fbpx

Rehincilik ve Teminat Kredilerinin Tarihçesi


This post is also available in: English (İngilizce) Français (Fransızca) Deutsch (Almanca) Italiano (İtalyanca) Português (Portekizce, Portekiz) Español (İspanyolca) Български (Bulgarca) 简体中文 (Modern Çince) 繁體中文 (Klasik Çince) hrvatski (Hırvatça) Čeština (Çekçe) Dansk (Danca) Nederlands (Hollandaca) हिन्दी (Hintçe) Magyar (Macarca) Latviešu (Letonca) polski (Polonyaca) Português (Portekizce, Brezilya) Română (Rumence) Русский (Rusça) Slovenčina (Slav dili) Slovenščina (Sloven dili) Svenska (İsveççe) Українська (Ukraynaca)

tefeciliğin tarihi ve teminat kredileri Düşük ücretli işçiler ve köylüler için kısa vadeli krediye erişim sağlamak için Çin’de kurulan ilk rehin dükkanlarıyla birlikte 3.000 yıldan fazla bir süreyi kapsar. Rehin dükkanları, antik Yunanistan ve Roma İmparatorluğu’ndaki vatandaşlar için de tanıdık bir manzaraydı; gerçekten de piyon kelimesi, rehin vermek anlamına gelen Latince “patinum” kelimesinden türetilmiştir. Yüzyıllar boyunca, menkul kıymet olarak hareket etmek için hızlı nakit ve değerli eşyalara ihtiyaç duyan herkes, değerli eşyalarını ek ücrete tabi faiz oranları ile nakit kredi avansları ile değiştirmek için rehinci hizmetlerine erişebildi. Tıpkı bugün olduğu gibi, müşteriler kredilerini ve faizlerini geri ödeyemezlerse, rehinci, satmak veya başka bir alıcıya müzayede yapmak için malları elinde tutuyordu.
ollateral borç verme – veya tefecilik – dünyanın en eski mesleklerinden biridir ve yüzyıllardır şu veya bu şekilde olmuştur. 5’ten NS Yüzyıl Çin’den günümüze, insanlar yüzyıllardır kredi için teminat olarak eşyaları kullanıyorlar. Teminat olarak kullanılacak değerli eşyalara sahip olan kişiler, yüzyıllar boyunca parasal değeri olan eşyalar karşılığında kredi temin edebilmişlerdir. New Bond Street Pawnbrokers’da modern bir rehin dükkanıyız, ancak tarihimizi bilmeye özen gösteriyoruz. İşte ilk günlerden günümüze kadar teminat kredisinin tam tarihi.

Çin kökenleri

collateral lending

Dünyanın ilk tefecileri, 5. yüzyılda Çin Budist manastırlarında ortaya çıktı. NS Yüzyıl, keşişler tarafından sahip olunan ve işletilen. Bazen bu ticari girişimler, manastırlar bazen vergiden muaf tutulduğu için, zengin özel kişiler tarafından manastırlarla ortak girişim olarak kurulmuştur. Bunlar, rehin dükkanlarının en eski kaydedilen örnekleri olsa da, bu zamandan çok önce bir biçimde ya da başka bir şekilde tefeciliğin var olması oldukça olasıdır.

Avrupa’da tefecilik

collateral lending

Rehincilik, Roma İmparatorluğu gücünün zirvesindeyken Avrupa’ya ulaştı. İmparatorluğun günümüz tefeciliği üzerindeki etkisi küçümsenemez; tefecilik endüstrisini yöneten günümüz yasalarının birçoğunun kökleri antik Roma yasalarına dayanmaktadır. Ancak bu, Roma yasalarının kelimesi kelimesine kopyalandığı anlamına gelmez. Roma İmparatorluğu’nda, bir krediye karşı teminat olarak kullanmak üzere bir tefeciye neleri alıp alamayacağınız konusunda kanunda yazılı katı kurallar vardı. Giyim, mobilya ve tarım ekipmanlarının teminat olarak kullanılmasına izin verilmedi. Bu kural, modern tefeci için geçerli değildir ve – aslında – antika mobilyalar, bir eşyayı bir rehinciye rehin veren insanlar için ortak bir seçim olma eğilimindedir.

