fbpx

Історія ломбардування та заставних кредитів


This post is also available in: English (English) Français (French) Deutsch (German) Italiano (Italian) Português (Portuguese, Portugal) Español (Spanish) Български (Bulgarian) 简体中文 (Chinese (Simplified)) 繁體中文 (Chinese (Traditional)) hrvatski (Croatian) Čeština (Czech) Dansk (Danish) Nederlands (Dutch) हिन्दी (Hindi) Magyar (Hungarian) Latviešu (Latvian) polski (Polish) Português (Portuguese, Brazil) Română (Romanian) Русский (Russian) Slovenčina (Slovak) Slovenščina (Slovenian) Svenska (Swedish) Türkçe (Turkish)

Історія ломбардування та кредити під заставу триває більше 3000 років, коли в Китаї були створені перші ломбарди для забезпечення доступу до короткострокових кредитів для низькооплачуваних робітників і селян. Ломбарди також були знайомим місцем для громадян у Стародавній Греції та Римській імперії; насправді слово пішак походить від латинського слова “patinum”, що означає обіцяти. Протягом багатьох століть будь -хто, кому потрібна швидка готівка та цінні речі, щоб діяти як гарантія, мав доступ до послуг ломбардів, щоб обміняти свої цінності на аванси кредиту готівкою з додаванням платних процентів. Так само, як і сьогодні, якщо клієнти не змогли погасити свої кредити, плюс відсотки, ломбардер утримував товар для продажу або аукціону іншому покупцеві.
Одностороннє кредитування – або ломбардування – одна з найдавніших професій у світі, яка існує в тій чи іншій формі протягом століть. Від 5 го З часів Китаю до наших днів люди протягом століть використовували речі як заставу для позики. Люди, які мають цінні речі для використання в заставу, протягом століть були в змозі забезпечити позики за цінними паперами за їх грошовою вартістю. У ломбардах Нью -Бонд -стріт ми сучасний ломбард, але ми знаємо про свою історію. Ось повна історія кредитування застави, починаючи з перших днів і закінчуючи сучасністю.

Китайське походження

collateral lending

Перші у світі ломбарди з’явилися в китайських буддійських монастирях протягом 5 -го го Століття, що належить і управляється ченцями. Іноді ці підприємницькі підприємства створювалися багатими приватними особами як спільне підприємство з монастирями, оскільки монастирі іноді звільнялися від податків. Хоча це найбільш ранні записані приклади ломбардів, цілком можливо, що ломбард існував у тій чи іншій формі задовго до цього часу.

Ломбардування в Європі

collateral lending

Ломбардство дійшло до Європи, коли Римська імперія була на піку своїх сил. Вплив Імперії на сучасне ломбардування не можна недооцінювати; багато сучасних законів, що регулюють діяльність ломбардування, сягають своїм корінням у стародавні римські закони. Це не означає, що закони римлян були скопійовані дослівно. У Римській імперії існували суворі правила щодо того, що можна, а що не можна брати з ломбардом, щоб використати як заставу по позиці, які були записані в законі. Одяг, меблі та сільськогосподарське обладнання не дозволялося використовувати як заставу. Це правило не поширюється на сучасного ломбарда, і – справді – антикварні меблі, як правило, є загальним вибором для людей, які дають в заставу предмет ломбарду.

Ломбардування та релігія

У перші дні ломбардування євреям та християнам було заборонено позичати гроші та отримувати прибуток від виплати відсотків. За іудаїзму нарахування процентів за позики класифікується як один із найгірших гріхів у книзі Старого Завіту Єзекіїля. Однак і Тора, і Талмуд заохочують позичати гроші та товари іншим євреям, доки не нараховуються відсотки. Проте не заборонялося відсоткові позики євреїв людям, які не євреї. Християнам також заборонялося надавати процентні позики та грошові аванси до часу протестантської Реформації, хоча було багато випадків, коли ця біблійна заборона ігнорувалася. Дійсно, францисканській церкві було дозволено займатися лихварством для надання допомоги бідним.

Ломбардування в епоху Середньовіччя

У своєму первісному вигляді “monts de piete” – це форма базового ломбардування, створена римськими Папами для позики грошей бідним, і ці позики не несуть жодних відсотків і покриваються за рахунок вартості застави, наприклад одягу або обладнання. Очевидно, що первісні установи коштували грошей для роботи та не приносили жодного прибутку, тому стало більш поширеним нарахування процентів за позиками для покриття витрат та операційних витрат. Зі свого скромного коріння в Італії ломбард, що стягував відсотки за кредити, почав поширюватися по всій Європі. До 1622 року в Генті, Амстердамі та Брюсселі були створені ломбарди, і незабаром більшість великих міст Європи пішли за цією тенденцією.

