fbpx

Lombarda un ķīlas aizdevumu vēsture


This post is also available in: English (English) Français (French) Deutsch (German) Italiano (Italian) Português (Portuguese, Portugal) Español (Spanish) Български (Bulgarian) 简体中文 (Chinese (Simplified)) 繁體中文 (Chinese (Traditional)) hrvatski (Croatian) Čeština (Czech) Dansk (Danish) Nederlands (Dutch) हिन्दी (Hindi) Magyar (Hungarian) polski (Polish) Português (Portuguese, Brazil) Română (Romanian) Русский (Russian) Slovenčina (Slovak) Slovenščina (Slovenian) Svenska (Swedish) Türkçe (Turkish) Українська (Ukrainian)

Lombardu vēsture un aizdevumi pret ķīlu aptver vairāk nekā 3000 gadu periodu, un Ķīnā tika izveidoti pirmie lombardi, lai nodrošinātu zemu apmaksātu strādnieku un zemnieku piekļuvi īstermiņa kredītiem. Lombardi bija pazīstams skats arī senās Grieķijas un Romas impērijas pilsoņiem; patiesībā vārds bandinieks ir cēlies no latīņu vārda “patinum”, kas nozīmē ieķīlāt. Gadsimtu gaitā ikvienam, kam nepieciešama ātra skaidra nauda un vērtslietas, lai tas darbotos kā nodrošinājums, ir bijis iespējams piekļūt lombarda starpnieku pakalpojumiem, lai apmainītu savas vērtības pret naudas aizdevuma avansiem, pievienojot iekasējamas procentu likmes. Tāpat kā šodien, ja klienti nespēja atmaksāt savus kredītus, kam pieskaitīti procenti, lombardists paturēja preces pārdošanai vai izsolē citam pircējam.
ollateral aizdevumi – vai lombardu darīšana – ir viena no vecākajām profesijām pasaulē, un tā ir bijusi zināmā veidā gadsimtiem ilgi. No 5 tūkst Gadsimtā Ķīnā līdz mūsdienām cilvēki gadsimtiem ilgi ir izmantojuši preces kā aizdevuma ķīlu. Cilvēki, kuriem ir nodrošinājumam izmantojami vērtīgi priekšmeti, gadsimtiem ilgi ir spējuši nodrošināt aizdevumus pret priekšmetiem to monetārajā vērtībā. New Bond Street lombardos mēs esam mūsdienīgs lombards, taču mēs apzināmies savu vēsturi. Šeit ir visa nodrošinājuma kreditēšanas vēsture, sākot no pirmsākumiem un beidzot ar mūsdienām.

Ķīniešu izcelsme

collateral lending

Pirmie pasaules lombardi bija ķīniešu budistu klosteros 5 tūkst Gadsimtā, īpašumā un pārvaldībā ir mūki. Dažreiz šos biznesa uzņēmumus izveidoja turīgas privātpersonas kā kopuzņēmumu ar klosteriem, jo klosteri dažreiz tika atbrīvoti no nodokļiem. Lai gan šie ir pirmie reģistrētie lombardu piemēri, ir pilnīgi iespējams, ka lombarda darbība kādā vai citā veidā pastāvēja ilgi pirms šī laika.

Lombardi Eiropā

collateral lending

Lombardu sabiedrība Eiropu sasniedza laikā, kad Romas impērija bija savu spēku augstumā. Impērijas ietekmi uz mūsdienu lombardu nevar novērtēt par zemu; daudzi mūsdienu likumi, kas regulē lombarda nozari, sakņojas senās Romas likumos. Tomēr tas nenozīmē, ka romiešu likumi ir burtiski pārkopēti. Romas impērijā bija stingri noteikumi par to, ko jūs drīkstat un ko nevarat nogādāt lombardā, lai izmantotu kā ķīlu pret aizdevumu, un tie bija ierakstīti likumā. Apģērbu, mēbeles un lauksaimniecības tehniku nebija atļauts izmantot kā nodrošinājumu. Šis noteikums neattiecas uz mūsdienu lombardu, un – patiešām – antīkas mēbeles mēdz būt izplatīta izvēle cilvēkiem, kas ieķīlājuši preci lombardam.