tefecilik ve din

Rehinciliğin ilk günlerinde, Yahudilerin ve Hıristiyanların borç para vermeleri ve faiz geri ödemelerinden kâr etmeleri yasaktı. Yahudilikte, borçlardan faiz almak, Eski Ahit Hezekiel Kitabında en kötü günahlardan biri olarak sınıflandırılır. Bununla birlikte, Tevrat ve Talmud, faiz uygulanmadığı sürece diğer Yahudilere para ve mal ödünç verilmesini teşvik eder. Ancak Yahudilerin Yahudi olmayan kişilere faizli borç vermesi yasak değildi. İncil’deki bu yasağın göz ardı edildiği birçok örnek olmasına rağmen, Hıristiyanların Protestan Reformu zamanına kadar faizli kredi ve nakit avans vermeleri de yasaktı. Gerçekten de, Fransisken kilisesinin fakirlere yardım etmek için tefecilik yapmasına izin verildi.

Orta Çağ’da tefecilik

Orijinal haliyle, “monts de piete”, Roma Papaları tarafından fakirlere borç para vermek için kurulan bir temel rehincilik biçimiydi ve bu krediler herhangi bir faiz getirmeyecek ve rehin değeriyle karşılanacaktı. teçhizat. Açıkçası, orijinal kuruluşlar işletmek için paraya mal oldu ve herhangi bir kar elde etmediler, bu nedenle masrafları ve işletme maliyetlerini karşılamak için kredilere faiz uygulamak daha yaygın hale geldi. İtalya’daki mütevazi köklerinden, krediler için faiz alan rehin dükkanı Avrupa’ya yayılmaya başladı. 1622 yılına gelindiğinde Ghent, Amsterdam ve Brüksel’de rehin dükkanları kuruldu ve çoğu büyük Avrupa şehri kısa sürede bu trendi takip etti.

Ortaçağ İtalya

collateral lending

Bugün bildiğimiz şekliyle teminat kredisinin gelişimi, Lombardiya bölgesindeki tüccarların -çoğu zengin Medici ailesiyle bağlantılıdır- bu uygulamanın Avrupa’ya yayılmasına yardımcı olduğu Orta Çağ İtalya’sında büyük ölçüde hızlandı. Lombardlı tüccarlar, dükkanlarının önüne asılan üç altın topun – başlangıçta üç altın sikke – rehinci sembolünün yaratılmasıyla da tanınırlar. Bugün, dünya çapında tanınan rehinci işaretine dönüşmüştür.

Şu anda uygulama tartışmalıydı, ancak 16. yüzyılda NS Yüzyılda, Papa Leo X, tefeciliğin Katolik Avrupa’nın tamamında yasal olarak tanınan bir meslek olduğunu ve bunun yasallığını veya ahlakını sorgulayan herkesin aforoz edilmekle yükümlü olduğunu ilan etti. Bu karar, tefecilik uygulamasının gelecek yıllarda Avrupa finansal yaşamının dokusuna yerleşmesini sağladı.

Lombardlar



Lombard bankacılığının kökenleri aynı zamanda orijinal “monts de piete” rehin dükkanı komisyoncularından kaynaklanmaktadır ve İtalya’nın zengin Lombardiya bölgesinde başlamıştır. Rehinciler, anakara Avrupa ve Birleşik Krallık’ta Lombardlar olarak tanındı ve dünyanın dört bir yanındaki büyük şehirlerde Lombard Sokakları ve Lombard Sokakları bulmak hala mümkün, bu da bir zamanlar önde gelen piyon dükkanlarının yeri olduklarını gösteriyor. Lombard kredi uygulamaları bugün hala geçerlidir ve çoğu büyük banka, teminatlı kredi prosedürlerini kullanarak pazarlanabilir menkul kıymetler karşılığında borç verir. Rehincileri simgeleyen üç altın top, başlangıçta Lombard piyon bankalarının ve Floransa’nın Medici ailesinin bir simgesiydi, ancak şimdi dünya çapında rehincilerle eşanlamlı hale geldiler.