Середньовічна Італія

collateral lending

Розвиток кредитування застави в тому вигляді, в якому ми його знаємо сьогодні, значно прискорилося в Середньовічній Італії, де купці регіону Ломбардія – багато з них пов’язані з заможною родиною Медичі – допомогли поширити цю практику по всій Європі. Ломбардським купцям також приписують створення символу ломбардування трьох золотих куль – спочатку трьох золотих монет -, який був розвішений біля їхніх магазинів. Сьогодні він перетворився на всесвітньо визнаний знак ломбарда.

У цей час ця практика була суперечливою, але в 16 ст го Століття Папа Лев X оголосив, що ломбардування є юридично визнаною професією у всій католицькій Європі, і що кожен, хто поставить під сумнів законність чи моральність цього, може бути відлучений від церкви. Це рішення гарантувало, що практика ломбардування закріпилася в тканині європейського фінансового життя на довгі роки.

Лангобарди



Витоки ломбардського банкінгу також походять від оригінальних посередників ломбардів “monts de piete”, які розпочалися в заможному регіоні Ломбардії в Італії. Ломбарди стали відомі як лангобарди по всій континентальній Європі та Великобританії, і досі можна знайти ломбардські вулиці та ломбардські алеї у великих містах по всьому світу, що означає, що вони колись були місцем розташування відомих ломбардів. Ломбардні методи кредитування залишаються актуальними і сьогодні, і більшість великих банків надаватимуть кредити під ринкові цінні папери, використовуючи свої процедури кредитування під заставу. Три золоті кулі, які символізують ломбардів, спочатку були символом ломбардних бамбардів та сім’ї Медічі у Флоренції, але тепер вони стали синонімом ломбардів у всьому світі.

Середньовічна Британія

collateral lending

Поняття кредитування застави прибув до Британії під час вторгнення норманів 1066 року, але популярність цієї практики зросла лише після того, як лангобардські купці прибули пізніше. У середньовічних часів у лангобардських купців були деякі відомі клієнти, включаючи Едуарда III та Генріха V, які обидва заклали королівські артефакти, щоб фінансувати свої війни з Францією. Ломбардські купці стикалися з великими підозрами з боку панівних класів і простолюдин, але їхня популярність зростала і зростала протягом цього часу до того моменту, коли вони стали відомою частиною фінансового сектору Лондона. Дійсно, купці залишили такий вплив на Лондонське Сіті, що на їх честь назвали вулицю; Ломбардська вулиця.

У Великобританії, ломбарди потрібно було отримати ліцензію з 1785 року і далі. Ліцензія ломбарда коштувала 10 фунтів стерлінгів у районі Лондона та 5 фунтів стерлінгів у провінціях з допустимою фіксованою процентною ставкою 0,5% щомісяця та максимальним терміном кредиту на рік. Законодавство працювало добре протягом 75 років, з урахуванням кількох поправок до положень та умов, але було скасовано Законом про ліцензію ломбарда 1872 р., Який увійшов у багато законів, які досі регулюють ломбардування.

Нинішній день

collateral lending

В даний час позики під заставу є широко прийнятим методом, який люди використовують для розблокування грошової вартості своїх цінностей, наприклад образотворче мистецтво або годинники . У містах майже у всіх країнах Європи та Західного світу знак ломбарда видно на головній вулиці та позначає місце, де клієнти можуть отримати заставу під заставу своїх цінностей.

Роль в історії ломбардування багатим і відомим


В історії є багато історій про ломбардування. Англійський король Едуард III регулярно використовував ломбардів для фінансування свого правління, славно заклавши свої коштовності в 1388 році для фінансування війни проти Франції. Кажуть також, що іспанська королева Ізабелла заклала свої ювелірні вироби, щоб фінансувати Христофора Колумба під час його експедицій у Новий Світ. Карл I Англійський створив власне ломбардське банківське підприємство для фінансування його війни проти Олівера Кромвеля, тоді як Кромвель розпустив усі заклади ломбардів, коли став лорд -протектором Англії. Стаття 27 Королівської хартії про заснування Банку Англії 1694 р. Чітко описує банківську систему, засновану на принципах закладання.

У нашу сучасну епоху багато ломбардів стали сховищами історії, холдингом діаманти , цінні антикваріат , дорогоцінні самоцвіти , ювелірні вироби та меблі, які передаються поколіннями.

 

Звідки береться символ ломбарда?

 

pawnbroker

 

Відродження ломбардування в останнє десятиліття означає, що відмінні три золоті кулі – універсальний символ ломбарда – знову стали загальним видовищем на наших вулицях. Символ, показаний вище, нерозривно пов’язаний з італійським регіоном Ломбардія, як і сама індустрія ломбардування.