Lombards un reliģija

Pirmajās lombarda dienās ebrejiem un kristiešiem bija aizliegts aizdot naudu un gūt peļņu no procentu atmaksas. Jūdaismā procentu iekasēšana par aizdevumiem ir klasificēta kā viens no vissliktākajiem grēkiem Vecās Derības Ecēhiēla grāmatā. Tomēr Tora un Talmuds mudina aizdot naudu un preces citiem ebrejiem, ja vien netiek iekasēti procenti. Tomēr ebreju procentu aizdevumi cilvēkiem, kuri nav ebreji, nebija aizliegti. Arī kristiešiem bija aizliegts izsniegt procentus nesošus aizdevumus un naudas avansus līdz protestantu reformācijas laikam, lai gan bija daudz gadījumu, kad šis Bībeles aizliegums tika ignorēts. Patiešām, franciskāņu baznīcai bija atļauts praktizēt augļošanu, lai sniegtu palīdzību nabadzīgajiem.

Lombardu kopšana viduslaiku laikmetā

Sākotnējā formā “monts de piete” bija pamata lombarda darīšana, ko izveidoja Romas pāvesti, lai aizdotu naudu nabadzīgajiem, un šie aizdevumi neradītu nekādus procentus un tiktu segti no ķīlu vērtības, piemēram, apģērba vai aprīkojumu. Acīmredzot sākotnējās iestādes maksāja naudu, lai tās darbotos, un tās nesniedza nekādu peļņu, tāpēc kļuva arvien biežāk iekasēt procentus par aizdevumiem, lai segtu izdevumus un darbības izmaksas. No lēnprātīgajām saknēm Itālijā lombards, kas iekasē procentus par aizdevumiem, sāka izplatīties visā Eiropā. Gadā Ģentē, Amsterdamā un Briselē tika izveidoti 1622 lombardi, un lielākā daļa Eiropas pilsētu drīz vien sekoja šai tendencei.

Viduslaiku Itālija

collateral lending

Mūsdienās zināmā ķīlas aizdevumu attīstība tika ievērojami paātrināta viduslaiku Itālijā, kur Lombardijas reģiona tirgotāji – daudzi no viņiem bija saistīti ar turīgo Medici ģimeni – palīdzēja izplatīt šo praksi visā Eiropā. Lombarda tirgotājiem tiek piedēvēta arī trīs zelta bumbiņu – sākotnēji trīs zelta monētu – lombarda simbola izveide, kas tika pakārts ārpus viņu veikaliem. Šodien tā ir kļuvusi par visā pasaulē atzītu lombarda zīmi.

Šajā laikā prakse bija pretrunīga, bet 16 tūkst Gadsimtā pāvests Leons X paziņoja, ka lombardu mākšana ir juridiski atzīta profesija visā katoļu Eiropā un ka ikviens, kas apšauba tās likumību vai morāli, var tikt ekskomunikēts. Šis nolēmums nodrošināja, ka lombarda prakse turpmākajos gados nostiprinājās Eiropas finanšu dzīves struktūrā.

Lombardi



Lombardu banku pirmsākumi arī izriet no sākotnējiem lombardu brokeru “monts de piete” un aizsākās turīgajā Lombardijas reģionā Itālijā. Lombardi visā Eiropā un Apvienotajā Karalistē kļuva pazīstami kā lombardi, un joprojām ir iespējams atrast Lombarda ielas un Lombarda alejas lielākajās pasaules pilsētās, kas nozīmē, ka tās kādreiz bija ievērojamu lombardu atrašanās vieta. Lombarda kreditēšanas prakse joprojām ir aktuāla, un lielākā daļa lielāko banku aizdos pret tirgojamiem vērtspapīriem, izmantojot savas nodrošinātās aizdevuma procedūras. Trīs zelta bumbiņas, kas simbolizē lombardus, sākotnēji bija Lombarda lombardu un Florences Medici ģimenes simbols, bet tagad tās ir kļuvušas par lombardu sinonīmu visā pasaulē.

