fbpx

Povijest zalagaonica i kolateralnih kredita


This post is also available in: English (engleski) Français (francuski) Deutsch (njemački) Italiano (talijanski) Português (portugalski (Portugal)) Español (španjolski) Български (bugarski) 简体中文 (kineski (pojednostavljeni)) 繁體中文 (kineski (tradicionalni)) Čeština (češki) Dansk (danski) Nederlands (nizozemski) हिन्दी (hindski) Magyar (mađarski) Latviešu (latvijski) polski (poljski) Português (portugalski (Brazil)) Română (rumunjski) Русский (ruski) Slovenčina (slovački) Slovenščina (slovenski) Svenska (švedski) Türkçe (turski) Українська (ukrajinski)

Povijest zalagaonice i kolateralne kredite obuhvaća razdoblje od više od 3.000 godina, s prvim zalagaonicama postavljenim u Kini radi omogućavanja pristupa kratkoročnim kreditima za slabo plaćene radnike i seljake. Zalagaonice su također bile poznat prizor građanima u staroj Grčkoj i Rimskom Carstvu; doista riječ pijun potječe od latinske riječi “patinum” što znači zalog. Kroz stoljeća svatko kome je potrebna brza gotovina i dragocjenosti da bi djelovao kao osiguranje bio je u mogućnosti pristupiti uslugama zalagatelja kako bi zamijenio svoje vrijednosne stavke za predujmove u gotovini, uz dodane naplative kamate. Baš kao i danas, ako klijenti nisu vratili svoje kredite, plus kamate, zalagatelj je zadržao robu za prodaju ili dražbu drugom kupcu.
olalateralno pozajmljivanje – ili zalaganje – jedna je od najstarijih svjetskih profesija, a u ovom ili onom obliku postoji već stoljećima. Od 5 th Od Kine do današnjih dana ljudi su stoljećima koristili predmete kao zalog za zajam. Ljudi s vrijednim stavkama koje će se koristiti za kolateral mogu stoljećima osigurati zajmove prema stavkama po njihovoj novčanoj vrijednosti. U zalagaonicama New Bond Street, mi smo moderna zalagaonica, ali važno je poznavati svoju povijest. Ovdje je cijela povijest kreditiranja kolaterala, od prvih dana pa sve do danas.

Kinesko porijeklo

collateral lending

Prvi svjetski zalagatelji pojavili su se u kineskim budističkim samostanima tijekom 5 th Stoljeća, u vlasništvu i pod upravom redovnika. Ponekad su te poslovne pothvate osnivali bogati privatnici kao zajednički pothvat sa samostanima, jer su samostani ponekad bili oslobođeni plaćanja poreza. Iako su ovo najraniji zabilježeni primjeri zalagaonica, sasvim je moguće da je zalagaonica postojala u ovom ili onom obliku mnogo prije ovog vremena.

Zalagaonica u Europi

collateral lending

Zalagaonica je u Europu stigla kada je Rimsko Carstvo bilo na vrhuncu svojih moći. Utjecaj Carstva na današnje zalagaonstvo ne može se potcijeniti; mnogi suvremeni zakoni koji reguliraju zalagačku industriju imaju korijene u starorimskim zakonima. To ne znači da su rimski zakoni doslovno kopirani. U Rimskom carstvu postojala su stroga pravila o tome što možete, a što ne možete odnijeti zalagatelju da upotrijebi kao jamstvo za zajam, koja su bila zapisana u zakonu. Odjeća, namještaj i poljoprivredna oprema nisu bili dopušteni za korištenje. Ovo se pravilo ne odnosi na suvremenog zalagatelja, a – doista – starinski namještaj obično je uobičajen izbor za ljude koji svoj predmet daju u zalog posredniku.

Zalagaonica i religija

U prvim danima zalagaonice, Židovima i kršćanima bilo je zabranjeno posuđivati novac i profitirati od otplate kamata. Prema judaizmu, naplaćivanje kamata na zajmove klasificirano je kao jedan od najgorih grijeha u starozavjetnoj knjizi Ezekiela. Međutim, i Tora i Talmud potiču posuđivanje novca i robe drugim Židovima, sve dok se ne zaračunavaju kamate. Međutim, židovski zajmovi na kamatu ljudima koji nisu Židovi nisu zabranjeni. Kršćanima je također bilo zabranjeno davati zajmove s kamatama i predujmove u gotovini do vremena protestantske reformacije, iako je bilo mnogo slučajeva gdje se ova biblijska zabrana zanemarila. Doista, franjevačkoj crkvi bilo je dopušteno baviti se lihvarstvom kako bi davalo pomoć siromašnima.

