fbpx

Historia lombardów i pożyczek z zabezpieczeniem


This post is also available in: English (angielski) Français (francuski) Deutsch (niemiecki) Italiano (włoski) Português (portugalski, Portugalia) Español (hiszpański) Български (bułgarski) 简体中文 (chiński uproszczony) 繁體中文 (chiński tradycyjny) hrvatski (chorwacki) Čeština (czeski) Dansk (duński) Nederlands (holenderski) हिन्दी (hindi) Magyar (węgierski) Latviešu (łotewski) Português (portugalski, Brazylia) Română (rumuński) Русский (rosyjski) Slovenčina (słowacki) Slovenščina (słoweński) Svenska (szwedzki) Türkçe (turecki) Українська (ukraiński)

Historia lombardów i pożyczki pod zastaw obejmuje okres ponad 3000 lat, z pierwszymi lombardami powstałymi w Chinach, aby zapewnić dostęp do krótkoterminowych kredytów dla nisko opłacanych robotników i chłopów. Lombardy były również znanym widokiem dla obywateli starożytnej Grecji i Cesarstwa Rzymskiego; w rzeczywistości słowo pionek pochodzi od łacińskiego słowa „patinum”, które oznacza zastaw. Przez wieki każdy, kto potrzebował szybkiej gotówki i kosztowności jako zabezpieczenia, był w stanie uzyskać dostęp do usług lombardów, aby wymienić swoje wartościowe przedmioty na pożyczki gotówkowe z doliczanymi odsetkami. Podobnie jak dzisiaj, jeśli klienci nie spłacili kredytów wraz z odsetkami, lombard zatrzymywał towar do sprzedaży lub licytacji innemu kupującemu.
Pożyczki – lub lombardy – to jeden z najstarszych zawodów na świecie, który w takiej czy innej formie istnieje od wieków. Od 5 NS Wiekowe Chiny do dnia dzisiejszego ludzie od wieków używali przedmiotów jako zabezpieczenia pożyczki. Ludzie posiadający wartościowe przedmioty, które mają służyć jako zabezpieczenie, byli w stanie od wieków zabezpieczać pożyczki na przedmioty o wartości pieniężnej. W New Bond Street Pawnbrokers jesteśmy nowoczesnym lombardem, ale staramy się poznać naszą historię. Oto pełna historia pożyczek zabezpieczających, od początków do dnia dzisiejszego.

Chińskie pochodzenie

collateral lending

Pierwsi na świecie lombardy pojawili się w chińskich klasztorach buddyjskich w 5 NS Century, własnością i jest zarządzana przez mnichów. Czasami te przedsięwzięcia biznesowe były zakładane przez zamożne osoby prywatne jako wspólne przedsięwzięcie z klasztorami, ponieważ klasztory były czasami zwolnione z podatków. Chociaż są to najwcześniejsze odnotowane przykłady lombardów, całkiem możliwe, że lombardy istniały w takiej czy innej formie na długo przed tym czasem.

Lombard w Europie

collateral lending

Lombardy dotarły do Europy, gdy Imperium Rzymskie było u szczytu potęgi. Nie można nie docenić wpływu Imperium na współczesne lombardy; wiele współczesnych praw rządzących lombardami ma swoje korzenie w starożytnych prawach rzymskich. Nie oznacza to jednak, że prawa Rzymian zostały dosłownie skopiowane. W Cesarstwie Rzymskim obowiązywały surowe zasady dotyczące tego, co można, a czego nie można zabrać do lombardu w celu zabezpieczenia pożyczki, które zostały zapisane w prawie. Odzież, meble i sprzęt rolniczy nie mogły być używane jako zabezpieczenie. Ta zasada nie dotyczy współczesnego lombarda i – rzeczywiście – antyczne meble są częstym wyborem osób zastawiających się w lombardzie.

Lombardy i religia

W pierwszych dniach lombardów żydom i chrześcijanom nie wolno było pożyczać pieniędzy i czerpać korzyści ze spłaty odsetek. W judaizmie naliczanie odsetek od pożyczek jest klasyfikowane jako jeden z najgorszych grzechów w starotestamentowej Księdze Ezechiela. Jednak zarówno Tora, jak i Talmud zachęcają do pożyczania pieniędzy i towarów innym Żydom, o ile nie są naliczane odsetki. Nie zabroniono jednak oprocentowania pożyczek udzielanych przez Żydów osobom niebędącym Żydami. Chrześcijanom zabroniono również udzielania oprocentowanych pożyczek i zaliczek gotówkowych aż do czasów reformacji protestanckiej, chociaż było wiele przypadków, w których ten biblijny zakaz był ignorowany. Rzeczywiście, kościołowi franciszkańskiemu pozwolono uprawiać lichwę, aby nieść pomoc ubogim.