Дійсно, хоча ломбардування в тій чи іншій формі існує вже більше тисячі років, зростання ломбардського банкінгу в 15 столітті зробить ломбардові відомим у кожному великому місті Європи. Такий був їхній вплив, що в багатьох європейських містах досі є вулиця, названа на честь цієї практики – наприклад, Ломбард -стріт, що знаходиться в Лондоні.

Чому символ – це три золоті кулі?

Було відомо, що ломбардські банкіри в італійському регіоні Ломбардія та за його межами вивішували впізнаваний символ за межами своїх приміщень, щоб позначити їх потенційним клієнтам. Популярна теорія стверджує, що спочатку символом були три золоті монети – пряме посилання на їх торгівлю – але пізніше його було змінено на сфери, щоб було легше побачити.

Вплив родини Медичі

Інша теорія про створення символу ломбардів була віднесена до родини Медічі. Вплив сім’ї не можна недооцінювати – деякі стверджують, що вони були найбагатшою сім’єю в Європі на піку свого існування, і використовували це багатство для купівлі політичного впливу. Сім’я, яка заробляла свої статки за рахунок банківської справи, ряд ломбардів у Флоренції зробили свій внесок у їхнє багатство.

Деякі стверджують, що символ був адаптацією гребеня дому Медічі, який містив ряд сфер. Три найнижчі сфери, які ви можете побачити на гребені нижче, знаходяться в тому самому формуванні, що і на сучасному символі ломбардування.

Coat_of_arms_of_the_House_of_de'_Medici

 

Аргументується те, що вплив Медичей на банківську діяльність означав, що частина їх гребеня стала синонімом фінансової індустрії взагалі, перш ніж асоціюватися виключно з ломбардом. Це переконливий аргумент, адже Дім Медічі справді керував банком Медичі, який довгий час був найбагатшою та найшанованішою фінансовою установою Європи.

Вплив на сучасність

Якою б не була правда, широкий фінансовий вплив родини Медічі означав, що символ, який використовувався в середньовічній та ренесансної Італії, зберігається донині. Безумовно, витоки символу глибоко вкорінені у фінансовій історії заможного італійського регіону Ломбардія. Дійсно, багата історія регіону триває до наших днів – він залишається найбагатшим і густонаселеним регіоном Італії.

Історикам вдалося простежити походження символу ще в середньовічній Ломбардії, і сім’я Медічі явно зіграла велику роль, але більш дрібні деталі більш відкриті для обговорення. Отже, в основному журі вийшло.

Модернізація символу

Як і у всій історії, існують різні теорії щодо походження ломбардної торгівлі. Хоча одне можна сказати напевно; промисловість зараз переживає відродження, і символ розвивається разом з ним.

У ломбардів Нью -Бонд -стріт ми пішли на трохи більш мінімалістичний погляд на традиційний дизайн, чітко рекламуючи, що ми є ломбардом зі смаком і стримано. З розвитком галузі розвивається і символ. Подивіться нижче:

NBSP

 

Пояснюється кредитування застави

 

Застава – це актив, який допомагає людині чи підприємству забезпечити позику від таких предметів розкоші, як антикваріат , прекрасне вино , розкішні сумки , класичні автомобілі , або рідкісні книги . Коли гроші позичаються, укладається угода (часто дрібним шрифтом) про те, що кредитор може взяти щось у особи, яка бере позику, і продати її, щоб повернути свої гроші, якщо явно не вдається повернути гроші за домовленістю у договорі. Застава часто збільшує шанси на отримання більшої позики, а також покращує шанси на схвалення, якщо отримання кредиту виявляється складним.

Застава застави дозволяє кредитору відчувати, що він менше бере на себе ризик, і тому, швидше за все, буде краща ставка за кредит. Читайте далі, щоб дізнатися більше про кредитування застави.


Як працює кредитування застави?

collateral lending
Застава часто є вимогою, коли кредитору потрібна додаткова гарантія того, що він не втратить усі свої гроші, надавши позику. Якщо актив заставляється як застава, кредитор має право вживати заходів, якщо клієнт не встигає за домовленостями про виплати за кредит. Вони вживають заходів щодо арешту активу, закладеного в заставу, продажу цього активу та використання доходів від продажу для повного погашення кредиту.

Загалом процес проходить наступним чином:

1. Вибір предмета застави
2. Оцінка активів, що підлягають заставі як застави
3. Пропозиція позики здійснюється на основі оцінки
4. Прийняття позики, згідно з яким укладається договір з усіма умовами, а застава береться на опіку кредитора.
5. Період позики, під час якого ви витрачаєте гроші так, як хочете, і дотримуйтесь графіка погашення, узгодженого в контракті.
6. Закінчення строку позики, коли ваш заставний актив буде повернуто, якщо ви повністю погасили борг. При необхідності ви можете домовитися про продовження кредиту.