Viduslaiku Lielbritānija

collateral lending

Jēdziens nodrošinājuma kreditēšana ieradās Lielbritānijā normāņu iebrukuma laikā 1066, bet tikai vēlāk ieradās lombardu tirgotāji, un šīs prakses popularitāte pieauga. Viduslaiku laikā lombardu tirgotājiem bija daži augsta līmeņa klienti, tostarp Edvards III un Henrijs V, kuri abi ieķīlāja karaliskos artefaktus, lai finansētu karus ar Franciju. Lombarda tirgotāji saskārās ar lielām aizdomām gan no valdošajiem slāņiem, gan parastiem ļaudīm, taču viņu popularitāte šajā laikā auga un pieauga līdz brīdim, kad viņi kļuva par Londonas finanšu sektora iedibināto daļu. Patiešām, tirgotāji atstāja tādu ietekmi uz Londonas pilsētu, ka viņu vārdā tika nosaukta iela; Lombarda iela.

Lielbritānijā, lombardi licencēšanai vajadzēja no 1785. gada un vēlāk. Lombarda licence Londonas apgabalā maksāja 10 sterliņu mārciņas, bet provincēs – 5 mārciņas, pieļaujamā fiksētā procentu likme 0,5% mēnesī un maksimālais aizdevuma termiņš gadā. Likumdošana labi darbojās 75 gadus, ievērojot dažus noteikumu un nosacījumu grozījumus, taču to atcēla 1872. gada Lombardu brokeru likums, kas iekļāva daudzus likumus, kas joprojām regulē lombardu.

Mūsdienas

collateral lending

Mūsdienās aizdevumi pret ķīlu ir plaši atzīta metode, ko cilvēki izmanto, lai atklātu savu vērtslietu monetāro vērtību, piemēram, tēlotājmāksla vai pulksteņi . Pilsētās gandrīz visās Eiropas valstīs un Rietumu pasaulē lombarda zīme ir redzama galvenajā ielā un apzīmē vietu, kur klienti var saņemt aizdevumus pret ķīlu pret savām vērtslietām.

Loma ķīlnieku vēsturē bagātajiem un slavenajiem


Vēsturē ir daudz stāstu par lombardu. Anglijas karalis Edvards III regulāri izmantoja lombardus, lai finansētu savu valdību, 1388. gadā slaveni ieķīlājot savus dārgakmeņus, lai finansētu karu pret Franciju. Ir arī teikts, ka Spānijas karaliene Izabella lombardēja savas rotas, lai finansētu Kristoferu Kolumbu viņa ekspedīcijās uz Jauno pasauli. Anglijas Kārlis I nodibināja savu Lombardas banku uzņēmumu, lai finansētu savu karu pret Oliveru Kromvelu, savukārt Kromvels likvidēja visas lombarda iestādes, kad kļuva par Anglijas lordu aizsargu. Karaliskās hartas 27. pants, ar ko izveidoja Anglijas Banku 1694. gadā, skaidri apraksta banku sistēmu, kas balstīta uz lombarda principiem.

Mūsdienās daudzi lombardi ir kļuvuši par krātuves vēstures krātuvēm dimanti , vērtīgas senlietas , dārgakmeņi , juvelierizstrādājumi un mēbeles, kas nodotas paaudzēs.

 

No kurienes nāk lombarda simbols?

 

pawnbroker

 

Lombardu darbības atjaunošanās pēdējās desmitgades laikā nozīmē, ka atšķirīgās trīs zelta bumbiņas – universālais lombarda simbols – atkal ir ierasts mūsu galvenajās ielās. Simbols, kas parādīts iepriekš, ir cieši saistīts ar Itālijas Lombardijas reģionu, tāpat kā pati lombarda nozare.

