fbpx

Historien om pant- och säkerhetslån


This post is also available in: English (Engelska) Français (Franska) Deutsch (Tyska) Italiano (Italienska) Português (Portugisiska, Portugal) Español (Spanska) Български (Bulgariska) 简体中文 (Förenklad kinesiska) 繁體中文 (Traditionell kinesiska) hrvatski (Kroatiska) Čeština (Tjeckiska) Dansk (Danska) Nederlands (Nederländska) हिन्दी (Hindi) Magyar (Ungerska) Latviešu (Lettiska) polski (Polska) Português (Portugisiska, Brasilien) Română (Rumänska) Русский (Ryska) Slovenčina (Slavisk) Slovenščina (Slovenska) Türkçe (Turkiska) Українська (Ukrainska)

Pantförmedlingens historia och säkerhetslån sträcker sig över en period på mer än 3000 år, med de första pantbutikerna som inrättades i Kina för att ge tillgång till kortsiktiga krediter för lågavlönade arbetare och bönder. Pantbutiker var också en bekant syn för medborgare i antikens Grekland och Romarriket; verkligen ordet pant kommer från det latinska ordet ”patinum” som betyder att pantsätta. Genom århundradena har alla med behov av snabba kontanter och värdesaker för att fungera som säkerhet kunnat få tillgång till pantmäklartjänster för att byta ut sina värdepapper mot förskott i kontantlån, med tilläggsavgifter. Precis som idag, om kunder misslyckades med att betala tillbaka sina lån, plus räntor, behövde pantmäklaren varorna att sälja på eller auktionera till en annan köpare.
olateral utlåning – eller pantbank – är ett av världens äldsta yrken och har funnits i någon form i århundraden. Från 5 th Århundrade Kina till nutid har människor använt objekt som säkerhet för ett lån i århundraden. Personer med värdeföremål som ska användas för säkerhet har i århundraden kunnat säkra lån mot poster till deras penningvärde. På New Bond Street Pawnbrokers är vi en modern pantbank, men vi gör en poäng av att känna till vår historia. Här är hela historien om säkerhetslån, från de första dagarna ända fram till idag.

Kinesiskt ursprung

collateral lending

Världens första pantmakare dök upp i kinesiska buddhistiska kloster under 5 th Århundrade, ägs och drivs av munkar. Ibland startades dessa affärsföretag av rika privatpersoner som ett joint venture med kloster, eftersom kloster ibland var befriade från skatter. Även om dessa är de tidigaste inspelade exemplen på pantbutiker, är det fullt möjligt att pantbanken fanns i någon form långt före denna tid.

Pantförmedling i Europa

collateral lending

Pantförmedling nådde Europa när Romarriket var på höjden av sina makter. Imperiets inflytande på dagens pantbank kan inte underskattas; många av dagens lagar som reglerar pantbranschen har sina rötter i forntida romerska lagar. Därmed inte sagt att romarnas lagar har kopierats ordagrant. I Romarriket fanns det strikta regler om vad du kan och inte kan ta till en pantmakare för att använda som säkerhet mot ett lån, som skrevs in i lagen. Kläder, möbler och jordbruksutrustning fick inte användas som säkerhet. Denna regel gäller inte den moderna pantmakaren, och faktiskt antika möbler tenderar att vara ett vanligt val för människor som pantsätter en vara till en pantmakare.

Pantförmedling och religion

Under de tidigaste pantdagarna förbjöds judar och kristna att låna ut pengar och tjäna pengar på räntebetalningar. Under judendomen klassificeras ränta på lån som en av de värsta synderna i Hesekiels bok i Gamla testamentet. Men både Torah och Talmud uppmuntrar till utlåning av pengar och varor till andra judar, så länge det inte debiteras ränta. Räntebärande lån från judar till människor som inte är judar var dock inte förbjudet. Kristna var också förbjudna att tillhandahålla räntebärande lån och kontantförskott fram till tiden för den protestantiska reformationen, även om det fanns många fall där detta bibliska förbudet ignorerades. Den franciskanska kyrkan fick faktiskt öva ocker för att kunna hjälpa de fattiga.

Pantförmedling i medeltiden

I sin ursprungliga form var ”monts de piete” en form av grundläggande pantförsäkring som de romerska påvarna inrättade för att låna ut pengar till de fattiga och dessa lån skulle inte bära några räntor och skulle täckas av värdet på pantsättningar, såsom kläder eller Utrustning. Uppenbarligen kostade de ursprungliga anläggningarna pengar att driva och gjorde ingen vinst, så det blev vanligare att ta ut räntor på lånen för att täcka kostnader och driftskostnader. Från sina ödmjuka rötter i Italien började pantbanken som tar ut räntor på lån spridas över hela Europa. År 1622 etablerades pantbutiker i Gent, Amsterdam och Bryssel och de flesta större europeiska städer följde snart denna trend.