Кредит під заставу контрастує з кредитом без застави, в якому єдині повноваження кредитора, якщо ви не зможете погасити кошти, суперечать вашому кредитному рейтингу та/або подають до вас судові позови.

Перш за все, кредитори завжди вважатимуть за краще окупити свої інвестиції, коли схвалюють позику. Вони ніколи не прагнуть примусити судовий розгляд на вашому порозі, тому вони часто намагаються залучити заставу як міру безпеки у випадку, якщо ситуація зіпсується. В ідеалі вони також вважають за краще не йти шляхом арешту вашої застави – їх основні бізнес -механізми не передбачають права власності, оренди та продажу майна – але часто це виявляється найпростішим і найзручнішим активом для захисту їх інвестиції.

Що можна використати як заставу?

collateral lending
Будь -який актив, який ваш кредитор вирішить прийняти в заставу і який дозволений законом, може бути закладений. За загальним правилом, кредитори завжди вважатимуть за краще прийняти активи, прості в оцінці, і перетворити їх у гроші, якщо цього вимагають обставини. З цієї точки зору, гроші, що знаходяться на ощадному рахунку, дуже привабливі як застава, оскільки їх вартість є остаточною і збирати її дуже легко. Деякі інші поширені форми застави включають наступне:

– Майно (включаючи власний капітал у будинку)
– Автомобілі
– Грошові рахунки (зазвичай пенсійні рахунки не включаються до цього, але є винятки)
– Інвестиції
– Обладнання та машини
– Цінні речі, колекціонування та антикваріат
– Страхові поліси
– Майбутні платежі від клієнтів, також відомі як дебіторська заборгованість

Навіть у разі забезпечення підприємницької позики, фізична особа може заставити свої особисті активи (наприклад, сімейний будинок) як частину особистої гарантії свого кредитора.

Оцінка ваших активів

collateral lending

Як правило, кредитор запропонує вам позику, меншу за вартість активу, який ви надаєте в заставу. До вартості деяких активів можуть застосовуватися значні знижки. Це робиться для того, щоб підвищити їх шанси повернути всі свої гроші у разі зниження вартості активу, заставленого як застава.

Під час ведення переговорів про отримання кредиту кредитори зазвичай пропонують прийнятне співвідношення позики та вартості (LTV). Це означало б, що, наприклад, якщо ви берете позику проти вартості вашого будинку, кредитори можуть визначити LTV до 80 відсотків. Це означало б, що якщо ваше майно коштує 100 000 фунтів стерлінгів, ви зможете позичити до 80 000 фунтів стерлінгів.

Якщо вартість ваших заставлених активів зменшується, вам, можливо, доведеться заставити додаткові активи для підтримки a кредит під заставу. Подібним чином ви несете повну відповідальність за залишок залишку вашого кредиту, навіть якщо ваш кредитор заволодіє вашими активами та продасть їх на суму меншу, ніж ви повинні. Кредитор може стягнути будь -які непогашені недоліки, в разі необхідності вживши судових заходів.

Види кредиту під заставу

collateral lending

Позики під заставу можуть надходити з різних місць. Вони використовуються для кредитування бізнесу як мінімум так само часто, як і для кредитів для фізичних осіб. Багато нових підприємств, які не мають перевірених фінансових показників, зобов’язані заставляти заставу, яка може включати особисті активи власників бізнесу.

Іноді ви можете заставити річ, яку купуєте за кредит, як заставу. Іноді це буває у випадках страхування життя, що фінансується премією; кредитор і страховик часто співпрацюють, щоб одночасно надавати поліс та кредит під заставу.

Дім, придбаний за рахунок фінансів, працює аналогічно – майно гарантує позику, і кредитор може заволодіти майном у разі невдачі плану погашення. Існують також деякі позики під заставу, призначені для людей з поганим кредитним рейтингом. Забезпечення цих кредитів часто є дорогим і повинно бути мірою крайньої інстанції. Вони бувають у багатьох формах і можуть отримати серйозні наслідки, якщо ви не погасите їх.

Ломбардери New Bond Street розташовані в центрі Мейфер і надають конфіденційні ломбарди та кредити під заставу на різні колекційні речі. Ми допомагаємо надавати фінансові рішення нашій ексклюзивній клієнтурі та маємо багатий досвід у наданні позик під цілий ряд чудових особистих активів, таких як образотворче мистецтво, дорогоцінні прикраси та винні вина.



Be the first to add a comment!

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься. Обов’язкові поля позначені *


*



Authorised and Regulated by the Financial Conduct Authority