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典當行和抵押貸款的歷史


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典當行和 抵押貸款 的歷史跨越了3000多年,在中國建立了第一家典當行,為低收入工人和農民提供短期信貸。 典當行也是古希臘和羅馬帝國公民熟悉的景象:事實上, 典當這個詞來自拉丁語單詞 「patinum」 , 這意味著承諾。 幾個世紀以來,任何需要快速現金和貴重物品作為擔保的人,都能夠獲得典當行服務,以現金貸款墊款換取其價值專案,並增加了可收取的利率。 就像今天一樣,如果客戶未能償還貸款,加上利息,典當行保留貨物出售或拍賣給另一個買家。
膠質貸款(或典當行)是世界上最古老的職業之一,並且已經以某種形式存在了幾個世紀。 從5世紀的 中國到現代,幾個世紀以來,人們一直使用物品作為貸款的抵押品。 幾個世紀以來,有價值物品用於抵押品的人已經能夠用其貨幣價值的物品獲得貸款。 在新邦德街典當行,我們是一家現代典當行,但我們了解我們的歷史。 這裡是抵押貸款的完整歷史,從早期一直一直到今天。

中國血統

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5世紀 ,世界上第一個典當行出現在中國佛教寺院,由僧侶擁有和經營。 有時,這些商業企業是由富有的私人個人作為與修道院的合資企業建立的,因為修道院有時免稅。 雖然這些是典當行最早記錄的例子,但典當行很可能早在此時之前就以某種形式存在。

歐洲典當行

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當羅馬帝國處於鼎盛時期時,典當行到達了歐洲。 帝國對現代典當行的影響不可低估:許多現代法律管轄典當行有其根源於古羅馬法律。 然而,這並不是說羅馬人的法律是逐字複製的。 在羅馬帝國,有嚴格的規則,你可以和不能採取典當行用作抵押品的貸款,這是寫入法律。 不允許將服裝、傢俱和農業設備用作抵押品。 這條規則並不適用於現代典當行,事實上,古董傢俱往往是人們向典當行認捐物品的常見選擇。

典當行與宗教

在典當行的早期,猶太人和基督徒被禁止借錢和從還息中獲利。 在猶太教下,收取貸款利息被歸類為《舊約》中最嚴重的罪過之一。 然而,托拉人和塔木德人都鼓勵向其他猶太人借錢和物品,只要不收取利息。 然而,猶太人向非猶太人提供有息貸款並不被禁止。 在新教改革之前,基督徒也被禁止提供有息貸款和現金墊款,儘管有許多情況下,這一聖經禁令被忽視了。 事實上,方濟各會教會被允許實行高利貸,以便向窮人提供援助。

中世紀典當行

“蒙特斯·德·皮耶特”是羅馬教皇為向窮人借錢而設立的基本典當行形式,這些貸款不承擔任何利息,將由諸如衣服或設備等認捐價值支付。 顯然,原來的機構經營成本高,沒有盈利,因此收取貸款利息以支付費用和經營成本就更為普遍了。 典當行從其在義大利的卑微根基開始在歐洲蔓延。 到1622年,根特、阿姆斯特丹和布魯塞爾都建立了典當行,歐洲大多數主要城市很快都遵循了這一趨勢。

中世紀義大利

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正如我們今天所知,在中世紀的義大利,抵押貸款的發展大大加快了,倫巴第地區的商人——其中許多與富有的美第奇家族有聯繫——説明將這種做法推廣到整個歐洲。 倫巴第商人還被譽為創造了三個金球的典當行符號——最初是三枚金幣——掛在他們的商店外面。 如今,它已發展成為典當行全球公認的標誌。

當時這種做法是有爭議的,但在16世紀 ,教皇利奧十世宣佈,典當行是整個天主教歐洲法律承認的職業,任何人質疑其合法性或道德性,都有可能被開除。 這一裁決確保了典當行的做法在未來幾年內在歐洲金融生活中根深蒂固。

倫巴第一家



倫巴第銀行業的起源也源於最初的「餡餅山」典當行經紀人,開始於義大利富裕的倫巴第地區。 典當行在歐洲大陸和英國被稱為倫巴第人,在全球各大城市仍然有可能找到倫巴第街和倫巴第巷,這意味著它們曾經是著名的典當行的所在地。 倫巴第信貸做法在今天仍然相關,大多數主要銀行將利用其擔保貸款程式對有價證券進行貸款。 象徵典當行的三個金球最初是倫巴第典當行和佛羅倫薩美第奇家族的象徵,但現在它們已成為世界各地典當行的代名詞。