Zalaganje zalagaonica u srednjem vijeku

U svom izvornom obliku, “monts de piete” bio je oblik osnovnog zalagaonstva koji su postavili rimski Pape kako bi posuđivali novac siromašnima, a ti zajmovi ne bi nosili nikakve kamate i pokrivali bi se vrijednošću zaloga, poput odjeće ili oprema. Očigledno je da su izvorni objekti koštali novac za rad i nisu donosili nikakvu dobit, pa je postalo uobičajenije naplaćivati kamate na zajmove za pokriće troškova i operativnih troškova. Od svojih skromnih korijena u Italiji, zalagaonica koja je zaračunavala kamate za kredite počela se širiti Europom. Do godine 1622 osnovane su zalagaonice u Gentu, Amsterdamu i Bruxellesu, a većina većih europskih gradova ubrzo je slijedila ovaj trend.

Srednjovjekovna Italija

collateral lending

Razvoj kolateralnih zajmova kakvog danas poznajemo uvelike je ubrzan u srednjovjekovnoj Italiji, gdje su trgovci iz regije Lombardija – mnogi od njih povezani s bogatom obitelji Medici – pomogli u širenju te prakse po Europi. Langobardski trgovci također su zaslužni za stvaranje simbola zalagaonice od tri zlatne kugle – izvorno tri zlatnika – koji je bio obješen ispred njihovih trgovina. Danas je evoluirao u globalno priznat znak zalagatelja.

U to vrijeme praksa je bila kontroverzna, ali u 16 th Stoljeća, papa Lav X. proglasio je da je zalagaonstvo legalno priznata profesija u cijeloj katoličkoj Europi, te da će svatko tko dovodi u pitanje njegovu zakonitost ili moral biti izopćen. Ova presuda osigurala je da se praksa zalagaonice ukorijeni u tkivo europskog financijskog života u godinama koje dolaze.

Langobardi



Podrijetlo lombardskog bankarstva također potječe od izvornih posrednika zalagaonica “monts de piete”, a započelo je u bogatoj talijanskoj regiji Lombardiji. Zalagaonici su postali poznati kao Langobardi diljem kontinentalne Europe i Velike Britanije, a još uvijek je moguće pronaći lombardske ulice i lombardske uličice u velikim gradovima diljem svijeta, što znači da su nekad bili mjesto za istaknute zalagaonice. Lombardna kreditna praksa i danas je relevantna i većina velikih banaka pozajmljivat će se tržišnim vrijednosnim papirima koristeći svoje procedure osiguranja kredita. Tri zlatne loptice koje simboliziraju zalagače izvorno su bile simbol langobardskih banaka zalagaonica i obitelji Medici u Firenci, ali su sada postale sinonim za zalagače diljem svijeta.

Srednjovjekovna Britanija

collateral lending

Koncept kolateralno kreditiranje stigao u Britaniju tijekom Normanske invazije 1066. godine, ali tek je kasnije stigao langobardski trgovac, popularnost je narasla. Langobardski trgovci imali su u srednjem vijeku neke ugledne klijente, uključujući Edwarda III i Henrika V, koji su obojica založili kraljevske artefakte kako bi financirali svoje ratove s Francuskom. Langobardski trgovci suočili su se s velikom sumnjom vladajućih klasa i običnih ljudi, no njihova je popularnost kroz to vrijeme rasla i rasla do te mjere da su postali etablirani dio londonskog financijskog sektora. Doista, trgovci su ostavili takav utjecaj na londonski City da je ulica po njima dobila ime; Lombard Street.

U Ujedinjenom Kraljevstvu, zalagatelji trebalo dobiti licencu od 1785. godine pa nadalje. Licenca zalagatelja koštala je 10 funti na području Londona i 5 funti u provincijama, s dopuštenom fiksnom kamatom od 0,5% mjesečno i maksimalnim rokom zajma od godinu dana. Zakon je dobro funkcionirao 75 godina, uz nekoliko izmjena odredbi i uvjeta, ali je poništen Zakonom o dozvolama zalagaonice iz 1872. koji je kupio mnoge zakone koji i danas uređuju zalagaonicu.

