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典当行和抵押贷款的历史


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典当行和 抵押贷款 的历史跨越了3000多年,在中国建立了第一家典当行,为低收入工人和农民提供短期信贷。 典当行也是古希腊和罗马帝国公民熟悉的景象:事实上, 典当这个词来自拉丁语单词 “patinum”, 这意味着承诺。 几个世纪以来,任何需要快速现金和贵重物品作为担保的人,都能够获得典当行服务,以现金贷款垫款换取其价值项目,并增加了可收取的利率。 就像今天一样,如果客户未能偿还贷款,加上利息,典当行保留货物出售或拍卖给另一个买家。
胶质贷款(或典当行)是世界上最古老的职业之一,并且已经以某种形式存在了几个世纪。 从5世纪的 中国到现代,几个世纪以来,人们一直使用物品作为贷款的抵押品。 几个世纪以来,有价值物品用于抵押品的人已经能够用其货币价值的物品获得贷款。 在新邦德街典当行,我们是一家现代典当行,但我们了解我们的历史。 这里是抵押贷款的完整历史,从早期一直一直到今天。

中国血统

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5世纪 ,世界上第一个典当行出现在中国佛教寺院,由僧侣拥有和经营。 有时,这些商业企业是由富有的私人个人作为与修道院的合资企业建立的,因为修道院有时免税。 虽然这些是典当行最早记录的例子,但典当行很可能早在此时之前就以某种形式存在。

欧洲典当行

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当罗马帝国处于鼎盛时期时,典当行到达了欧洲。 帝国对现代典当行的影响不可低估:许多现代法律管辖典当行有其根源于古罗马法律。 然而,这并不是说罗马人的法律是逐字复制的。 在罗马帝国,有严格的规则,你可以和不能采取典当行用作抵押品的贷款,这是写入法律。 不允许将服装、家具和农业设备用作抵押品。 这条规则并不适用于现代典当行,事实上,古董家具往往是人们向典当行认捐物品的常见选择。

典当行与宗教

在典当行的早期,犹太人和基督徒被禁止借钱和从还息中获利。 在犹太教下,收取贷款利息被归类为《旧约》中最严重的罪过之一。 然而,托拉人和塔木德人都鼓励向其他犹太人借钱和物品,只要不收取利息。 然而,犹太人向非犹太人提供有息贷款并不被禁止。 在新教改革之前,基督徒也被禁止提供有息贷款和现金垫款,尽管有许多情况下,这一圣经禁令被忽视了。 事实上,方济各会教会被允许实行高利贷,以便向穷人提供援助。

中世纪典当行

“蒙特斯·德·皮耶特”是罗马教皇为向穷人借钱而设立的基本典当行形式,这些贷款不承担任何利息,将由诸如衣服或设备等认捐价值支付。 显然,原来的机构经营成本高,没有盈利,因此收取贷款利息以支付费用和经营成本就更为普遍了。 典当行从其在意大利的卑微根基开始在欧洲蔓延。 到1622年,根特、阿姆斯特丹和布鲁塞尔都建立了典当行,欧洲大多数主要城市很快都遵循了这一趋势。

中世纪意大利

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正如我们今天所知,在中世纪的意大利,抵押贷款的发展大大加快了,伦巴第地区的商人——其中许多与富有的美第奇家族有联系——帮助将这种做法推广到整个欧洲。 伦巴第商人还被誉为创造了三个金球的典当行符号——最初是三枚金币——挂在他们的商店外面。 如今,它已发展成为典当行全球公认的标志。

当时这种做法是有争议的,但在16世纪 ,教皇利奥十世宣布,典当行是整个天主教欧洲法律承认的职业,任何人质疑其合法性或道德性,都有可能被开除。 这一裁决确保了典当行的做法在未来几年内在欧洲金融生活中根深蒂固。

伦巴第一家



伦巴第银行业的起源也源于最初的”馅饼山”典当行经纪人,开始于意大利富裕的伦巴第地区。 典当行在欧洲大陆和英国被称为伦巴第人,在全球各大城市仍然有可能找到伦巴第街和伦巴第巷,这意味着它们曾经是著名的典当行的所在地。 伦巴第信贷做法在今天仍然相关,大多数主要银行将利用其担保贷款程序对有价证券进行贷款。 象征典当行的三个金球最初是伦巴第典当行和佛罗伦萨美第奇家族的象征,但现在它们已成为世界各地典当行的代名词。