Ortaçağ Britanyası

collateral lending

kavramı teminat kredisi 1066’daki Norman istilası sırasında İngiltere’ye geldi, ancak Lombard tüccarları daha sonra gelene kadar uygulamanın popülaritesi artmadı. Lombard tüccarlarının Ortaçağ döneminde, Fransa ile savaşlarını finanse etmek için kraliyet eserlerini rehin veren Edward III ve Henry V de dahil olmak üzere bazı yüksek profilli müşterileri vardı. Lombard tüccarları, hem yönetici sınıflardan hem de sıradan halktan çok fazla şüpheyle karşı karşıya kaldılar, ancak popülerlikleri bu süre boyunca Londra’nın finans sektörünün yerleşik bir parçası haline geldikleri noktaya kadar büyüdü ve büyüdü. Gerçekten de, tüccarlar City of London’da öyle bir etki bıraktılar ki, bir caddeye onların adı verildi; Lombard Caddesi.

İngiltere’de, tefeciler 1785 yılı ve sonrasında ruhsatlandırılması gerekmektedir. Bir rehinci lisansı Londra bölgesinde £10 ve eyaletlerde £5 tutarında olup, izin verilen sabit faiz oranı aylık %0,5 ve maksimum kredi vadesi bir yıldır. Mevzuat, şartlar ve koşullarda yapılan birkaç değişikliğe tabi olarak 75 yıl boyunca iyi çalıştı, ancak bugün hala tefeciliği yöneten yasaların birçoğunu satın alan 1872 Tefeci Ruhsatı Yasası tarafından devrildi.

Günümüz

collateral lending

Günümüzde teminat kredileri, insanların aşağıdaki gibi değerli eşyalarının parasal değerini ortaya çıkarmak için kullandıkları yaygın olarak kabul gören bir yöntemdir. güzel Sanatlar veya saatler . Avrupa ve Batı dünyasının hemen hemen her ülkesindeki şehirlerde, rehincinin işareti ana caddede görünür ve müşterilerin değerli eşyalarına karşı teminat kredisi alabilecekleri bir yeri belirtir.

Zengin ve ünlülere tefeciliğin tarihindeki rolü


Tarihte tefecilikle ilgili birçok hikaye var. İngiltere Kralı III. Edward, yönetimini finanse etmek için düzenli olarak tefecileri kullandı ve ünlü olarak 1388 yılında Fransa’ya karşı savaşı finanse etmek için mücevherlerini rehine verdi. Ayrıca İspanya Kraliçesi Isabella’nın, Kristof Kolomb’un Yeni Dünya’ya yaptığı seferlere fon sağlamak için mücevherlerini rehine verdiği söyleniyor. İngiltere Kralı I. Charles, Oliver Cromwell’e karşı savaşını finanse etmek için kendi Lombard bankacılık işletmesini kurarken, Cromwell, İngiltere’nin Koruyucu Lordu olduğunda tüm rehin dükkanlarını feshetti. 1694’te İngiltere Bankası’nı kuran Kraliyet Şartı’nın 27. maddesi, rehin verme ilkelerine dayanan bir bankacılık sistemini açıkça tanımlamaktadır.

Modern çağımızda birçok rehinci dükkanı, tarihin depoları haline geldi. elmaslar , değerli antikalar , değerli taşlar , nesilden nesile aktarılan mücevherler ve mobilyalar.

 

Tefeci sembolü nereden geliyor?