Danas

collateral lending

U današnje vrijeme kolateralni zajmovi široko su prihvaćena metoda koju ljudi koriste za otključavanje novčane vrijednosti svojih dragocjenosti, poput likovna umjetnost ili satova . U gradovima u gotovo svim zemljama Europe i zapadnog svijeta, znak zalagatelja vidljiv je na glavnoj ulici i označava mjesto na kojem kupci mogu dobiti kolateralne zajmove za svoje dragocjenosti.

Uloga u povijesti zalagaonice bogatim i slavnim


U povijesti postoji mnogo priča o zalagaonici. Engleski kralj Edward III. Redovito je koristio zalagače za financiranje svoje vladavine, slavno zalažući svoje dragulje 1388. za financiranje rata protiv Francuske. Također se kaže da je španjolska kraljica Isabella založila svoj nakit kako bi financirala Kristofora Kolumba na njegovim ekspedicijama u Novi svijet. Engleski kralj Charles I. osnovao je vlastito lombardsko bankarsko poduzeće za financiranje svog rata protiv Olivera Cromwella, dok je Cromwell raspustio sve zalagaonice kada je postao lord -zaštitnik Engleske. Članak 27. Kraljevske povelje kojom je 1694. osnovana Engleska banka jasno opisuje bankovni sustav temeljen na načelima zalaganja.

U naše moderno doba mnoge zalagaonice postale su skladišta povijesti dijamant , vrijedne starine , dragocjeni dragulji , nakit i namještaj koji su se prenosili generacijama.

 

Odakle simbol zalagatelja?

 

pawnbroker

 

Ponovno pojavljivanje zalagaonice u posljednjem desetljeću znači da su prepoznatljive tri zlatne kugle – univerzalni simbol zalagatelja – ponovno uobičajen prizor na našim visokim ulicama. Simbol, prikazan gore, suštinski je povezan s talijanskom regijom Lombardijom, kao i sama industrija zalagaonica.

Doista, iako je zalagaonica u nekom obliku prisutna više od tisuću godina, porast lombardnog bankarstva u 15. stoljeću doveo bi zalagatelja do izražaja u svakom većem gradu u Europi. Takav je njihov utjecaj bio da mnogi europski gradovi još uvijek imaju ulicu nazvanu po praksi – poput Lombard Streeta koji se nalazi u londonskom Cityju.

Zašto su simbol tri zlatne sfere?

Lombardski bankari u talijanskoj regiji Lombardiji i dalje bili su poznati po tome da su prepoznali prepoznatljivi simbol okačili izvan svojih prostorija kako bi ih označili potencijalnim klijentima. Popularna teorija kaže da su simbol u početku bili tri zlatna novčića – izravna referenca na njihovu trgovinu – ali je kasnije promijenjen u sfere kako bi se lakše vidio.

Utjecaj obitelji Medici

Još jedna teorija o stvaranju simbola zalagača pripisana je obitelji Medici. Utjecaj obitelji ne može se potcijeniti – neki tvrde da su bili najbogatija obitelj u Europi na svom vrhuncu, te su to bogatstvo koristili za kupnju političkog utjecaja. Obitelj koja je svoje bogatstvo zaradila u bankarstvu, brojni zalagatelji u Firenci pridonijeli su njihovom bogatstvu.

Neki tvrde da je simbol bio adaptacija grba Kuće Medici koja je sadržavala brojne sfere. Tri najniže sfere, koje možete vidjeti na grebenu ispod, u istoj su formaciji kao i one u suvremenom simbolu zalagaonice.

Coat_of_arms_of_the_House_of_de'_Medici

 

Tvrdi se da je utjecaj Medicisa na bankarstvo značio da je dio njihova grba postao sinonim za financijsku industriju općenito, prije nego što se povezao samo s zalagaonicom. To je uvjerljiv argument, nakon svega što je House Medici vodila banku Medici, koja je dugo vremena bila najbogatija i najuglednija financijska institucija u Europi.