Patiešām, lai gan lombardu apkalpošana kaut kādā veidā pastāv jau vairāk nekā tūkstoš gadus, lombardu banku skaita pieaugums 15. gadsimtā lombardu padarītu pamanāmāku visās lielākajās Eiropas pilsētās. Tāda bija viņu ietekme, ka daudzās Eiropas pilsētās joprojām ir iela, kas nosaukta prakses vārdā – piemēram, Lombarda iela, kas atrodas Londonas pilsētā.

Kāpēc simbols ir trīs zelta sfēras?

Ir zināms, ka lombardu baņķieri Itālijas reģionā Lombardijā un vēl tālāk pakārt atpazīstamo simbolu ārpus savām telpām, lai atzīmētu tos potenciālajiem klientiem. Populāra teorija ir tāda, ka simbols sākotnēji bija trīs zelta monētas – tieša norāde uz to tirdzniecību, bet vēlāk tika mainīts uz sfērām, lai būtu vieglāk saskatīt.

Medici ģimenes ietekme

Medici ģimenei piedēvēta cita teorija par lombardu simbola izveidi. Ģimenes ietekmi nevar novērtēt par zemu – daži apgalvo, ka tās bija visbagātākā ģimene Eiropā un to izmantoja, lai nopirktu politisko ietekmi. Ģimene, kas nopelnīja savu naudu no banku darbības, vairāki lombardi Brokernā veicināja viņu bagātību.

Daži apgalvo, ka simbols bija Medici nama virsotnes adaptācija, kurā bija vairākas sfēras. Zemākās trīs sfēras, kuras varat redzēt zemāk esošajā virsotnē, atrodas tādā pašā veidojumā kā mūsdienu lombarda simbols.

Coat_of_arms_of_the_House_of_de'_Medici

 

Arguments norāda, ka Medici ietekme uz banku darbību nozīmēja, ka daļa no viņu vainaga kļuva par sinonīmu finanšu nozarei kopumā, pirms tika saistīta tikai ar lombardu. Tas ir pārliecinošs arguments, galu galā Medici nams patiešām vadīja Medici banku, kas ilgu laiku bija Eiropas turīgākā un cienījamākā finanšu iestāde.

Ietekmīga mūsdienām

Lai kāda būtu patiesība, Medici ģimenes plašā finansiālā ietekme nozīmēja, ka viduslaiku un renesanses Itālijā izmantotais simbols saglabājās līdz pat šai dienai. Noteikti ir tā, ka simbola izcelsme ir dziļi iesakņojusies Itālijas turīgā Lombardijas reģiona finanšu vēsturē. Patiešām, reģiona pārtikušā vēsture ir turpinājusies līdz mūsdienām – tas joprojām ir bagātākais un apdzīvotākais Itālijas reģions.

Vēsturniekiem ir izdevies izsekot simbola izcelsmei līdz viduslaiku Lombardijai, un Mediču ģimenei nepārprotami bija liela nozīme, taču sīkākas detaļas ir atvērtākas diskusijām. Tātad būtībā žūrija ir slēgta.

Simbola modernizācija

Tāpat kā visa vēsture, pastāv dažādas teorijas par lombarda tirdzniecības izcelsmi. Viena lieta tomēr ir droša; nozarē pašlaik notiek atdzimšana, un simbols līdz ar to attīstās.

New Bond Street lombardos mēs esam izvēlējušies nedaudz minimālistiskāku tradicionālo dizainu, skaidri reklamējot, ka esam lombards, gaumīgā un diskrētā veidā. Attīstoties nozarei, attīstās arī simbols. Apskatiet zemāk:

NBSP

 

Paskaidrojums par nodrošinājumu

 

Nodrošinājums ir aktīvs, kas palīdz personai vai uzņēmumam nodrošināt aizdevumu pret tādiem luksusa aktīviem kā senlietas , smalks vīns , luksusa somas , klasiskās automašīnas , vai retas grāmatas . Aizņemoties naudu, tiek noslēgta vienošanās (bieži vien ar smalko burtu), ka aizdevējs var kaut ko atņemt no personas, kas ņem aizdevumu, un pārdot to, lai atgūtu savu naudu, ja ir acīmredzama neveiksme atmaksāt saskaņā ar vienošanos līgumā. Nodrošinājums bieži vien palielina iespējas saņemt lielāku aizdevumu, kā arī uzlabo izredzes saņemt apstiprinājumu, ja aizdevuma saņemšana izrādās sarežģīta.

