fbpx

Historie zastavování a kolaterálních půjček


This post is also available in: English (Angličtina) Français (Francouzština) Deutsch (Němec) Italiano (Ital) Português (Portugalština ( Portugalsko)) Español (Španělský) Български (Bulharština) 简体中文 (Čínština ( Zjednodušený )) 繁體中文 (Čínština (tradiční )) hrvatski (Chorvatský) Dansk (Dánský) Nederlands (Holandský) हिन्दी (Hindština) Magyar (Maďarština) Latviešu (Lotyština) polski (Polský) Português (Portugalština ( Brazílie)) Română (Rumunština) Русский (Ruský) Slovenčina (Slovenština) Slovenščina (Slovinština) Svenska (Švédský) Türkçe (Turečtina) Українська (Ukrajinský)

Historie zastavování a kolaterální půjčky překlenuje období více než 3 000 let, přičemž první zastavárny byly zřízeny v Číně, aby poskytovaly přístup ke krátkodobým úvěrům špatně placených pracovníků a rolníků. Zastavárny byly také známým pohledem pro občany ve starověkém Řecku a Římské říši; slovo pěšák je skutečně odvozeno z latinského slova „patinum“, což znamená slíbit. V průběhu staletí měl kdokoli, kdo potřeboval rychlou hotovost a cennosti, které by fungovaly jako zajištění, přístup ke službám zastavárny a vyměnil si své hodnotové položky za hotovostní půjčky, přičemž byly přidány účtovatelné úrokové sazby. Stejně jako dnes, pokud klienti nespláceli své půjčky plus úroky, zastavitel si ponechal zboží k prodeji nebo aukci jinému kupujícímu.
ollaterální půjčování – neboli zastavování – je jednou z nejstarších profesí na světě a v té či oné formě existuje již po staletí. Od 5 th Století v Číně až do dnešních dnů lidé používají položky jako zajištění půjčky po celá staletí. Lidé s hodnotnými položkami, které mají být použity k zajištění, si mohou po staletí zajistit půjčky proti položkám v jejich peněžní hodnotě. V New Bond Street Pawnbrokers jsme moderní zastavárnou, ale dáváme si záležet na znalosti naší historie. Zde je úplná historie kolaterálních půjček od počátků až po současnost.

Čínský původ

collateral lending

V 5 se v čínských buddhistických klášterech objevili první zastavovatelé na světě th Století, vlastněné a provozované mnichy. Někdy byly tyto obchodní podniky založeny bohatými soukromými osobami jako společný podnik s kláštery, protože kláštery byly někdy osvobozeny od daní. I když se jedná o nejranější zaznamenané příklady zastaváren, je docela možné, že zastavování v nějaké formě existovalo dávno před touto dobou.

Pawnbroking v Evropě

collateral lending

Zastavárna se dostala do Evropy, když byla římská říše na vrcholu svých sil. Vliv Říše na moderní zastavování zastavování nelze podceňovat; mnoho současných zákonů, které upravují průmysl zastavování zastaváren, má své kořeny ve starověkých římských zákonech. To však neznamená, že by římské zákony byly kopírovány doslovně. V Římské říši platila přísná pravidla o tom, co můžete a nemůžete vzít do zástavního makléře jako zástavu proti půjčce, která byla zapsána do zákona. Oblečení, nábytek a zemědělské vybavení nesmělo být používáno jako zajištění. Toto pravidlo se nevztahuje na moderního zastavaře a – opravdu – starožitný nábytek bývá běžnou volbou pro lidi, kteří zastavují předmět zastavníkovi.

Zastavení a náboženství

V nejranějších dobách zastavování zastavování měli Židé a křesťané zakázáno půjčovat peníze a profitovat ze splácení úroků. V judaismu je účtování úroků z půjček klasifikováno jako jeden z nejhorších hříchů ve Starozákonní knize Ezekiel. Tóra a Talmud však podporují půjčování peněz a zboží jiným Židům, pokud nejsou účtovány žádné úroky. Úrokové půjčky Židů lidem, kteří nejsou Židy, však nebyly zakázány. Křesťané měli také zakázáno poskytovat úročené půjčky a hotovostní zálohy až do doby protestantské reformace, i když v mnoha případech byl tento biblický zákaz ignorován. Františkánské církvi bylo skutečně povoleno praktikovat lichvu, aby poskytovalo pomoc chudým.