中世紀英國

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抵押貸款的概念在1066年諾曼入侵英國期間就來到了英國,但直到倫巴第商人後來到來,這種做法才逐漸流行起來。 倫巴第商人在中世紀時期有一些高調的客戶,包括愛德華三世和亨利五世,他們都典當皇家文物,以資助他們與法國的戰爭。 倫巴第商人面臨著來自統治階級和普通民眾的很多懷疑,但他們的受歡迎程度在這段時間內增長和增長,以至於他們成為倫敦金融業的既定組成部分。 事實上,這些商人給倫敦金融城留下了如此大的影響,以至於一條街道是以他們的名字命名的:倫巴第街

在英國, 典當行 需要從1785年起獲得執照。 典當行的執照在倫敦地區為10英鎊,在各省為5英鎊,允許的固定利率為每月0.5%,貸款期限最長為一年。 該立法有效了75年,但對條款和條件進行了一些修改,但被1872年的《典當行執照法》推翻了。

今天

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在當今時代,抵押貸款是人們用來解鎖其貴重物品(如 藝術品手錶)的貨幣價值的一種被廣泛接受的方法。 在歐洲和西方世界幾乎每個國家的城市中,典當行的標誌在大街上隨處可見,它標誌著一個客戶可以用貴重物品獲得抵押貸款的地方。

典當行歷史上對富人和名人的作用


歷史上有很多典當行的故事。 英國國王愛德華三世經常利用典當行來資助他的統治,在1388年著名的典當珠寶來資助對法國的戰爭。 據說西班牙女王伊莎貝拉典當了她的珠寶,資助克裡斯托弗·哥倫布遠征新大陸。 英格蘭的查理斯一號創辦了自己的倫巴第銀行企業,以資助他與奧利弗·克倫威爾的戰爭,而克倫威爾在成為英格蘭的保護者時解散了所有的典當行。 1694年建立英格蘭銀行的《皇家憲章》第27條明確規定了基於典當原則的銀行系統。

在現代,許多典當行已成為歷史的寶庫 ,存放著鑽石、 貴重古董珍貴寶石、珠寶和傢俱,這些都代代相傳。

 

典當行的象徵從何而來?

 

pawnbroker

 

典當行在過去十年中的復甦意味著獨特的三個金球——典當行的普遍象徵——再次出現在我們的大街上。 上圖所示,該符號與義大利倫巴第地區有著內在的聯繫,典當行本身也與典當行行業本身有著內在的聯繫。

事實上,雖然典當行已經以某種形式存在了一千多年,但倫巴第銀行在15世紀的崛起將使典當行在歐洲每個主要城市中脫穎而出。 這就是他們的影響,許多歐洲城市仍然有一條以這種做法命名的街道,比如位於倫敦金融城的倫巴第街。

為什麼符號是三個金色球體?

據悉,義大利倫巴第地區和更遠地區的倫巴第銀行家在其住所外懸掛了可識別的標誌,以示對潛在客戶的認可。 一種流行的理論是,這個符號最初是三枚金幣——直接指的是它們的交易——但後來被改成了球體,以便於觀察。

美第奇家族的影響

另一個關於創建典當行符號的理論被歸因於美第奇家族。 家庭的影響力不可低估——一些人認為他們是歐洲最富有的家庭,並利用這些財富來購買政治影響力。 佛羅倫薩的一些典當行是靠銀行發家致富的,他們的財富也貢獻了。

一些人聲稱,該符號是眾議院美第奇的頂峰的改編,其中包含一些球體。 最低的三個球體,你可以看到下面的波峰,是在相同的形成,在現代典當行符號。

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該論點認為,Medicis對銀行業的影響意味著,在僅僅與典當行相關之前,他們的部分波峰成為金融業的代名詞。 這是一個令人信服的論點,畢竟眾議院美第奇確實經營著美第奇銀行,長期以來,美第奇銀行一直是歐洲最富有和最受尊敬的金融機構。

對現代的影響

不管真相如何,美第奇家族廣泛的經濟影響力意味著中世紀和文藝復興時期義大利使用的象徵一直保留至今。 當然,該符號的起源深深植根於富裕的義大利倫巴第地區的金融歷史。 事實上,該地區的富裕歷史一直延續到今天——它仍然是義大利最富有和人口最多的地區。

歷史學家已經設法追溯到中世紀的倫巴第符號的起源,而美第奇家族顯然扮演了重要角色,但更精細的細節更開放地討論。 所以,基本上,陪審團出局了。

符號的現代化

與所有歷史一樣,典當行的起源也有不同的理論。 但有一點是肯定的:該行業目前正在復甦,該符號也隨之演變。

在新邦德街典當行,我們採取了稍微簡約一點的傳統設計,清楚地廣告說,我們是一個典當行在一個有品味和謹慎的方式。 隨著行業的發展,符號也隨之演變。 請看下面:

NBSP

 

抵押貸款解釋

 

抵押品是一種資產,幫助個人或企業獲得貸款的奢侈品資產,如 古董美酒豪華包經典汽車,或 稀有書籍。 當借錢時,會達成協定(通常以精美的字面顯示),如果明顯未能按照合同約定償還款項,貸款人可以從貸款人那裡拿走一些東西並賣掉貸款以收回貸款。 抵押品往往增加了獲得更大貸款的機會,而且如果獲得貸款證明是困難的,它也會增加一個人獲得批准的機會。

抵押品質押使貸款人感到他們承擔的風險較小,因此貸款利率可能會更高。 請繼續閱讀,瞭解更多有關抵押品貸款的詳細情況。


抵押品貸款是如何運作的?

