fbpx

Zgodovina založniških zavarovanj in posojil za zavarovanje premoženja


This post is also available in: English (Angleščina) Français (Francoščina) Deutsch (Nemščina) Italiano (Italijanski) Português (Portugalščina ( Portugalska )) Español (Španščina) Български (Bolgarščina) 简体中文 (Kitajščina (poenostavljena )) 繁體中文 (Kitajščina (tradicionalna)) hrvatski (Hrvaški) Čeština (Češčina) Dansk (Danščina) Nederlands (Nizozemščina) हिन्दी (Hindi) Magyar (Madžarski) Latviešu (Latvijščina) polski (Poljski) Português (Portugalščina ( Brazilija )) Română (Romunščina) Русский (Ruščina) Slovenčina (Slovaščina) Svenska (Švedščina) Türkçe (Turščina) Українська (Ukrajinski)

Zgodovina zastavljanja in posojila za zavarovanje premoženja obsega obdobje več kot 3.000 let, na Kitajskem so bile ustanovljene prve zastavljalnice, ki so omogočale dostop do kratkoročnih kreditov za nizko plačane delavce in kmete. Zastavljalnice so bile poznane tudi državljanom v antični Grčiji in rimskem cesarstvu; beseda zaloga je izpeljana iz latinske besede “patinum”, ki pomeni zastaviti. Skozi stoletja je lahko vsak, ki potrebuje hitro gotovino in dragocenosti, da bi deloval kot zavarovanje, dostopal do storitev zastavniškega posrednika, da bi svoje vrednosti zamenjal za predplačila v gotovini, z dodanimi obrestnimi merami. Tako kot danes, če stranke niso odplačale svojih posojil, skupaj z obrestmi, je zastavni posrednik obdržal blago za prodajo ali dražbo drugemu kupcu.
olalateralno posojanje – ali zastavljanje – je eden najstarejših poklicev na svetu in v takšni ali drugačni obliki obstaja že stoletja. Od 5 th Stoletja na Kitajskem do danes ljudje že stoletja uporabljajo predmete kot zavarovanje za posojilo. Ljudje z vrednostnimi predmeti, ki se uporabljajo za zavarovanje premoženja, so lahko stoletja zavarovali posojila proti postavkam po njihovi denarni vrednosti. Pri založniških borzah New Bond Street smo sodobna zastavljalnica, vendar se zavedamo svoje zgodovine. Tu je celotna zgodovina kreditiranja zavarovanj, od prvih dni pa vse do danes.

Kitajski izvor

collateral lending

Prvi kmetje na svetu so se pojavili v kitajskih budističnih samostanih v 5 th Stoletja, v lasti in upravljanju menihov. Včasih so te poslovne podvige ustanovili bogati zasebniki kot skupno podjetje s samostani, saj so bili samostani včasih oproščeni davkov. Čeprav so to najzgodnejši zabeleženi primeri zastavljalnic, je povsem možno, da je zastavljanje v takšni ali drugačni obliki obstajalo že veliko pred tem časom.

Zastavljalništvo v Evropi

collateral lending

Zastavljalstvo je Evropo doseglo, ko je bilo Rimsko cesarstvo na vrhuncu svojih moči. Vpliva cesarstva na današnje zastavljanje zastavnic ni mogoče podcenjevati; mnogi sodobni zakoni, ki urejajo zastavljalnico, imajo svoje korenine v starodavnih rimskih zakonih. To pa ne pomeni, da so bili rimski zakoni dobesedno prepisani. V rimskem cesarstvu so bila v zakonu zapisana stroga pravila o tem, kaj lahko in česa ne morete odnesti pri zastavniku, ki bi ga uporabili za zavarovanje posojila. Oblačil, pohištva in kmetijske opreme ni bilo dovoljeno uporabljati kot zavarovanje. To pravilo ne velja za sodobnega založnika in – pravzaprav – starinsko pohištvo je običajno pogosta izbira za ljudi, ki zastavijo predmet zastavniku.