Zástava ve středověku

Ve své původní podobě byl „monts de piete“ formou základního zastavování pašeráků, kterou zřídili římští papežové za účelem půjčování peněz chudým a tyto půjčky by neměly žádný úrok a byly by kryty hodnotou zástav, jako je oblečení nebo zařízení. Původní zařízení zjevně stálo provozování peněz a nevytvářelo žádný zisk, takže se stalo běžnějším účtovat úroky z půjček na pokrytí nákladů a provozních nákladů. Z pokorných kořenů v Itálii se zastavárna vybírající úroky z půjček začala šířit po celé Evropě. V roce 1622 byly založeny zastavárny v Gentu, Amsterdamu a Bruselu a většina velkých evropských měst tento trend brzy následovala.

Středověká Itálie

collateral lending

Rozvoj kolaterálních půjček, jak je známe dnes, byl výrazně urychlen ve středověké Itálii, kde obchodníci z regionu Lombardie – z nichž mnozí byli spojeni s bohatou rodinou Medici – pomohli rozšířit tuto praxi po celé Evropě. Lombardským obchodníkům je také připisováno vytvoření symbolu zastavování tří zlatých koulí – původně tří zlatých mincí -, který byl vyvěšen mimo jejich obchody. Dnes se vyvinul do celosvětově uznávaného znamení zastavitele.

V této době byla tato praxe kontroverzní, ale v 16 th Století, papež Lev X. prohlásil, že zastavování je legálně uznávanou profesí v celé katolické Evropě a že každý, kdo zpochybňuje jeho zákonnost nebo morálku, může být exkomunikován. Toto rozhodnutí zajistilo, že praxe zastavování betonu se v příštích letech zakořenila ve struktuře evropského finančního života.

Longobardi



Počátky lombardského bankovnictví se také odvozují od původních makléřů zastaváren „monts de piete“ a začaly v bohaté italské lombardské oblasti. Zastavitelé se stali známými jako Lombardové v celé kontinentální Evropě a Velké Británii a stále je možné najít Lombardské ulice a Lombardské aleje ve velkých městech po celém světě, což znamená, že kdysi byly místem prominentních zastaváren. Lombardské úvěrové postupy jsou dnes stále relevantní a většina velkých bank půjčuje proti obchodovatelným cenným papírům pomocí svých zajištěných úvěrových postupů. Tyto tři zlaté koule, které symbolizují zastavárny, byly původně symbolem lombardských zastavovacích bank a florentské rodiny Medici, ale nyní se staly synonymem pro zastavárny po celém světě.

Středověká Británie

collateral lending

Koncept zajištění půjček Přišel do Británie během normanské invaze v roce 1066, ale popularita této praxe rostla až později, když dorazili lombardští obchodníci. Lombardští obchodníci měli ve středověku několik vysoce postavených klientů, včetně Edwarda III a Jindřicha V., kteří oba zastavili královské artefakty za účelem financování svých válek s Francií. Lombardští obchodníci čelili velkému podezření ze strany vládnoucích vrstev i obyčejných lidí, ale jejich popularita rostla a rostla po celou dobu až do bodu, kdy se stala zavedenou součástí londýnského finančního sektoru. Vskutku, obchodníci zanechali takový dopad na City of London, že po nich byla pojmenována ulice; Lombard Street.

Ve Velké Británii, zastavaři potřebné k získání licence od roku 1785 a dále. Licence zastaváře stála v londýnské oblasti 10 liber a v provinciích 5 liber s povolenou fixní úrokovou sazbou 0,5% měsíčně a maximální dobou půjčky jeden rok. Legislativa fungovala dobře 75 let, podléhala několika změnám podmínek, ale byla zrušena zákonem o zastavárně z roku 1872, který koupil mnoho zákonů, které ještě dnes upravují zastavování.