Lombard w średniowieczu

W swojej pierwotnej formie, „monts de piete” było formą podstawowego lombardu ustanowionego przez rzymskich papieży w celu pożyczania pieniędzy biednym, a pożyczki te nie byłyby oprocentowane i byłyby pokryte wartością zastawów, takich jak odzież lub ekwipunek. Oczywiście, pierwotna działalność była kosztowna i nie przynosiła żadnych zysków, więc coraz powszechniejsze stało się naliczanie odsetek od pożyczek na pokrycie wydatków i kosztów operacyjnych. Od swoich skromnych korzeni we Włoszech, lombard pobierający odsetki od pożyczek zaczął rozprzestrzeniać się w całej Europie. Do roku 1622 powstały lombardy w Gandawie, Amsterdamie i Brukseli, a większość dużych miast europejskich wkrótce podążyła za tym trendem.

Średniowieczne Włochy

collateral lending

Rozwój pożyczek zabezpieczających, jakie znamy dzisiaj, został znacznie przyspieszony w średniowiecznych Włoszech, gdzie kupcy z regionu Lombardii – wielu z nich związanych z zamożną rodziną Medici – pomogli rozpowszechnić tę praktykę w całej Europie. Kupcom lombardzkim przypisuje się również stworzenie symbolu lombardu w postaci trzech złotych kul – pierwotnie trzech złotych monet – które zawisły przed ich sklepami. Dziś przekształcił się w rozpoznawalny na całym świecie znak lombardu.

W tym czasie praktyka była kontrowersyjna, ale w 16 NS Papież Leon X oświadczył, że lombard jest prawnie uznanym zawodem w całej katolickiej Europie i że każdy, kto kwestionuje jego legalność lub moralność, podlega ekskomunikie. To orzeczenie sprawiło, że praktyka lombardu na długie lata zakorzeniła się w tkance europejskiego życia finansowego.

Lombardowie



Początki bankowości lombardzkiej wywodzą się również od pierwotnych brokerów lombardów „monts de piete” i rozpoczęły się w bogatym regionie Lombardii we Włoszech. Lombardy stały się znane jako Lombardy w całej Europie kontynentalnej i Wielkiej Brytanii, a nadal można znaleźć Lombard Streets i Lombard Alley w głównych miastach na całym świecie, co oznacza, że były one niegdyś lokalizacją znanych lombardów. Praktyki w zakresie kredytów lombardowych są nadal aktualne i większość głównych banków będzie udzielać pożyczek pod zbywalne papiery wartościowe, korzystając ze swoich procedur pożyczek zabezpieczonych. Trzy złote kule, które symbolizują lombardów, były pierwotnie symbolem lombardów i rodziny Medici z Florencji, ale teraz stały się synonimem lombardów na całym świecie.

Średniowieczna Brytania

collateral lending

Pojęcie pożyczki pod zastaw przybył do Wielkiej Brytanii podczas inwazji normańskiej w 1066, ale dopiero później przybyli kupcy lombardzki, popularność tej praktyki wzrosła. Kupcy lombardzcy mieli w średniowieczu kilku znanych klientów, w tym Edwarda III i Henryka V, którzy obaj zastawiali królewskie artefakty, aby sfinansować swoje wojny z Francją. Kupcy lombardzcy spotykali się z dużymi podejrzeniami zarówno ze strony klas rządzących, jak i zwykłych ludzi, ale ich popularność rosła i rosła przez cały ten czas, aż stali się ugruntowaną częścią londyńskiego sektora finansowego. Rzeczywiście, kupcy wywarli taki wpływ na City of London, że nazwano im ulicę; Lombard Street.

W UK, lombardów musiał uzyskać licencję od roku 1785 i później. Licencja lombarda kosztowała 10 funtów w rejonie Londynu i 5 funtów w prowincjach, z dopuszczalnym stałym oprocentowaniem 0,5% miesięcznie i maksymalnym rocznym okresem kredytowania. Ustawodawstwo funkcjonowało dobrze przez 75 lat, z kilkoma poprawkami do warunków, ale zostało obalone przez Prawo Licencyjne Pośredników z 1872 roku, które kupiło wiele praw, które do dziś obowiązują w lombardzie.