 

pawnbroker

 

Son on yılda tefeciliğin yeniden canlanması, tefecinin evrensel sembolü olan ayırt edici üç altın topun bir kez daha ana caddelerimizde ortak bir manzara olduğu anlamına geliyor. Yukarıda gösterilen sembol, tefecilik endüstrisinin kendisi gibi, özünde İtalya’nın Lombardiya bölgesi ile bağlantılıdır.

Gerçekten de, tefecilik bir şekilde bin yılı aşkın bir süredir var olsa da, Lombard bankacılığının 15. yüzyıldaki yükselişi, Avrupa’daki her büyük şehirde tefeciyi ön plana çıkaracaktır. Etkileri o kadar fazlaydı ki, pek çok Avrupa şehrinin hala uygulamadan sonra adlandırılan bir caddesi var – örneğin Londra Şehri’nde bulunan Lombard Caddesi.

Sembol neden üç altın küredir?

İtalya’nın Lombardiya bölgesindeki ve daha uzaklardaki Lombard bankacılarının, potansiyel müşterilere işaretlemek için tanınabilir sembolü tesislerinin dışına astıkları biliniyordu. Popüler bir teori, sembolün başlangıçta üç altın sikke olduğudur – ticaretlerine doğrudan bir referanstır – ancak daha sonra görmeyi kolaylaştırmak için küre olarak değiştirildi.

Medici ailesinin etkisi

Tefeci sembolünün yaratılmasına ilişkin bir başka teori de Medici ailesine atfedilmiştir. Ailenin etkisi küçümsenemez – bazıları onların zirvede Avrupa’nın en zengin ailesi olduklarını ve bu serveti siyasi nüfuz satın almak için kullandıklarını iddia ediyor. Servetlerini bankacılıktan kazanan bir aile, Floransa’daki birkaç tefeci servetlerine katkıda bulundu.

Bazıları sembolün, bir dizi küre içeren House Medici armasının bir uyarlaması olduğunu iddia ediyor. Aşağıdaki tepede görebileceğiniz en alttaki üç küre, günümüzün tefecilik sembolündekilerle aynı oluşumdadır.

Coat_of_arms_of_the_House_of_de'_Medici

 

Argüman, Medicilerin bankacılık üzerindeki etkisinin, yalnızca tefecilikle ilişkilendirilmeden önce, tepelerinin bir kısmının genel olarak finans endüstrisi ile eşanlamlı hale geldiği anlamına geliyordu. House Medici’nin uzun süre Avrupa’nın en zengin ve en saygın finans kurumu olan Medici Bank’ı yönetmesinden sonra, bu zorlayıcı bir argüman.

Günümüze etki eden

Gerçek ne olursa olsun, Medici ailesinin geniş kapsamlı mali etkisi, ortaçağ ve Rönesans İtalya’sında kullanılan sembolün bu güne kadar kalması anlamına geliyordu. Sembolün kökenlerinin, zengin İtalyan bölgesi Lombardiya’nın mali tarihine derinden kök saldığı kesindir. Gerçekten de bölgenin zengin tarihi günümüze kadar devam etti – İtalya’nın en zengin ve en kalabalık bölgesi olmaya devam ediyor.

Tarihçiler, sembolün kökenini ortaçağ Lombardiya’ya kadar takip etmeyi başardılar ve Medici ailesi açıkça büyük bir rol oynadı, ancak daha ince detaylar tartışmaya daha açık. Yani, temelde, jüri dışarıda.

Sembolü modernize etmek

Tüm tarihlerde olduğu gibi, tefecilik ticaretinin kökenleri konusunda da farklı teoriler vardır. Yine de kesin olan bir şey var; endüstri şu anda bir canlanma yaşıyor ve sembol onunla birlikte gelişiyor.