Zastavljalstvo in vera

V prvih dneh zastavljanja zalog so Judom in kristjanom prepovedali posojati denar in zaslužiti z odplačilom obresti. V judovstvu je zaračunavanje obresti za posojila razvrščeno kot eden najhujših grehov v Ezekielovi knjigi Stare zaveze. Vendar Tora in Talmud spodbujata posojanje denarja in blaga drugim Judom, samo dokler se ne zaračunajo obresti. Judovska posojila za obresti ljudem, ki niso Judje, pa niso bila prepovedana. Tudi kristjanom je bilo prepovedano dajati obrestna posojila in gotovinski predujem do časa protestantske reformacije, čeprav je bilo veliko primerov, ko je bila ta svetopisemska prepoved zanemarjena. Dejansko je bila frančiškanski cerkvi dovoljeno opravljati oderuštvo, da bi pomagala revnim.

Zastavljalstvo v srednjem veku

V svoji prvotni obliki je bil “monts de piete” oblika osnovnega založništva, ki so ga rimski papeži ustanovili za posojanje denarja revnim in ta posojila ne bi nosila obresti in bi jih pokrila vrednost zastav, kot so oblačila ali opremo. Očitno je, da so prvotne ustanove stale za poslovanje in niso prinesle nobenega dobička, zato je postalo pogostejše zaračunavanje obresti za posojila za kritje stroškov in operativnih stroškov. Od skromnih korenin v Italiji se je zastavljalnica, ki zaračunava obresti za posojila, začela širiti po vsej Evropi. Do leta 1622 so bile ustanovljene zastavljalnice v Gentu, Amsterdamu in Bruslju, kmalu pa je temu trendu sledila večina večjih evropskih mest.

Srednjeveška Italija

collateral lending

Razvoj posojil za zavarovanje premoženja, kakršnega poznamo danes, se je močno pospešil v srednjeveški Italiji, kjer so trgovci iz regije Lombardija – mnogi med njimi povezani z bogato družino Medici – pomagali razširiti prakso po Evropi. Langobardski trgovci so zaslužni tudi za ustvarjanje simbola zastavljanja treh zlatih kroglic – prvotno treh zlatih kovancev -, ki je bil obešen zunaj njihovih trgovin. Danes se je razvil v svetovno priznan znak zastavnikov.

Takrat je bila praksa sporna, toda v 16 th Stoletju je papež Leon X razglasil, da je zastavljalstvo zakonito priznan poklic po vsej katoliški Evropi in da je vsak, ki dvomi o njegovi zakonitosti ali moralnosti, lahko izobčen. Ta odločba je zagotovila, da se je praksa zastavljanja zastavil v tkivu evropskega finančnega življenja v prihodnjih letih.

Langobardi



Izvor lombardnega bančništva izvira tudi iz prvotnih posrednikov zastavljalnic “monts de piete” in se je začel v bogati italijanski regiji Lombardija. Zastavljalnice so postale znane kot Langobardi po celinski Evropi in Združenem kraljestvu, zato je še vedno mogoče najti Lombardske ulice in Lombardske uličice v večjih mestih po vsem svetu, kar pomeni, da so bile nekoč lokacija za ugledne zastavljalnice. Lombardne kreditne prakse so še danes pomembne in večina večjih bank bo posojala tržne vrednostne papirje po svojih postopkih zavarovanih posojil. Tri zlate kroglice, ki simbolizirajo zastavnike, so bile prvotno simbol langobardskih bank zastavnic in družine Medici v Firencah, zdaj pa so postale sinonim za zastavljalce po vsem svetu.

Srednjeveška Britanija

collateral lending

Koncept posojila za zavarovanje premoženja je prišel v Veliko Britanijo med invazijo Normanov leta 1066, vendar je priljubljenost te prakse naraščala šele, ko so kasneje prispeli langobardski trgovci. Lombardski trgovci so imeli v srednjem veku nekaj uglednih strank, med njimi Edward III in Henry V, ki sta oba založila kraljevske artefakte, da bi financirala svoje vojne s Francijo. Lombardski trgovci so se soočali z veliko sumi vladajočih razredov in navadnih ljudi, vendar je njihova priljubljenost v tem času rasla in rasla do te mere, da so postali uveljavljeni del londonskega finančnega sektorja. Dejansko so trgovci pustili tak vpliv na londonsko mesto, da se je po njih imenovala ulica; Lombardska ulica.