Medeltida Italien

collateral lending

Utvecklingen av säkerhetslån som vi känner det idag accelererades kraftigt i medeltida Italien, där köpmännen i Lombardiet – många av dem kopplade till den rika familjen Medici – hjälpte till att sprida praxis över Europa. Lombardhandlarna krediteras också med skapandet av pantbanken för tre gyllene bollar – ursprungligen tre guldmynt – som hängdes utanför deras butiker. Idag har det utvecklats till det globalt erkända tecknet på pantmakaren.

Vid denna tidpunkt var praxis kontroversiell, men under 16 -talet th Århundrade förklarade påven Leo X att pantförsäkring skulle vara ett juridiskt erkänt yrke i hela katolska Europa, och att alla som ifrågasatte lagligheten eller moralen i det skulle kunna bli uteslutna. Denna dom säkerställde att praxis för pantsättning blev förankrat i strukturen i det europeiska finansiella livet under många år framöver.

Lombarderna



Ursprunget till Lombardbanken härrör också från de ursprungliga ”monts de piete” pantmäklarna och började i den rika Lombardiska regionen i Italien. Pantmäklare blev kända som lombarder i hela Europa och Storbritannien och det är fortfarande möjligt att hitta Lombard Streets och Lombard Alleys i större städer runt om i världen, vilket betyder att de en gång var platsen för framstående pantbutiker. Lombardiska kreditmetoder är fortfarande relevanta idag och de flesta större banker kommer att låna ut mot marknadsförbara värdepapper med hjälp av sina säkrade låneförfaranden. De tre gyllene bollarna som symboliserar pantlånare var ursprungligen en symbol för Lombard -pantbankerna och Medici -familjen i Florens, men de har nu blivit synonyma med pantmäklare runt om i världen.

Medeltida Storbritannien

collateral lending

Konceptet av säkerhetsutlåning anlände till Storbritannien under den normanniska invasionen 1066, men det var inte förrän Lombardhandlarna anlände senare som övningens popularitet växte. Lombardhandlarna hade några högprofilerade klienter under medeltiden, inklusive Edward III och Henry V, som båda pantsatte kungliga artefakter för att finansiera sina krig med Frankrike. Lombardhandlarna mötte stor misstanke från de härskande klasserna och vanligt folk, men deras popularitet växte och växte under denna tid till den punkt där de blev en etablerad del av Londons finanssektor. Handlarna lämnade verkligen en sådan inverkan på City of London att en gata fick sitt namn. Lombard Street.

I UK, pantmäklare behövde bli licensierad från år 1785 och framåt. En pantmäklare licens kostade £ 10 i London -området och £ 5 i provinserna, med en tillåten fast ränta på 0,5% per månad och en maximal låneperiod på ett år. Lagstiftningen fungerade bra i 75 år, med förbehåll för några ändringar av villkoren, men upphävdes av pantmakarens licenslag från 1872, som köpte in många av de lagar som fortfarande reglerar pantförsäkring idag.

Nutid

collateral lending

För närvarande är säkerhetslån en allmänt accepterad metod som människor använder för att låsa upp det monetära värdet på sina värdesaker som konst eller klockor . I städer i nästan alla länder i Europa och västvärlden är pantmäklarens tecken synligt på huvudgatan och betyder en plats där kunder kan få säkerhetslån mot sina värdesaker.

Rollen i historien om pantförmedling till de rika och berömda


Det finns många historier om pantsättning i historien. Kung Edward III av England använde regelbundet pantmäklare för att finansiera hans styre, och belägen berömda sina juveler år 1388 för att finansiera krig mot Frankrike. Det sägs också att drottning Isabella av Spanien pantsatte sina smycken för att finansiera Christopher Columbus på hans expeditioner till den nya världen. Karl I av England inrättade sitt eget Lombardska bankföretag för att finansiera hans krig mot Oliver Cromwell, medan Cromwell upplöste alla pantbutiker när han blev Lord Protector of England. Artikel 27 i Royal Charter om upprättandet av Bank of England 1694 beskriver tydligt ett banksystem baserat på principerna för pant.

I vår moderna era har många pantbutiker blivit historiens förråd, innehav ruter , värdefulla antikviteter , dyrbara pärlor , smycken och möbler som har gått ner i generationer.

 

Var kommer symbolen för pantbanken ifrån?

 

pawnbroker

 

Pantförmedlingens återupplivning under det senaste decenniet innebär att de tre särpräglade guldkulorna – pantbankens universella symbol – är en vanlig syn på våra gator igen. Symbolen, som visas ovan, är inneboende kopplad till den italienska regionen Lombardiet, liksom själva pantbranschen.