New Bond Street Pawnbrokers’da geleneksel tasarıma biraz daha minimalist bir yaklaşım getirdik ve zevkli ve ihtiyatlı bir şekilde bir rehinci olduğumuzu açıkça ilan ettik. Endüstri geliştikçe sembol de gelişir. Aşağıya bir göz atın:

NBSP

 

Teminat kredisi açıklandı

 

Teminat, bir kişinin veya işletmenin aşağıdaki gibi lüks varlıklara karşı bir krediyi güvence altına almasına yardımcı olan bir varlıktır. antikalar , iyi şarap , lüks çantalar , klasik arabalar , veya ender Kitaplar . Para ödünç alındığında, borç verenin krediyi alan kişiden bir şey alıp parasını geri almak için satabileceğine dair bir anlaşma yapılır (genellikle küçük baskıda) Sözleşmede. Teminat genellikle kişinin daha büyük bir kredi alma şansını artırır ve aynı zamanda kişinin kredi almanın zor olduğu görülüyorsa onaylanma şansını da artırır.

Teminat rehni, borç verenin daha az risk alıyormuş gibi hissetmesini sağlar ve bu nedenle kredi için daha iyi bir oran olması muhtemeldir. Teminat kredisi hakkında daha fazla bilgi edinmek için okumaya devam edin.


Teminat kredisi nasıl çalışır?

collateral lending
Borç veren, kredi vererek tüm parasını kaybetmeyeceğine dair ek güvenceye ihtiyaç duyduğunda, teminat genellikle bir gerekliliktir. Bir varlığın teminat olarak rehnedilmesi durumunda, müşteri kredi üzerinde mutabık kalınan ödemeleri yerine getiremezse, borç verene harekete geçme hakkı verilir. Yaptıkları eylem, teminat olarak verilen varlığa el koymak, o varlığı satmak ve satıştan elde edilen geliri krediyi tamamen ödemek için kullanmaktır.

Süreç genel olarak şu şekilde ilerlemektedir:

1. Teminat için bir kalem seçme
2. Teminat olarak rehnedilecek varlıkların değerlemesi
3. Değerlemeye göre kredi teklifi yapılır.
4. Tüm şartlar ve koşullar ile bir sözleşmenin düzenlendiği ve teminatın borç verenin gözetimine alındığı kredinin kabulü.
5. Parayı istediğiniz gibi harcadığınız ve sözleşmede kararlaştırılan geri ödeme planını takip ettiğiniz kredi dönemi.
6. Borcun tamamını ödediyseniz, teminat varlığınızın iade edileceği kredi dönemi sonu. Gerekirse bir kredi uzatması için pazarlık yapmak isteyebilirsiniz.

Teminat kredisi, teminatsız bir krediyle çelişir; bu kredide, geri ödeme yapmazsanız kredi verenin sahip olacağı tek yetki kredi notunuza aykırıdır ve/veya size karşı yasal işlem başlatır.

Her şeyden önce, borç verenler bir krediyi onayladıklarında her zaman yatırımlarını telafi etmeyi tercih edeceklerdir. Kapınıza kadar yasal işlemleri zorlamak asla onların arzusu değildir, bu nedenle işlerin kötüye gitmesi durumunda genellikle bir güvenlik önlemi olarak teminatı dahil etmeye çalışırlar. İdeal olarak, teminatınıza el koyma yoluna gitmemeyi de tercih ederler – birincil iş mekanizmaları mülkün mülkiyetini, kiralamasını ve satışını içermez – ancak çoğu zaman bu, korunması en basit ve en uygun varlık olarak ortaya çıkar. onların yatırımı.