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當貸款人需要額外的保證,保證他們不會因為發放貸款而損失全部資金時,抵押品往往是一項要求。 如果資產作為抵押品質押,如果客戶未能按約定支付貸款,貸款人有權採取行動。 他們採取的行動是扣押作為抵押品認捐的資產,出售該資產,並利用出售所得全額還清貸款。

流程通常如下:

1. 選擇物品作為抵押品
2. 作為抵押品質押的資產估值
3. 貸款要約根據估值提出
4. 接受貸款,即根據所有條款和條件訂定合同,抵押品由貸款人照料。
5. 貸款期,在此期間,您隨所欲花錢,並遵循合同約定的還款時程表。
6. 貸款期結束,如果您已全額還清債務,您的抵押資產將被返還。 如有必要,您可能需要協商延期貸款事宜。

抵押貸款與無擔保貸款形成鮮明對比,在無擔保貸款中,貸款人如果不能償還貸款,其唯一權力就是對您的信用評級和/或對您提起法律訴訟。

首先,貸款人總是寧願收回他們的投資時,他們批准貸款。 他們從來不想強迫你到你家門口進行法律訴訟,所以他們經常會試圖在事情變糟時將抵押品作為安全措施。 理想情況下,他們也不願意走沒收抵押品的道路——他們的主要業務機制不涉及財產的擁有權、租賃和出售——但往往事實證明,這是保護他們投資的最簡單、最方便的資產。

什麼可以用作抵押品?

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您的貸款人選擇接受的任何資產作為抵押品,以及法律允許的資產,都可以質押。 一般來說,貸款人總是傾向於接受易於估價的資產,如果情況需要,就會變成貨幣。 從這個思路看,儲蓄帳戶里的錢作為抵押品非常有吸引力,因為它的價值是明確的,而且很容易收集。 其他一些常見的抵押品形式包括:

– 房產(包括房屋權益)
– 汽車
– 現金帳戶(通常不包括退休帳戶,但也有例外)
– 投資
– 硬體和機械
– 貴重物品、收藏品和古董
– 保險單
– 客戶的未來付款,也稱為應收賬款

即使在獲得商業貸款的情況下,個人也可以向貸款人質押自己的個人資產(如家庭住宅),作為個人擔保的一部分。

資產估價

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一般來說,貸款人會向您提供低於您認捐資產價值的貸款。 有些資產的價值可能會有大幅折扣。 這是為了提高他們收回所有資金的機會,以防抵押品價值下降時認捐的資產。

在談判貸款申請時,貸款人通常會引用可接受的貸款價值(LTV)比率。 這意味著,如果你借你的房子的價值,例如,貸款人可能會指定一個LTV高達80%。 這意味著,如果你的財產價值10萬英鎊,你將能夠借到高達80,000英鎊。

如果您的質押資產價值下降,您可能需要質押額外的資產來維持 抵押貸款。 同樣,即使您的貸款人沒收您的資產並以低於您所欠金額的金額出售資產,您仍對貸款餘額承擔全部責任。 如有必要,貸款人可以通過採取法律行動來彌補任何未決缺陷。

抵押貸款類型

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抵押貸款可以來自很多地方。 它們用於商業貸款的頻率至少與用於個人貸款的頻率相同。 許多新企業缺乏經過驗證的財務記錄,需要質押抵押品,其中可能包括企業擁有者的個人資產。

有時,你可能會保證你用貸款購買的東西作為抵押品。 保費融資人壽保險案件有時就是這樣:貸款人和保險公司經常合作同時提供保單和抵押貸款。

以金融方式購買的房屋也同樣有效 – 房產可以擔保貸款,如果還款計劃失敗,貸款人可以沒收房產。 還有一些抵押貸款是為信用評級差的人設計的。 這些貸款往往代價高昂,而且應該是最後手段。 它們有多種形式,如果你不能償還,可能會產生巨大的影響。

新邦德街典當行位於梅費爾市中心,為各種收藏品提供保密的典當行和抵押貸款。 我們説明為獨家客戶提供財務解決方案,並擁有豐富的經驗,為一系列優秀的個人資產提供貸款,如藝術品、珍貴珠寶和美酒。



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