Även om pantsättningen har funnits i någon form i över tusen år, skulle uppkomsten av Lombard -bankerna på 1400 -talet få pantbanken att bli framträdande i varje större stad i Europa. Sådan var deras inflytande att många europeiska städer fortfarande har en gata uppkallad efter praktiken – till exempel Lombard Street som ligger i City of London.

Varför är symbolen tre gyllene sfärer?

Lombardiska bankirer i den italienska regionen Lombardiet och längre bort var kända för att hänga den igenkännbara symbolen utanför sina lokaler för att markera dem för potentiella kunder. En populär teori är att symbolen ursprungligen var tre gyllene mynt – en direkt hänvisning till deras handel – men senare ändrades till sfärer för att göra det lättare att se.

Påverkan av familjen Medici

En annan teori om skapandet av pantmäklarnas symbol har tillskrivits familjen Medici. Familjens inflytande kan inte underskattas – vissa hävdar att de var den rikaste familjen i Europa på sin topp och använde den förmögenheten för att köpa politiskt inflytande. En familj som tjänade sina förmögenheter från bank, ett antal pantmäklare i Florens bidrog till deras rikedom.

Vissa hävdar att symbolen var en anpassning av toppen av House Medici, som innehöll ett antal sfärer. De tre lägsta sfärerna, som du kan se på krönet nedan, är i samma formation som de i dagens pantbanksymbol.

Coat_of_arms_of_the_House_of_de'_Medici

 

Argumentet går på att Medicis inflytande på banktjänster innebar att en del av deras vapen blev synonymt med finansindustrin i allmänhet, innan de enbart förknippades med pantbank. Det är ett övertygande argument, trots allt House Medici drev Medici Bank, som länge var Europas rikaste och mest respekterade finansinstitut.

Inflytelserik för den moderna tiden

Oavsett sanningen innebar det vidsträckta ekonomiska inflytandet från familjen Medici att symbolen som användes i medeltiden och renässansen Italien kvarstår till denna dag. Det är verkligen så att symbolens ursprung är djupt rotat till den finansiella historien i den rika italienska regionen Lombardiet. Egentligen har regionens välbärgade historia fortsatt in i vår nutid – den är fortfarande den rikaste och mest befolkade regionen i Italien.

Historiker har lyckats spåra symbolens ursprung tillbaka till medeltida Lombardiet, och Medici -familjen spelade helt klart en stor roll, men de finare detaljerna är mer öppna för diskussion. Så i princip är juryn ute.

Modernisera symbolen

Som med all historia finns det olika teorier om ursprunget till pantbranschen. En sak är dock säker; branschen genomgår för närvarande en återupplivning, och symbolen utvecklas tillsammans med den.

På New Bond Street Pawnbrokers har vi gått för ett lite mer minimalistiskt intryck av den traditionella designen, tydligt reklam för att vi är pantlånare på ett smakfullt och diskret sätt. I takt med att branschen utvecklas, så gör också symbolen. Ta en titt nedan:

NBSP

 

Säkerhetslån förklaras

 

Säkerheter är en tillgång som hjälper en person eller ett företag att säkra ett lån mot lyxiga tillgångar som antikviteter , fint vin , lyxiga väskor , klassiska bilar , eller sällsynta böcker . När pengar lånas, träffas en överenskommelse (ofta med det finstilta) att långivaren kan ta något från den som tar lånet och sälja det för att få tillbaka sina pengar, om det uppstår ett klart misslyckande med att göra återbetalningar enligt överenskommelse i kontraktet. Säkerheter ökar ofta ens chanser att få ett större lån, och det förbättrar också ens chanser att godkänna om det visar sig vara svårt att få ett lån.

Genom att ställa säkerhet kan långivaren känna att de tar mindre risk, och därför kommer det sannolikt att finnas en bättre ränta för lånet. Läs mer om säkerhetsutlåning.


Hur fungerar säkerhetslån?

collateral lending
Säkerhet är ofta ett krav när långivaren behöver ytterligare försäkran om att de inte förlorar alla sina pengar genom att bevilja ett lån. Om en tillgång ställs som säkerhet får långivaren rätt att vidta åtgärder om kunden inte följer de överenskomna betalningarna på lånet. Åtgärden de vidtar är att beslagta tillgången som ställdes som säkerhet, sälja den tillgången och använda intäkterna från försäljningen för att betala av lånet i sin helhet.

Processen går i allmänhet enligt följande:

1. Välja ett objekt för säkerhet
2. Värdering av de tillgångar som ska ställas som säkerhet
3. Låneerbjudande görs baserat på värderingen
4. Godkännande av lån, varigenom ett kontrakt tecknas med alla villkor och säkerheter tas i långivarens försorg.
5. Lånetid, där du spenderar pengarna som du vill och följer den återbetalningsschema som avtalats i kontraktet.
6. Slut på låneperiod, där din säkerhetstillgång kommer att returneras om du har betalat av skulden i sin helhet. Du kanske vill förhandla om en låneförlängning om det behövs.