Současnost

collateral lending

V dnešní době jsou kolaterální půjčky široce přijímanou metodou, kterou lidé používají k odemčení peněžní hodnoty svých cenností, jako je výtvarné umění nebo hodinky . Ve městech téměř v každé zemi v Evropě a západním světě je znak zastavárny viditelný na hlavní ulici a znamená místo, kde mohou zákazníci získat kolaterální půjčky proti svým cennostem.

Role v historii zastavování bohatých a slavných


V historii je mnoho příběhů o zastavení pěšce. Anglický král Eduard III. Pravidelně používal k financování své vlády zastaváře a skvěle zastavil své klenoty v roce 1388 k financování války proti Francii. Říká se také, že španělská královna Isabella zastavila své šperky na financování Kryštofa Kolumba na jeho výpravách do Nového světa. Charles já Anglie založil jeho vlastní Lombard bankovní podnik financovat jeho válku proti Oliverovi Cromwellovi, zatímco Cromwell rozpustil všechna zařízení zastavárny, když se stal lordem ochráncem Anglie. Článek 27 Královské listiny o založení Bank of England v roce 1694 jasně popisuje bankovní systém založený na principech zástavy.

V naší moderní době se mnoho zastaváren stalo úložištěm historie diamanty , cenné starožitnosti , drahokamy , šperky a nábytek, které prošly generacemi.

 

Odkud pochází symbol zastavárny?

 

pawnbroker

 

Oživení zastavování v uplynulém desetiletí znamená, že výrazné tři zlaté koule – univerzální symbol zastavárny – jsou na našich vysokých ulicích opět běžným jevem. Výše uvedený symbol je neodmyslitelně spojen s italským regionem Lombardie, stejně jako samotný průmysl zastavování zastaváren.

Ačkoliv je zastavování v určité formě již více než tisíc let, vzestup lombardního bankovnictví v 15. století by zastavitele zastavil na výsluní v každém větším městě v celé Evropě. Jejich vliv byl takový, že mnoho evropských měst má stále ulici pojmenovanou podle praxe – například Lombard Street nacházející se v City of London.

Proč jsou symbolem tři zlaté koule?

O lombardských bankéřích v italské oblasti Lombardie a dále bylo známo, že věší rozpoznatelný symbol mimo své prostory, aby je označili potenciálním klientům. Oblíbenou teorií je, že symbolem byly původně tři zlaté mince – přímý odkaz na jejich obchod – ale později byl změněn na sféry, aby bylo lépe vidět.

Vliv rodiny Medici

Další teorie o vytvoření symbolu zastaváren byla přičítána rodině Medici. Vliv rodiny nelze podceňovat – někteří tvrdí, že byli na svém vrcholu nejbohatší rodinou v Evropě, a toto bohatství použili k nákupu politického vlivu. Rodina, která zbohatla na bankovnictví, přispěla k jejich bohatství řadou zastaváren ve Florencii.

Někteří tvrdí, že tento symbol byl adaptací erbu rodu Medici, který obsahoval řadu sfér. Nejnižší tři koule, které můžete vidět na hřebenu níže, jsou ve stejné formaci jako ty v novodobém symbolu zastavování.

Coat_of_arms_of_the_House_of_de'_Medici

 

Argumentuje tím, že vliv Medici na bankovnictví znamenal, že část jejich znaku se stala synonymem pro finanční průmysl obecně, než se začala spojovat pouze s zastavováním. Je to přesvědčivý argument, ostatně House Medici provozoval Medici Bank, která byla po dlouhou dobu nejbohatší a nejrespektovanější finanční institucí v Evropě.

