– Investeringer
– Hardware og maskiner
– Værdier, samlerobjekter og antikviteter
– Forsikringer
– Fremtidige betalinger fra kunder, også kendt som tilgodehavender

Selv i tilfælde af at sikre et virksomhedslån kan en person pantsætte sine egne personlige aktiver (f.eks. Et familiehjem) som en del af en personlig garanti hos deres långiver.

Værdiansættelse af dine aktiver

collateral lending

Generelt vil långiveren tilbyde dig et lån, der er mindre end værdien af det aktiv, du pantsætter. Nogle aktiver kan have store rabatter på deres værdi. Dette er for at forbedre deres chancer for at genvinde alle deres penge, hvis aktivet pantsættes som sikkerhed falder i værdi.

Når der forhandles om en låneansøgning, vil långivere normalt citere et acceptabelt lån til værdi -forhold (LTV). Dette ville betyde, at hvis du for eksempel låner mod værdien af dit hus, kan långivere angive en LTV op til 80 procent. Dette ville betyde, at hvis din ejendom er 100.000 pund værd, kan du låne op til 80.000 pund.

Hvis dine pantsatte aktiver falder i værdi, skal du muligvis pantsætte yderligere aktiver for at opretholde en sikkerhedslån. På samme måde er du fortsat ansvarlig for den resterende saldo på dit lån, selvom din långiver beslaglægger dine aktiver og sælger dem for et beløb, der er mindre end det, du skylder. Långiveren kan om nødvendigt indsamle enhver udestående mangel ved at træffe juridiske skridt.

Typer af sikkerhedslån

collateral lending

Sikkerhedsstillelse lån kan komme fra en række forskellige steder. De bruges til erhvervslån mindst lige så ofte, som de bruges til personlige lån. Mange nye virksomheder, der mangler en dokumenteret økonomisk track record, er forpligtet til at stille sikkerhed, der kan omfatte virksomhedsejernes personlige aktiver.

Nogle gange kan du pantsætte den ting, du køber med et lån som sikkerhed. Dette er undertiden tilfældet i præmiefinansierede livsforsikringssager; långiveren og forsikringsselskabet samarbejder ofte om at levere en politik og sikkerhedslån samtidigt.

Et hjem købt på finansiering fungerer på samme måde – ejendommen sikrer lånet, og långiveren kan beslaglægge ejendommen, hvis tilbagebetalingsplanen mislykkes. Der er også nogle sikkerhedslån designet til folk, hvis kreditværdighed er dårlig. Disse lån er ofte dyre at sikre og bør være en sidste udvej. De findes i mange former og kan få store konsekvenser, hvis du ikke tilbagebetaler.

New Bond Street Pawnbrokers er beliggende i det centrale Mayfair og tilbyder fortrolige pantelån og sikkerhedslån på en række forskellige samlerobjekter. Vi hjælper med at levere finansielle løsninger til vores eksklusive kundekreds og har en rigdom af erfaring med at yde lån mod en række fine personlige aktiver, såsom kunst, dyrebare smykker og fine vine.



Be the first to add a comment!

Din e-mailadresse vil ikke blive publiceret. Krævede felter er markeret med *


*



Authorised and Regulated by the Financial Conduct Authority