Nodrošinājuma ķīla ļauj aizdevējam justies tā, ka viņi uzņemas mazāku risku, un tāpēc aizdevumam, visticamāk, būs labāka likme. Lasiet tālāk, lai uzzinātu vairāk par nodrošinājuma aizdevumiem.


Kā darbojas ķīlas aizdevums?

collateral lending
Nodrošinājums bieži vien ir prasība, ja aizdevējam ir nepieciešama papildu pārliecība, ka, piešķirot aizdevumu, viņi nezaudēs visu savu naudu. Ja aktīvs ir ieķīlāts kā nodrošinājums, aizdevējam tiek piešķirtas tiesības rīkoties, ja klients nespēj izpildīt norunātos aizdevuma maksājumus. Viņu rīcība ir arestēt aktīvu, kas bija ieķīlāts kā nodrošinājums, pārdot šo aktīvu un izmantot ieņēmumus no pārdošanas, lai pilnībā atmaksātu aizdevumu.

Process parasti notiek šādi:

1. Priekšmeta izvēle nodrošinājumam
2. Kā nodrošinājums ieķīlājamo aktīvu novērtēšana
3. Aizdevuma piedāvājums tiek veikts, pamatojoties uz novērtējumu
4. Aizdevuma pieņemšana, saskaņā ar kuru tiek sastādīts līgums ar visiem noteikumiem un nosacījumiem, un ķīla tiek nodota aizdevēja aprūpē.
5. Aizdevuma periods, kurā jūs tērējat naudu, kā vēlaties, un ievērojiet līgumā noteikto atmaksas grafiku.
6. Aizdevuma perioda beigas, kad jūsu nodrošinājums tiks atdots, ja esat pilnībā nomaksājis parādu. Ja nepieciešams, iespējams, vēlēsities vienoties par aizdevuma pagarināšanu.

Aizdevums pret ķīlu ir pretrunā ar nenodrošinātu aizdevumu, kurā vienīgās pilnvaras aizdevējam būs, ja jūs neatmaksāsit atmaksu, ir pretrunā jūsu kredītreitingam un/vai celsim pret jums tiesvedību.

Pirmkārt un galvenokārt aizdevēji, dodot priekšroku aizdevumam, vienmēr labprātāk atgūs savus ieguldījumus. Viņu nekad nav vēlēšanās piespiest tiesvedību pie jūsu mājas sliekšņa, tāpēc viņi bieži mēģinās kā drošības līdzekli iesaistīt nodrošinājumu gadījumā, ja viss kļūst skābs. Ideālā gadījumā viņi arī izvēlas, ka jums nav jādodas uz jūsu nodrošinājuma aresta ceļu – viņu galvenie uzņēmējdarbības mehānismi nav saistīti ar īpašuma piederību, īri un pārdošanu, bet bieži vien tas izrādās vienkāršākais un ērtākais aizsargājamais īpašums viņu ieguldījums.

Ko var izmantot kā nodrošinājumu?

collateral lending
Ieķīlāt var jebkuru aktīvu, ko jūsu aizdevējs izvēlas pieņemt par nodrošinājumu un ko atļauj likums. Parasti aizdevēji vienmēr labprātāk pieņems aktīvus, kurus ir viegli novērtēt un pārvērst naudā, ja apstākļi to prasa. Šādā domāšanas veidā krājkontā esošā nauda ir ļoti pievilcīga kā nodrošinājums, jo tās vērtība ir galīga un to ir ļoti viegli iekasēt. Daži citi izplatīti nodrošinājuma veidi ir šādi:

– Īpašums (ieskaitot pašu kapitālu mājās)
– Automašīnas
– Skaidras naudas konti (parasti pensijas konti tajā nav iekļauti, taču ir izņēmumi)
– Investīcijas
– Aparatūra un mašīnas
– Vērtības, kolekcionējamie priekšmeti un senlietas
– Apdrošināšanas polises
– Turpmākie maksājumi no klientiem, kas pazīstami arī kā debitoru parādi

Pat uzņēmējdarbības aizdevuma nodrošināšanas gadījumā privātpersona var ieķīlāt savus personiskos aktīvus (piemēram, ģimenes māju) kā daļu no personīgā galvojuma pie aizdevēja.