Dzień dzisiejszy

collateral lending

W dzisiejszych czasach pożyczki pod zastaw są powszechnie akceptowaną metodą, której ludzie używają do odblokowania wartości pieniężnej swoich kosztowności, takich jak Sztuki piękne lub zegarki . W miastach niemal wszystkich krajów Europy i świata zachodniego znak lombardu jest widoczny na głównej ulicy i oznacza miejsce, w którym klienci mogą uzyskać pożyczki pod zastaw swoich kosztowności.

Rola w historii lombardów bogatym i sławnym


W historii jest wiele historii o lombardach. Król Anglii Edward III regularnie korzystał z usług lombardów, aby finansować swoje rządy, słynnie zastawiając swoje klejnoty w 1388 r., aby sfinansować wojnę z Francją. Mówi się również, że królowa Hiszpanii Izabela zastawiła swoją biżuterię, aby sfinansować wyprawy Krzysztofa Kolumba do Nowego Świata. Karol I z Anglii założył własne lombardowe przedsiębiorstwo bankowe, aby sfinansować swoją wojnę z Oliverem Cromwellem, podczas gdy Cromwell rozwiązał wszystkie lombardy, gdy został Lordem Protektorem Anglii. Artykuł 27 Karty Królewskiej ustanawiającej Bank of England w 1694 roku wyraźnie opisuje system bankowy oparty na zasadach zastawu.

W naszej epoce nowożytnej wiele lombardów stało się repozytoriami historii, trzymając diamenty , cenne antyki , kamienie szlachetne , biżuteria i meble, które przeszły z pokolenia na pokolenie.

 

Skąd pochodzi symbol lombardu?

 

pawnbroker

 

Odrodzenie się lombardów w ostatniej dekadzie oznacza, że charakterystyczne trzy złote kule – uniwersalny symbol lombardu – znów są częstym widokiem na naszych głównych ulicach. Symbol pokazany powyżej jest nierozerwalnie związany z włoskim regionem Lombardii, podobnie jak sam przemysł lombardowy.

Rzeczywiście, podczas gdy lombard istnieje w jakiejś formie od ponad tysiąca lat, rozwój bankowości lombardzkiej w XV wieku przyniósłby lombardowi rozgłos w każdym większym mieście w Europie. Ich wpływ był tak duży, że w wielu europejskich miastach nadal istnieje ulica nazwana na cześć praktyki – np. Lombard Street w londyńskim City.

Dlaczego symbol to trzy złote kule?

Bankierzy lombardowi we włoskim regionie Lombardii i poza nim byli znani z tego, że wywieszali rozpoznawalny symbol poza swoimi siedzibami, aby wyróżnić go potencjalnym klientom. Popularna teoria głosi, że początkowo symbolem były trzy złote monety – bezpośrednie odniesienie do ich handlu – ale później zmieniono je na kule, aby łatwiej było je zobaczyć.

Wpływ rodziny Medici

Inną teorię o stworzeniu symbolu lombardów przypisuje się rodzinie Medici. Wpływu rodziny nie można nie docenić – niektórzy twierdzą, że w szczytowym okresie byli najbogatszą rodziną w Europie i wykorzystali to bogactwo do kupowania wpływów politycznych. Rodzina, która dorobiła się fortuny na bankowości, przyczyniła się do ich bogactwa wielu lombardów we Florencji.

Niektórzy twierdzą, że symbol był adaptacją herbu Domu Medici, który zawierał szereg sfer. Najniższe trzy kule, które widać na herbie poniżej, są w tej samej formacji, co te we współczesnym symbolu lombardu.

Coat_of_arms_of_the_House_of_de'_Medici

 

Argument brzmi, że wpływ Medyceuszy na bankowość oznaczał, że część ich herbu stała się synonimem ogólnie branży finansowej, zanim kojarzyła się wyłącznie z lombardem. To przekonujący argument, w końcu Dom Medici prowadził Bank Medici, który przez długi czas był najbogatszą i najbardziej szanowaną instytucją finansową w Europie.

Wpływ na współczesność

Niezależnie od prawdy, szeroko zakrojony wpływ finansowy rodziny Medici sprawił, że symbol używany w średniowiecznych i renesansowych Włoszech pozostaje do dziś. Z pewnością początki tego symbolu są głęboko zakorzenione w historii finansowej bogatego włoskiego regionu Lombardia. Rzeczywiście, bogata historia regionu trwa do dziś – pozostaje najbogatszym i najbardziej zaludnionym regionem Włoch.