Ett säkerhetslån står i kontrast till ett lån utan säkerhet, där de enda befogenheter en långivare kommer att ha om du misslyckas med att betala tillbaka är mot din kreditvärdighet och/eller väcker talan mot dig.

Först och främst kommer långivare alltid att föredra att få tillbaka sin investering när de godkänner ett lån. Det är aldrig deras önskan att tvinga rättsliga förfaranden till din tröskel, så de kommer ofta att försöka involvera säkerhet som en säkerhetsåtgärd om det skulle bli surt. Helst föredrar de också att inte behöva gå på vägen för att ta din säkerhet – deras huvudsakliga affärsmekanismer involverar inte ägande, uthyrning och försäljning av fastigheter – men det visar sig ofta vara den enklaste och bekvämaste tillgången att skydda deras investering.

Vad kan användas som säkerhet?

collateral lending
Alla tillgångar som din långivare väljer att acceptera som säkerhet, och som är tillåten enligt lag, kan pantsättas. Som en allmän regel kommer långivare alltid att föredra att acceptera tillgångar som är enkla att värdera och förvandlas till pengar om omständigheterna kräver det. I denna tankegång är pengar som sitter på ett sparkonto mycket tilltalande som säkerhet, eftersom dess värde är definitivt och det är mycket lätt att samla in. Några andra vanliga former av säkerheter inkluderar följande:

– Fastighet (inklusive eget kapital i ett hem)
– Bilar
– Kontanter (vanligtvis ingår inte pensionskonton i detta, men det finns undantag)
– Investeringar
– Hårdvara och maskiner
– Värdesaker, samlarföremål och antikviteter
– Försäkringar
– Framtida betalningar från kunder, även kända som fordringar

Även när det gäller att säkra ett företagslån kan en person pantsätta sina egna personliga tillgångar (t.ex. ett familjehem) som en del av en personlig garanti hos sin långivare.

Värdering av dina tillgångar

collateral lending

I allmänhet kommer långivaren att erbjuda dig ett lån som är mindre än värdet på den tillgång du pantsätter. Vissa tillgångar kan ha stora rabatter på deras värde. Detta för att förbättra deras chanser att återfå alla sina pengar om tillgången pantsätts som säkerhet minskar i värde.

Vid förhandlingar om en låneansökan kommer långivare vanligtvis att citera ett acceptabelt förhållande mellan lån och värde (LTV). Detta skulle innebära att om du lånar mot värdet på ditt hus, kan långivare till exempel ange en LTV upp till 80 procent. Detta skulle innebära att om din fastighet är värd 100 000 pund, skulle du kunna låna upp till 80 000 pund.

Om dina pantsatta tillgångar minskar i värde kan du behöva pantsätta ytterligare tillgångar för att behålla en säkerhetslån. På samma sätt förblir du fullt ansvarig för det återstående saldot på ditt lån, även om din långivare tar beslag av dina tillgångar och säljer dem för ett belopp som är mindre än vad du är skyldig. Långivaren kan samla in eventuell utestående brist genom att vidta rättsliga åtgärder, om det behövs.

Typer av säkerhetslån

collateral lending

Säkerhetslån kan komma från olika platser. De används för företagslån minst lika ofta som för privata lån. Många nya företag, som saknar beprövad ekonomisk historia, måste ställa säkerheter som kan omfatta företagarnas personliga tillgångar.

Ibland kan du lova det du köper med ett lån som säkerhet. Detta är ibland fallet i premiefinansierade livförsäkringsfall; långivaren och försäkringsgivaren samarbetar ofta för att tillhandahålla ett försäkrings- och säkerhetslån samtidigt.

Ett hem som köpts på finansiering fungerar på samma sätt – fastigheten säkrar lånet och långivaren kan ta fastigheten om återbetalningsplanen misslyckas. Det finns också några säkerhetslån avsedda för personer vars kreditvärdighet är dålig. Dessa lån är ofta dyra att säkra och bör vara ett mått på sista utväg. De finns i många former och kan få stora konsekvenser om du inte återbetalar.

New Bond Street Pawnbrokers ligger i centrala Mayfair och erbjuder konfidentiella pant- och pantlån på en mängd olika samlarobjekt. Vi hjälper till att tillhandahålla finansiella lösningar till vårt exklusiva klientel och har en stor erfarenhet av att ge lån mot en rad fina personliga tillgångar, såsom konst, dyrbara smycken och fina viner.



Be the first to add a comment!

Din e-postadress kommer inte publiceras. Obligatoriska fält är märkta *


*



Authorised and Regulated by the Financial Conduct Authority