Utjecajan na današnje vrijeme

Bez obzira na istinu, široki financijski utjecaj obitelji Medici značio je da se simbol koji se koristio u srednjovjekovnoj i renesansnoj Italiji zadržao do danas. Zasigurno je slučaj da je podrijetlo simbola duboko ukorijenjeno u financijskoj povijesti bogate talijanske regije Lombardija. Doista, bogata povijest regije nastavila se do današnjeg dana – ona ostaje najbogatija i najmnogoljudnija regija Italije.

Povjesničari su uspjeli pratiti podrijetlo simbola još u srednjovjekovnoj Lombardiji, a obitelj Medici očito je odigrala veliku ulogu, ali su sitniji detalji otvoreniji za raspravu. Dakle, u osnovi, žiri je izašao.

Modernizacija simbola

Kao i u čitavoj povijesti, postoje različite teorije o podrijetlu trgovine zalagaonicama. Jedno je ipak sigurno; industrija trenutno prolazi kroz oživljavanje, a simbol se razvija zajedno s njom.

U zalagaonicama New Bond Street otišli smo na nešto minimalističkiji pogled na tradicionalni dizajn, jasno oglašavajući da smo zalagatelj na ukusan i diskretan način. Kako se industrija razvija, tako se razvija i simbol. Pogledajte ispod:

NBSP

 

Objašnjeno kreditiranje kolaterala

 

Kolateral je imovina koja pomaže osobi ili tvrtki osigurati zajam od luksuzne imovine, poput starine , fino vino , luksuzne torbe , klasični automobili , ili rijetke knjige . Kad se posudi novac, sklapa se ugovor (često sitnim slovima) da zajmodavac može uzeti nešto od osobe koja uzima kredit i prodati ga kako bi mu vratio novac, ako postoji jasan propust u vraćanju prema dogovoru u ugovoru. Kolateral često povećava nečije šanse za dobivanje većeg zajma, a također poboljšava i šanse za odobrenje ako se pokazalo da je dobivanje kredita teško.

Zalog kolaterala omogućuje zajmodavcu da se osjeća kao da preuzima manji rizik, pa će stoga vjerojatno postojati bolja stopa za zajam. Čitajte dalje kako biste saznali više o kreditiranju kolaterala.


Kako funkcionira kreditiranje kolaterala?

collateral lending
Kolateral je često uvjet kada zajmodavcu treba dodatno uvjerenje da neće izgubiti sav svoj novac odobravanjem kredita. Ako je imovina založena kao kolateral, zajmodavac dobiva pravo na poduzimanje radnji ako klijent ne uspije pratiti dogovorena plaćanja po zajmu. Radnja koju poduzimaju je zaplijeniti imovinu koja je založena kao kolateral, prodati tu imovinu i iskoristiti prihod od prodaje kako bi u cijelosti otplatili zajam.

Proces općenito ide na sljedeći način:

1. Odabir stavke za kolateral
2. Vrednovanje imovine koja će biti založena kao kolateral
3. Ponuda zajma daje se na temelju procjene vrijednosti
4. Prihvaćanje zajma, pri čemu se sklapa ugovor sa svim uvjetima i odredbama, a zalog se preuzima na zajmodavca.
5. Rok zajma, u kojem trošite novac kako god želite i slijedite raspored otplate dogovoren u ugovoru.
6. Prestanak razdoblja kredita, u kojem će vam se imovina osiguranja vratiti ako ste dug u cijelosti platili. Možda ćete htjeti pregovarati o produženju kredita ako je potrebno.

Zajam s kolateralom u suprotnosti je s zajmom bez osiguranja, u kojemu zajmodavac ima jedino ovlasti ako ne izvršite otplatu protivno je vašem kreditnom rejtingu i/ili pokrenete sudski postupak protiv vas.

Prije svega, zajmodavci će uvijek radije nadoknaditi svoja ulaganja kada odobre zajam. Nikada im nije želja da vam prisile na sudski postupak, pa će često pokušati uključiti kolateral kao mjeru sigurnosti u slučaju da se stvari pokvare. U idealnom slučaju, oni također radije ne moraju ići putem oduzimanja vašeg kolaterala – njihovi primarni poslovni mehanizmi ne uključuju vlasništvo, iznajmljivanje i prodaju imovine – ali često se to pokaže kao najjednostavnija i najprikladnija imovina za zaštitu njihovo ulaganje.