Historykom udało się prześledzić początki symbolu aż do średniowiecznej Lombardii, a rodzina Medici wyraźnie odegrała dużą rolę, ale drobniejsze szczegóły są bardziej otwarte na dyskusję. Więc, w zasadzie, ława przysięgłych odpada.

Modernizacja symbolu

Jak w całej historii, istnieją różne teorie dotyczące początków handlu lombardami. Jedno jest jednak pewne; branża przeżywa obecnie odrodzenie, a wraz z nią ewoluuje symbol.

W lombardzie New Bond Street postawiliśmy na nieco bardziej minimalistyczne podejście do tradycyjnego wzornictwa, wyraźnie reklamując, że jesteśmy lombardem w gustowny i dyskretny sposób. Wraz z rozwojem branży zmienia się również symbol. Spójrz poniżej:

NBSP

 

Wyjaśnienie pożyczek zabezpieczających

 

Zabezpieczenie to składnik aktywów, który pomaga osobie lub firmie zabezpieczyć pożyczkę przed luksusowymi aktywami, takimi jak antyki , dobre wino , luksusowe torby , klasyczne auta , lub Rzadkie książki . Kiedy pieniądze są pożyczane, zawierana jest umowa (często drobnym drukiem), że pożyczkodawca może wziąć coś od osoby biorącej pożyczkę i sprzedać to w celu odzyskania swoich pieniędzy, jeśli wyraźnie nie spłaca się zgodnie z ustaleniami w kontrakcie. Zabezpieczenie często zwiększa szanse na uzyskanie większej pożyczki, a także zwiększa szanse na zatwierdzenie, jeśli uzyskanie pożyczki okazuje się trudne.

Zastaw zabezpieczenia pozwala pożyczkodawcy poczuć, że podejmuje mniejsze ryzyko, a zatem prawdopodobnie będzie lepsza stopa pożyczki. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej o pożyczkach pod zastaw.


Jak działa pożyczka pod zastaw?

collateral lending
Zabezpieczenie jest często wymogiem, gdy pożyczkodawca potrzebuje dodatkowej gwarancji, że nie straci wszystkich swoich pieniędzy, udzielając pożyczki. Jeżeli składnik aktywów jest zastawiony jako zabezpieczenie, pożyczkodawca ma prawo do podjęcia działań, jeśli klient nie nadąża za uzgodnionymi płatnościami pożyczki. Działania, które podejmują, polegają na przejęciu aktywów, które zostały zastawione jako zabezpieczenie, sprzedaży tych aktywów i wykorzystaniu wpływów ze sprzedaży na spłatę pożyczki w całości.

Proces generalnie przebiega następująco:

1. Wybór przedmiotu do zabezpieczenia
2. Wycena aktywów, które mają być przedmiotem zastawu
3. Oferta pożyczki składana jest na podstawie wyceny
4. Przyjęcie pożyczki, przy czym pod opiekę pożyczkodawcy zostaje sporządzona umowa ze wszystkimi warunkami i zabezpieczeniami.
5. Okres kredytowania, w którym wydajesz pieniądze w dowolny sposób i zgodnie z ustalonym w umowie harmonogramem spłat.
6. Koniec okresu kredytowania, w którym Twoje zabezpieczenie zostanie zwrócone, jeśli spłaciłeś dług w całości. W razie potrzeby możesz negocjować przedłużenie kredytu.

Pożyczka z zabezpieczeniem kontrastuje z pożyczką niezabezpieczoną, w której jedynym uprawnieniem, jakie pożyczkodawca będzie miał, jeśli nie dokonasz spłaty, jest niezgoda na Twoją zdolność kredytową i/lub wszczęcie przeciwko Tobie postępowania sądowego.

Przede wszystkim pożyczkodawcy zawsze będą wolą odzyskać swoją inwestycję, gdy zatwierdzą pożyczkę. Ich pragnieniem nigdy nie jest wymuszanie postępowania sądowego pod twoimi drzwiami, więc często będą próbować zastosować zabezpieczenie jako środek bezpieczeństwa na wypadek, gdyby coś się popsuło. W idealnym przypadku wolą również nie iść drogą przejmowania zabezpieczenia – ich podstawowe mechanizmy biznesowe nie obejmują własności, wynajmu i sprzedaży nieruchomości – ale często okazuje się, że jest to najprostszy i najwygodniejszy zasób do ochrony ich inwestycja.