V Veliki Britaniji, zastavni posredniki je bilo potrebno pridobiti licenco od leta 1785 naprej. Dovoljenje za zastavni posrednik je stalo 10 funtov na območju Londona in 5 funtov v provincah z dovoljeno fiksno obrestno mero 0,5% mesečno in najvišjim letom posojila. Zakonodaja je 75 let dobro delovala, ob upoštevanju nekaj sprememb določil in pogojev, vendar jo je razveljavil zakon o dovoljenju založniškega posrednika iz leta 1872, ki je kupil številne zakone, ki še danes urejajo zastavljalnico.

Današnji dan

collateral lending

V današnjem času so posojila za zavarovanje premoženja splošno sprejeta metoda, ki jo ljudje uporabljajo za odklepanje denarne vrednosti svojih dragocenosti, npr. likovna umetnost ali ure . V mestih po skoraj vseh državah Evrope in zahodnega sveta je znak zastavniškega posrednika viden na glavni ulici in označuje kraj, kjer lahko stranke dobijo posojila za zavarovanje svojih vrednostnih papirjev.

Vloga v zgodovini zastavljanja za bogate in slavne


V zgodovini je veliko zgodb o zastavljanju. Angleški kralj Edward III je za financiranje svoje vladavine redno uporabljal zastavljalce, ki je leta 1388 založil svoje dragulje za financiranje vojne proti Franciji. Rečeno je tudi, da je španska kraljica Isabella založila svoj nakit, da bi financirala Krištofa Kolumba pri njegovih odpravah v Novi svet. Angleški Charles I je ustanovil svoje lastno lombardno bančno podjetje za financiranje svoje vojne proti Oliverju Cromwellu, medtem ko je Cromwell razpustil vse založniške hiše, ko je postal Lord Protector of England. 27. člen Kraljeve listine o ustanovitvi Bank of England leta 1694 jasno opisuje bančni sistem, ki temelji na načelih zastavljanja.

V naši moderni dobi so številne zastavljalnice postale skladišča zgodovine diamanti , dragocene starine , dragoceni dragulji , nakit in pohištvo, ki so se prenašali skozi generacije.

 

Od kod prihaja simbol zastavljalca?

 

pawnbroker

 

Ponovni zagon zastavljalnic v zadnjem desetletju pomeni, da so značilne tri zlate kroglice – univerzalni simbol zastavnikov – spet pogost prizor na naših ulicah. Simbol, prikazan zgoraj, je neločljivo povezan z italijansko regijo Lombardijo, prav tako pa tudi industrija zastavljalnic.

Čeprav je zastavništvo v neki obliki prisotno že več kot tisoč let, bi z vzponom lombardnega bančništva v 15. stoletju zastavni posrednik postal viden v vseh večjih mestih po Evropi. Takšen je bil njihov vpliv, da imajo številna evropska mesta še vedno ulico, poimenovano po praksi – na primer Lombard Street v Londonu.

Zakaj so simbol tri zlate krogle?

Lombardni bankirji v italijanski regiji Lombardija in drugje so bili znani, da so prepoznavni simbol obesili zunaj svojih prostorov, da bi jih označili potencialnim strankam. Priljubljena teorija pravi, da so bili simbol sprva trije zlati kovanci – neposreden sklic na njihovo trgovino -, kasneje pa so jih zaradi lažjega vida spremenili v krogle.

Vpliv družine Medici

Drugo teorijo o nastanku simbola zastavnikov so pripisali družini Medici. Vpliva družine ni mogoče podcenjevati – nekateri trdijo, da so bili na svojem vrhuncu najbogatejša družina v Evropi in so to bogastvo uporabili za nakup političnega vpliva. Družina, ki je bogastvo ustvarila z bančništvom, so številni zastavni posredniki v Firencah prispevali k njihovemu bogastvu.

Nekateri trdijo, da je bil simbol priredba grebena hiše Medici, ki je vseboval številne krogle. Najnižje tri krogle, ki jih lahko vidite na spodnjem grebenu, so v isti tvorbi kot tiste v sodobnem simbolu zastavljanja.

Coat_of_arms_of_the_House_of_de'_Medici

 

Trditev je, da je vpliv Medicisov na bančništvo pomenil, da je del njihovega grebena postal sinonim za finančno industrijo na splošno, preden se je povezal zgolj s zastavljalnico. To je prepričljiv argument, saj je House Medici kljub vsemu vodil banko Medici, ki je bila dolgo časa najbogatejša in najbolj cenjena finančna institucija v Evropi.