Jūsu aktīvu novērtēšana

collateral lending

Parasti aizdevējs jums piedāvās aizdevumu, kas ir mazāks par ieķīlātā aktīva vērtību. Dažiem aktīviem var tikt piemērotas lielas atlaides. Tas ir paredzēts, lai uzlabotu viņu iespējas atgūt visu savu naudu gadījumā, ja kā nodrošinājums ieķīlātā aktīva vērtība samazināsies.

Pārrunājot aizdevuma pieteikumu, aizdevēji parasti norāda pieņemamu aizdevuma un vērtības attiecību (LTV). Tas nozīmētu, ka, piemēram, ja aizņematies pret savas mājas vērtību, aizdevēji var norādīt LTV līdz 80 procentiem. Tas nozīmētu, ka, ja jūsu īpašums ir 100 000 sterliņu mārciņu vērts, jūs varētu aizņemties līdz 80 000 sterliņu mārciņu.

Ja jūsu ieķīlāto aktīvu vērtība samazinās, jums var nākties ieķīlāt papildu aktīvus, lai saglabātu a aizdevums pret ķīlu. Tāpat jūs esat pilnībā atbildīgs par atlikušo aizdevuma atlikumu, pat ja jūsu aizdevējs arestē jūsu aktīvus un pārdod tos par summu, kas ir mazāka par to, ko esat parādā. Aizdevējs var iekasēt visus nenokārtotos trūkumus, vajadzības gadījumā veicot tiesiskas darbības.

Aizdevuma aizdevuma veidi

collateral lending

Aizdevuma aizdevumi var nākt no dažādām vietām. Tos izmanto uzņēmējdarbības aizdevumiem vismaz tikpat bieži, cik personīgajiem aizdevumiem. Daudziem jauniem uzņēmumiem, kuriem trūkst pierādītu finanšu rezultātu, ir jāķīlā ķīla, kas var ietvert uzņēmumu īpašnieku personiskos aktīvus.

Dažreiz jūs varat ieķīlāt iegādāto lietu ar aizdevumu kā nodrošinājumu. Dažreiz tā notiek ar prēmijām finansētās dzīvības apdrošināšanas lietās; aizdevējs un apdrošinātājs bieži sadarbojas, lai vienlaikus sniegtu polisi un nodrošinājumu.

Mājoklis, kas iegādāts par finansēm, darbojas līdzīgi – īpašums nodrošina aizdevumu, un aizdevējs var arestēt īpašumu, ja atmaksas plāns neizdodas. Ir arī daži aizdevumi ar ķīlu, kas paredzēti cilvēkiem, kuru kredītreitings ir slikts. Šie aizdevumi bieži ir dārgi, un tiem vajadzētu būt pēdējam līdzeklim. Tie izpaužas dažādos veidos un var radīt smagas sekas, ja nespējat atmaksāt.

New Bond Street Pawnbrokers atrodas Mayfair centrā un piedāvā konfidenciālu lombardu un ķīlas aizdevumus dažādiem kolekcionējamiem priekšmetiem. Mēs palīdzam nodrošināt finanšu risinājumus mūsu ekskluzīvajiem klientiem, un mums ir liela pieredze aizdevumu izsniegšanā pret dažādiem smalkiem personīgajiem aktīviem, piemēram, tēlotājmākslu, dārglietām un izsmalcinātiem vīniem.



Be the first to add a comment!

Your email address will not be published. Required fields are marked *


*



Authorised and Regulated by the Financial Conduct Authority