Teminat olarak neler kullanılabilir?

collateral lending
Borç vereninizin teminat olarak kabul etmeyi seçtiği ve yasaların izin verdiği herhangi bir varlık rehnedilebilir. Genel bir kural olarak, borç verenler her zaman için değerlemesi kolay olan ve koşullar gerektiriyorsa paraya dönüşen varlıkları kabul etmeyi tercih edeceklerdir. Bu düşünceye göre, bir tasarruf hesabında duran para, teminat olarak çok caziptir, çünkü değeri kesindir ve tahsil edilmesi çok kolaydır. Diğer bazı yaygın teminat türleri aşağıdakileri içerir:

– Mülk (bir evdeki eşitlik dahil)
– Otomobiller
– Kasa hesapları (genellikle emeklilik hesapları buna dahil değildir, ancak istisnalar vardır)
– Yatırımlar
– Donanım ve makine
– Değerli eşyalar, koleksiyonlar ve antikalar
– Sigorta poliçeleri
– Alacak olarak da bilinen müşterilerden gelecek ödemeler

Bir işletme kredisinin güvence altına alınması durumunda bile, kişi kendi kişisel varlıklarını (aile evi gibi) borç verene kişisel teminatın bir parçası olarak rehin verebilir.

Varlıklarınızın Değerlemesi

collateral lending

Genel olarak, borç veren size rehin verdiğiniz varlığın değerinden daha düşük bir kredi teklif edecektir. Bazı varlıkların değerlerine uygulanan ağır indirimler olabilir. Bu, teminat olarak rehin verilen varlığın değerinin düşmesi durumunda tüm paralarını geri alma şanslarını artırmak içindir.

Bir kredi başvurusu için görüşürken, borç verenler genellikle kabul edilebilir bir kredi / değer (LTV) oranı teklif edeceklerdir. Bu, örneğin evinizin değerine karşı borç alırsanız, borç verenlerin yüzde 80’e kadar bir LTV belirtebileceği anlamına gelir. Bu, mülkünüz 100.000 £ değerindeyse, 80.000 £ ‘a kadar borç alabileceğiniz anlamına gelir.

Rehinli varlıklarınızın değeri düşerse, bir varlığı sürdürmek için ek varlıkları rehin etmeniz gerekebilir. teminat kredisi. Benzer şekilde, borç vereniniz varlıklarınıza el koysa ve bunları borcunuzdan daha düşük bir miktarda satsa bile, kredinizin kalan bakiyesinden tamamen sorumlu olursunuz. Borç veren, gerekmesi halinde yasal yollara başvurarak ödenmemiş eksikliği tahsil edebilir.

Teminat kredisi türleri

collateral lending

Teminat kredileri çeşitli yerlerden gelebilir. Ticari krediler için en az bireysel krediler kadar kullanılırlar. Kanıtlanmış bir mali geçmişe sahip olmayan birçok yeni işletmenin, işletme sahiplerinin kişisel varlıklarını içerebilecek teminatlar vermesi gerekmektedir.

Bazen krediyle satın aldığınız şeyi teminat olarak rehin verebilirsiniz. Bu bazen primle finanse edilen hayat sigortası davalarında geçerlidir; borç veren ve sigortacı genellikle aynı anda bir poliçe ve teminat kredisi sağlamak için işbirliği yaparlar.

Finansmanla satın alınan bir ev benzer şekilde çalışır – mülk krediyi güvence altına alır ve geri ödeme planı başarısız olursa borç veren mülke el koyabilir. Kredi notu düşük olan kişiler için tasarlanmış bazı teminat kredileri de vardır. Bu kredilerin güvence altına alınması genellikle pahalıdır ve en son başvurulacak bir önlem olmalıdır. Birçok biçimde gelirler ve geri ödemeyi başaramazsanız ağır yankı uyandırabilirler.

New Bond Street Pawnbrokers, Mayfair’in merkezinde yer alır ve çeşitli tahsilatlar için gizli rehinci ve teminat kredileri sağlar. Özel müşterilerimize finansal çözümler sağlamaya yardımcı oluyoruz ve güzel sanatlar, değerli mücevherler ve kaliteli şaraplar gibi çeşitli değerli kişisel varlıklara kredi sağlama konusunda zengin bir deneyime sahibiz.



Be the first to add a comment!

E-posta hesabınız yayımlanmayacak. Gerekli alanlar * ile işaretlenmişlerdir


*



Authorised and Regulated by the Financial Conduct Authority