Vplivno na današnji čas

Ne glede na resnico je obsežen finančni vpliv družine Medici pomenil, da simbol, ki se uporablja v srednjeveški in renesančni Italiji, ostaja vse do danes. Vsekakor je tako, da je izvor simbola globoko zakoreninjen v finančni zgodovini bogate italijanske regije Lombardija. Bogata zgodovina regije se je nadaljevala vse do danes – ostaja najbogatejša in najbolj naseljena regija Italije.

Zgodovinarji so uspeli izslediti izvor simbola v srednjeveški Lombardiji, družina Medici pa je očitno igrala veliko vlogo, vendar so podrobnosti bolj odprte za razpravo. Torej v bistvu žirija ni več.

Posodobitev simbola

Tako kot vsa zgodovina obstajajo različne teorije o izvoru trgovine z zastavniki. Ena stvar je zagotovo; industrija trenutno doživlja ponovni oživitev, simbol pa se razvija skupaj z njo.

Pri založniških posrednikih New Bond Street smo se odločili za nekoliko bolj minimalističen pristop k tradicionalnemu oblikovanju in jasno označili, da smo založnik na okusen in diskreten način. Z razvojem industrije se razvija tudi simbol. Oglejte si spodaj:

NBSP

 

Pojasnjeno posojanje zavarovanja

 

Zavarovanje je sredstvo, ki pomaga osebi ali podjetju zavarovati posojilo pred luksuznimi sredstvi, na primer starine , fino vino , luksuzne torbe , klasični avtomobili , oz redke knjige . Ko je denar izposojen, se sklene dogovor (pogosto v drobnem tisku), da lahko posojilojemalec od osebe, ki je najela posojilo, vzame nekaj in ga proda, da bi mu povrnil denar, če očitno ni uspelo vrniti po dogovoru v pogodbi. Zavarovanje pogosto poveča možnosti za pridobitev večjega posojila, prav tako pa izboljša možnosti za odobritev, če se izkaže, da je pridobivanje posojila težko.

Zagotovitev zavarovanja s premoženjem posojilodajalcu omogoča, da se počuti, kot da manj tvega, zato je verjetno, da bo posojilo boljše. Preberite, če želite izvedeti več o posojanju zavarovanj.


Kako deluje posojanje zavarovanj?

collateral lending
Zavarovanje je pogosto zahteva, ko posojilojemalec potrebuje dodatno zagotovilo, da s posojilom ne bo izgubil vsega denarja. Če je sredstvo zastavljeno kot zavarovanje, ima posojilodajalec pravico do ukrepanja, če stranka ne sledi dogovorjenim plačilom posojila. Ukrepi, ki jih sprejmejo, so, da zasežejo premoženje, ki je zastavljeno kot zavarovanje, ga prodajo in izkupiček od prodaje uporabijo za v celoti poplačilo posojila.

Na splošno postopek poteka na naslednji način:

1. Izbira predmeta zavarovanja
2. Vrednotenje sredstev, ki se zastavijo kot zavarovanje
3. Ponudba posojila je narejena na podlagi vrednotenja
4. Sprejetje posojila, pri katerem se sestavi pogodba z vsemi pogoji in premoženjem, ki ga prevzame posojilodajalec.
5. Obdobje posojila, v katerem porabite denar, kot želite, in upoštevajte odplačilni rok, dogovorjen v pogodbi.
6. Konec obdobja posojila, v katerem bo vaše premoženje vrnjeno, če ste dolg v celoti poplačali. Če je potrebno, se lahko dogovorite za podaljšanje posojila.

Posojilo za zavarovanje je v nasprotju z nezavarovanim posojilom, pri katerem ima posojilojemalec edina pooblastila, če ne odplačate, v nasprotju z vašo bonitetno oceno in/ali zoper vas vloži tožbo.

V prvi vrsti bodo posojilodajalci vedno raje povrnili svojo naložbo, ko odobrijo posojilo. Nikoli jim ni želja, da bi vam prisilili sodne postopke, zato bodo pogosto poskušali vključiti zavarovanje kot varnostni ukrep v primeru, da bi se stvari poslabšale. V idealnem primeru tudi raje ne rabijo iti po poti zasega vašega zavarovanja s premoženjem – njihovi primarni poslovni mehanizmi ne vključujejo lastništva, najema in prodaje nepremičnine – vendar se pogosto izkaže, da je to najpreprostejše in najprimernejše sredstvo za zaščito njihovo naložbo.