Što se može koristiti kao kolateral?

collateral lending
Bilo koja imovina koju vaš vjerovnik odluči prihvatiti kao kolateral, a koja je dopuštena zakonom, može se dati u zalog. U pravilu, zajmodavci će radije prihvatiti imovinu koju je jednostavno procijeniti i pretvoriti u novac ako to okolnosti zahtijevaju. U tom smislu, novac koji se nalazi na štednom računu vrlo je privlačan kao kolateral, jer je njegova vrijednost konačna i vrlo ga je lako prikupiti. Neki drugi uobičajeni oblici kolaterala uključuju sljedeće:

– nekretnine (uključujući kapital u kući)
– Automobili
– gotovinski računi (obično računi za umirovljenje nisu uključeni u ovo, ali postoje iznimke)
– Ulaganja
– Oprema i strojevi
– Vrijednosti, kolekcionarski predmeti i antikviteti
– Police osiguranja
– Buduća plaćanja od kupaca, poznata i kao potraživanja

Čak i u slučaju osiguranja poslovnog kredita, pojedinac bi mogao dati u zalog svoju osobnu imovinu (poput obiteljske kuće) kao dio osobnog jamstva kod svog zajmodavca.

Vrednovanje vaše imovine

collateral lending

Općenito, zajmodavac će vam ponuditi zajam manji od vrijednosti imovine koju ste dali u zalog. Na neku imovinu može se primijeniti veliki popust na njihovu vrijednost. Time se poboljšavaju njihove šanse da povrate sav novac u slučaju da vrijednost imovine založene kao kolateralna vrijednost padne.

Prilikom pregovaranja o zahtjevu za kredit, zajmodavci će obično citirati prihvatljiv omjer kredita i vrijednosti (LTV). To bi značilo da, na primjer, ako posuđujete prema vrijednosti vaše kuće, zajmodavci mogu odrediti LTV do 80 posto. To bi značilo da ako vaša nekretnina vrijedi 100.000 funti, moći ćete posuditi do 80.000 funti.

Ako vrijednost vaše založene imovine opada, možda ćete morati založiti dodatnu imovinu kako biste održali a kolateralni zajam. Slično, ostajete u potpunosti odgovorni za preostali iznos vašeg kredita, čak i ako vaš vjerovnik zaplijeni vašu imovinu i proda je za iznos manji od onog što dugujete. Zajmodavac može naplatiti sve preostale nedostatke poduzimanjem pravnih radnji, ako je potrebno.

Vrste kolateralnog kredita

collateral lending

Kolateralni zajmovi mogu doći s raznih mjesta. Koriste se za poslovne kredite barem onoliko često koliko se koriste za osobne kredite. Mnoga nova poduzeća, koja nemaju dokazane financijske rezultate, moraju dati u zalog kolateral koji može uključivati osobnu imovinu vlasnika poduzeća.

Ponekad biste kao zalog mogli založiti stvar koju kupujete zajmom. To je ponekad slučaj u slučajevima životnih osiguranja financiranih premijom; zajmodavac i osiguravač često surađuju kako bi istovremeno osigurali policu i zajam.

Slično funkcionira i kuća kupljena financijama – nekretnina osigurava zajam, a zajmodavac može oduzeti imovinu ako plan otplate ne uspije. Postoje i neki kolateralni zajmovi namijenjeni ljudima čiji je kreditni rejting loš. Ovi zajmovi često su skupi za osiguranje i trebali bi biti posljednja mjera. Oni dolaze u mnogim oblicima i mogu imati velike posljedice ako ne otplatite.

Zalagaonice New Bond Street smještene su u središtu Mayfaira i pružaju povjerljive zalagaonice i kolateralne kredite za razne kolekcijske predmete. Pomažemo pružiti financijska rješenja našoj ekskluzivnoj klijenteli i imamo bogato iskustvo u davanju kredita za niz lijepih osobnih dobara, poput likovne umjetnosti, dragocjenog nakita i vrhunskih vina.



Be the first to add a comment!

Vaša adresa e-pošte neće biti objavljena. Obavezna polja su označena sa *


*



Authorised and Regulated by the Financial Conduct Authority