Co można wykorzystać jako zabezpieczenie?

collateral lending
Wszelkie aktywa, które pożyczkodawca zdecyduje się przyjąć jako zabezpieczenie i które jest dozwolone przez prawo, mogą zostać zastawione. Co do zasady, pożyczkodawcy zawsze będą wolą akceptować aktywa, które łatwo wycenić i zamienić w pieniądze, jeśli wymagają tego okoliczności. W tym toku myślenia pieniądze na koncie oszczędnościowym są bardzo atrakcyjnym zabezpieczeniem, ponieważ ich wartość jest ostateczna i bardzo łatwo ją zebrać. Niektóre inne popularne formy zabezpieczenia obejmują:

– Nieruchomość (w tym kapitał własny w domu)
– Samochody
– Konta gotówkowe (zwykle konta emerytalne nie są w tym uwzględnione, ale są wyjątki)
– Inwestycje
– Sprzęt i maszyny
– Kosztowności, przedmioty kolekcjonerskie i antyki
– Polisy ubezpieczeniowe
– Przyszłe płatności od klientów, zwane również należnościami

Nawet w przypadku zabezpieczenia pożyczki biznesowej osoba fizyczna może zastawić własne aktywa osobiste (takie jak dom rodzinny) w ramach osobistej gwarancji u pożyczkodawcy.

Wycena Twoich aktywów

collateral lending

Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawca zaoferuje pożyczkę, która jest mniejsza niż wartość zastawionego aktywa. Niektóre aktywa mogą mieć duże rabaty stosowane do ich wartości. Ma to na celu zwiększenie ich szans na odzyskanie wszystkich swoich pieniędzy w przypadku spadku wartości aktywów zastawionych jako zabezpieczenie.

Negocjując wniosek o pożyczkę, pożyczkodawcy zazwyczaj podają akceptowalny wskaźnik wartości kredytu do wartości (LTV). Oznaczałoby to, że jeśli pożyczasz na przykład na wartość swojego domu, pożyczkodawcy mogą określić LTV do 80 procent. Oznaczałoby to, że jeśli twoja nieruchomość jest warta 100 000 funtów, możesz pożyczyć do 80 000 funtów.

Jeśli zastawione aktywa stracą na wartości, być może będziesz musiał zastawić dodatkowe aktywa, aby utrzymać pożyczka pod zastaw. Podobnie, pozostajesz w pełni odpowiedzialny za pozostałe saldo pożyczki, nawet jeśli pożyczkodawca przejmie twoje aktywa i sprzeda je za kwotę mniejszą niż to, co jesteś winien. W razie potrzeby pożyczkodawca może odzyskać wszelkie zaległe braki, podejmując działania prawne.

Rodzaje pożyczki pod zastaw

collateral lending

Pożyczki z zabezpieczeniem mogą pochodzić z różnych miejsc. Są one wykorzystywane do pożyczek biznesowych przynajmniej tak często, jak do pożyczek osobistych. Wiele nowych firm, które nie mają udokumentowanej historii finansowej, musi zastawić zabezpieczenie, które może obejmować majątek osobisty właścicieli firmy.

Czasami możesz zastawić rzecz, którą kupujesz, z pożyczką jako zabezpieczeniem. Czasami dzieje się tak w przypadku ubezpieczeń na życie finansowanych ze składek; pożyczkodawca i ubezpieczyciel często współpracują, aby jednocześnie zapewnić polisę i pożyczkę zabezpieczającą.

Dom kupiony na finansowanie działa podobnie – nieruchomość zabezpiecza kredyt, a pożyczkodawca może zająć nieruchomość, jeśli plan spłaty się nie powiedzie. Istnieją również pożyczki pod zastaw przeznaczone dla osób o słabej zdolności kredytowej. Pożyczki te są często drogie w zabezpieczeniu i powinny być środkiem ostatecznym. Występują w wielu formach i mogą mieć poważne konsekwencje, jeśli nie spłacisz.

New Bond Street Pawnbrokers znajduje się w centrum Mayfair i zapewnia poufne pożyczki w lombardzie i pożyczki pod zastaw różnych przedmiotów kolekcjonerskich. Pomagamy dostarczać rozwiązania finansowe naszym ekskluzywnym klientom i mamy bogate doświadczenie w udzielaniu pożyczek pod szereg cennych aktywów osobistych, takich jak dzieła sztuki, cenna biżuteria i wyborne wina.



Be the first to add a comment!

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *


*



Authorised and Regulated by the Financial Conduct Authority