Vliv na moderní den

Ať už je pravda jakákoli, rozsáhlý finanční vliv rodiny Medici znamenal, že symbol používaný ve středověké a renesanční Itálii zůstává dodnes. Je pravda, že původ symbolu je hluboce zakořeněn ve finanční historii bohaté italské oblasti Lombardie. Bohatá historie tohoto regionu skutečně pokračovala až do moderní doby – zůstává nejbohatším a nejlidnatějším regionem Itálie.

Historikům se podařilo vystopovat původ symbolu zpět do středověké Lombardie a rodina Mediciů jasně hrála velkou roli, ale jemnější detaily jsou otevřenější diskusi. Porota je tedy v podstatě venku.

Modernizace symbolu

Jako u celé historie existují různé teorie o původu obchodu se zastavením. Jedna věc je však jistá; průmysl v současné době prochází obrodou a symbol se vyvíjí spolu s ním.

V New Bond Street Pawnbrokers jsme se rozhodli pro trochu minimalističtější pohled na tradiční design, který jasně a vkusně a diskrétně inzeruje, že jsme zastavár. Jak se průmysl vyvíjí, mění se i symbol. Podívejte se níže:

NBSP

 

Vysvětlení kolaterálních půjček

 

Zajištění je aktivum, které pomáhá osobě nebo firmě zajistit půjčku proti luxusním aktivům, jako je starožitnosti , dobré víno , luxusní tašky , klasická auta , nebo vzácné knihy . Když se půjčí peníze, uzavře se dohoda (často drobným písmem), že věřitel může něco vzít osobě, která si bere půjčku, a prodat ji, aby získala zpět své peníze, pokud dojde k jasnému selhání splácení podle dohody ve smlouvě. Zajištění často zvyšuje šance na získání větší půjčky a také zvyšuje šance na schválení, pokud se získání půjčky ukazuje jako obtížné.

Zástava kolaterálu umožňuje věřiteli mít pocit, že podstupuje menší riziko, a proto je pravděpodobné, že pro půjčku bude lepší sazba. Pokračujte v čtení, abyste se dozvěděli více o zajištění půjček.


Jak funguje zajištění půjček?

collateral lending
Zajištění je často požadavkem, když věřitel potřebuje dodatečné ujištění, že poskytnutím půjčky neztratí všechny své peníze. Pokud je aktivum zastaveno jako zajištění, věřitel má právo podniknout kroky v případě, že klient nedodrží dohodnuté platby za půjčku. Akce, kterou podniknou, je zabavit aktivum, které bylo zastaveno jako zajištění, prodat toto aktivum a použít výnosy z prodeje k úplnému splacení půjčky.

Proces obecně probíhá následovně:

1. Výběr položky pro zajištění
2. Ocenění aktiv, která mají být zastavena jako kolaterál
3. Nabídka úvěru se provádí na základě ocenění
4. Přijetí půjčky, přičemž je sepsána smlouva se všemi podmínkami a zárukou je převzata do péče věřitele.
5. Výpůjční lhůta, ve které utratíte peníze, jak chcete, a dodržujte splátkový kalendář dohodnutý ve smlouvě.
6. Konec výpůjční doby, kdy bude vaše aktivum zajištěné vráceno, pokud jste dluh splatili v plné výši. V případě potřeby můžete chtít vyjednat prodloužení půjčky.

Zajištěný úvěr je v kontrastu s nezajištěným úvěrem, ve kterém jediné pravomoci, které bude mít věřitel, pokud neuspějete splácet, jsou proti vašemu úvěrovému ratingu a/nebo proti vám podají právní kroky.

V první řadě věřitelé vždy preferují návratnost své investice, když schválí půjčku. Nikdy není jejich touhou vynutit si soudní řízení až k vašim dveřím, takže se často pokusí zahrnout zajištění jako bezpečnostní opatření v případě, že se věci zhorší. V ideálním případě také upřednostňují, aby nemuseli jít cestou zabavení vašeho zajištění – jejich primární obchodní mechanismy nezahrnují vlastnictví, pronájem a prodej majetku – ale často se ukazuje, že je to nejjednodušší a nejvhodnější aktivum, které je třeba chránit. jejich investice.