Kaj se lahko uporabi kot zavarovanje?

collateral lending
Vsa zastavljena sredstva, ki jih vaš posojilodajalec sprejme za zavarovanje in ki jih dovoljuje zakon, se lahko zastavijo. Splošno pravilo je, da bodo posojilodajalci vedno raje sprejeli sredstva, ki jih je preprosto ovrednotiti, in jih spremeniti v denar, če to zahtevajo okoliščine. V tem smislu je denar na varčevalnem računu zelo privlačen kot zavarovanje, saj je njegova vrednost dokončna in ga je zelo enostavno zbrati. Nekatere druge običajne oblike zavarovanja vključujejo naslednje:

– premoženje (vključno z lastništvom v hiši)
– avtomobili
– gotovinski računi (običajno pokojninski računi niso vključeni v to, vendar obstajajo izjeme)
– Naložbe
– Strojna in strojna oprema
– Dragocenosti, zbirke in starine
– Zavarovalne police
– Prihodnja plačila strank, znana tudi kot terjatve

Tudi v primeru zavarovanja poslovnega posojila lahko posameznik zastavi svoje osebno premoženje (na primer družinsko hišo) kot del osebnega poroštva pri svojem posojilodajalcu.

Vrednotenje vašega premoženja

collateral lending

Na splošno vam bo posojilojemalec ponudil posojilo, ki je manjše od vrednosti premoženja, ki ste ga zastavili. Pri nekaterih sredstvih se lahko na njihovo vrednost uporabijo veliki popusti. To naj bi izboljšalo njihove možnosti, da si povrnejo ves denar, če vrednost sredstva, zastavljenega kot zavarovanje s premoženjem, upade.

Pri pogajanjih o posojilu posojilodajalci običajno navedejo sprejemljivo razmerje med posojilom in vrednostjo (LTV). To bi pomenilo, da bi lahko na primer posojilodajalci določili LTV do 80 odstotkov. To bi pomenilo, da bi si lahko, če je vaša nepremičnina vredna 100.000 funtov, izposodili do 80.000 funtov.

Če vrednost zastavljenih sredstev upada, boste morda morali za ohranitev a zavarovanje posojila. Podobno ostajate v celoti odgovorni za preostali znesek vašega posojila, tudi če vaš posojilodajalec zaseže vaša sredstva in jih proda za znesek, manjši od dolga. Posojilodajalec lahko po potrebi popravi vse neporavnane pomanjkljivosti.

Vrste posojila za zavarovanje premoženja

collateral lending

Posojila za zavarovanje premoženja lahko prihajajo z različnih krajev. Uporabljajo se za poslovna posojila vsaj tako pogosto, kot za osebna. Mnoga nova podjetja, ki nimajo dokazanih finančnih izkušenj, morajo zastaviti zavarovanje s premoženjem, ki lahko vključuje osebno premoženje lastnikov podjetij.

Včasih lahko stvar, ki jo kupite s posojilom, zastavite kot zavarovanje. To je včasih v primerih življenjskih zavarovanj, ki jih financira premija; posojilodajalec in zavarovalnica pogosto sodelujeta pri zagotavljanju police in posojila za zavarovanje.

Podobno deluje tudi dom, kupljen s financami – nepremičnina zavaruje posojilo, posojilodajalec pa lahko zaseže nepremičnino, če odplačilni načrt ne uspe. Obstajajo tudi nekatera posojila za zavarovanje, namenjena ljudem, katerih bonitetna ocena je slaba. Zavarovanje teh posojil je pogosto drago in bi moralo biti zadnja možnost. Prihajajo v različnih oblikah in lahko povzročijo hude posledice, če ne odplačate.

New Bond Street Pawnbrokers se nahaja v središču Mayfairja in ponuja zaupne založniške posle ter posojila za zavarovanje različnih zavarovanj. Našim ekskluzivnim strankam pomagamo pri zagotavljanju finančnih rešitev in imamo bogate izkušnje pri dajanju posojil za vrsto lepih osebnih sredstev, kot so likovna umetnost, dragocen nakit in vrhunska vina.



Be the first to add a comment!

Vaš e-naslov ne bo objavljen. * označuje zahtevana polja


*



Authorised and Regulated by the Financial Conduct Authority