Co lze použít jako zajištění?

collateral lending
Jakékoli aktivum, které se váš věřitel rozhodne přijmout jako zajištění a které je povoleno zákonem, může být zastaveno. Obecně platí, že věřitelé vždy upřednostňují přijímat aktiva, jejichž hodnotu je snadné ocenit a přeměnit na peníze, pokud to okolnosti vyžadují. V tomto směru myšlení jsou peníze na spořicím účtu velmi lákavé jako zajištění, protože jejich hodnota je konečná a je velmi snadné je sbírat. Některé další běžné formy zajištění zahrnují následující:

– Nemovitost (včetně vlastního kapitálu v domácnosti)
– Automobily
– Peněžní účty (obvykle zde nejsou zahrnuty důchodové účty, ale existují výjimky)
– Investice
– Hardware a stroje
– Cennosti, sběratelské předměty a starožitnosti
– Pojistné smlouvy
– Budoucí platby od zákazníků, známé také jako pohledávky

I v případě zajištění podnikatelského úvěru by jednotlivec mohl v rámci osobní záruky u svého věřitele dát do zástavy vlastní osobní majetek (například rodinný dům).

Ocenění vašeho majetku

collateral lending

Obecně vám věřitel nabídne půjčku, která je nižší než hodnota aktiva, které jste zastavili. Na některá aktiva mohou být na jejich hodnotu uplatněny výrazné slevy. To má zlepšit jejich šance na znovuzískání všech svých peněz v případě, že aktivum zastavené jako kolaterál klesá v hodnotě.

Při vyjednávání žádosti o půjčku věřitelé obvykle uvedou přijatelný poměr půjčky k hodnotě (LTV). To by znamenalo, že pokud si například půjčíte proti hodnotě svého domu, věřitelé mohou zadat LTV až 80 procent. To by znamenalo, že pokud má vaše nemovitost hodnotu 100 000 liber, budete si moci půjčit až 80 000 liber.

Pokud hodnota vašich zastavených aktiv poklesne, možná budete muset založit a udržovat další aktiva zástavní půjčka. Podobně zůstáváte plně odpovědní za zbývající zůstatek vaší půjčky, i když váš věřitel zabaví vaše aktiva a prodá je za částku menší, než jakou dlužíte. Věřitel může v případě potřeby shromáždit veškeré nevyřešené nedostatky právními kroky.

Druhy zajištění půjčky

collateral lending

Zajištěné půjčky mohou pocházet z různých míst. Používají se pro podnikatelské půjčky přinejmenším stejně často jako pro osobní půjčky. Mnoho nových podniků, které nemají prokazatelné finanční výsledky, musí složit zástavu, která může zahrnovat osobní majetek vlastníků podniků.

Někdy můžete zástavu věci, kterou si koupíte, poskytnout jako půjčku. Někdy tomu tak je v případech životního pojištění financovaných pojistným; věřitel a pojistitel často spolupracují na poskytnutí pojistné smlouvy a zajištění půjčky současně.

Podobně funguje dům zakoupený na finance – nemovitost si zajistí půjčku a věřitel se může zmocnit nemovitosti, pokud plán splácení selže. Existují také některé kolaterální půjčky určené lidem, jejichž úvěrový rating je špatný. Zajištění těchto půjček je často nákladné a mělo by jít o opatření poslední instance. Přicházejí v mnoha formách a mohou selhat, pokud nesplácíte.

New Bond Street Pawnbrokers se nachází v centru Mayfairu a poskytuje důvěrné zástavy a zástavní půjčky na různé sběratelské předměty. Pomáháme poskytovat finanční řešení naší exkluzivní klientele a máme bohaté zkušenosti s poskytováním půjček proti řadě kvalitních osobních aktiv, jako je výtvarné umění, vzácné šperky a kvalitní vína.



Be the first to add a comment!

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *


*



Authorised and Regulated by the Financial Conduct Authority