中世纪英国

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抵押贷款的概念在1066年诺曼入侵英国期间就来到了英国,但直到伦巴第商人后来到来,这种做法才逐渐流行起来。 伦巴第商人在中世纪时期有一些高调的客户,包括爱德华三世和亨利五世,他们都典当皇家文物,以资助他们与法国的战争。 伦巴第商人面临着来自统治阶级和普通民众的很多怀疑,但他们的受欢迎程度在这段时间内增长和增长,以至于他们成为伦敦金融业的既定组成部分。 事实上,这些商人给伦敦金融城留下了如此大的影响,以至于一条街道是以他们的名字命名的:伦巴第街

在英国, 典当行 需要从1785年起获得执照。 典当行的执照在伦敦地区为10英镑,在各省为5英镑,允许的固定利率为每月0.5%,贷款期限最长为一年。 该立法有效了75年,但对条款和条件进行了一些修改,但被1872年的《典当行执照法》推翻了。

今天

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在当今时代,抵押贷款是人们用来解锁其贵重物品(如 艺术品手表)的货币价值的一种被广泛接受的方法。 在欧洲和西方世界几乎每个国家的城市中,典当行的标志在大街上随处可见,它标志着一个客户可以用贵重物品获得抵押贷款的地方。

典当行历史上对富人和名人的作用


历史上有很多典当行的故事。 英国国王爱德华三世经常利用典当行来资助他的统治,在1388年著名的典当珠宝来资助对法国的战争。 据说西班牙女王伊莎贝拉典当了她的珠宝,资助克里斯托弗·哥伦布远征新大陆。 英格兰的查尔斯一号创办了自己的伦巴第银行企业,以资助他与奥利弗·克伦威尔的战争,而克伦威尔在成为英格兰的保护者时解散了所有的典当行。 1694年建立英格兰银行的《皇家宪章》第27条明确规定了基于典当原则的银行系统。

在现代,许多典当行已成为历史的宝库 ,存放着钻石、 贵重古董珍贵宝石、珠宝和家具,这些都代代相传。

 

典当行的象征从何而来?

 

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典当行在过去十年中的复苏意味着独特的三个金球——典当行的普遍象征——再次出现在我们的大街上。 上图所示,该符号与意大利伦巴第地区有着内在的联系,典当行本身也与典当行行业本身有着内在的联系。

事实上,虽然典当行已经以某种形式存在了一千多年,但伦巴第银行在15世纪的崛起将使典当行在欧洲每个主要城市中脱颖而出。 这就是他们的影响,许多欧洲城市仍然有一条以这种做法命名的街道,比如位于伦敦金融城的伦巴第街。

为什么符号是三个金色球体?

据悉,意大利伦巴第地区和更远地区的伦巴第银行家在其住所外悬挂了可识别的标志,以示对潜在客户的认可。 一种流行的理论是,这个符号最初是三枚金币——直接指的是它们的交易——但后来被改成了球体,以便于观察。

美第奇家族的影响

另一个关于创建典当行符号的理论被归因于美第奇家族。 家庭的影响力不可低估——一些人认为他们是欧洲最富有的家庭,并利用这些财富来购买政治影响力。 佛罗伦萨的一些典当行是靠银行发家致富的,他们的财富也贡献了。

一些人声称,该符号是众议院美第奇的顶峰的改编,其中包含一些球体。 最低的三个球体,你可以看到下面的波峰,是在相同的形成,在现代典当行符号。

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该论点认为,Medicis对银行业的影响意味着,在仅仅与典当行相关之前,他们的部分波峰成为金融业的代名词。 这是一个令人信服的论点,毕竟众议院美第奇确实经营着美第奇银行,长期以来,美第奇银行一直是欧洲最富有和最受尊敬的金融机构。

对现代的影响

不管真相如何,美第奇家族广泛的经济影响力意味着中世纪和文艺复兴时期意大利使用的象征一直保留至今。 当然,该符号的起源深深植根于富裕的意大利伦巴第地区的金融历史。 事实上,该地区的富裕历史一直延续到今天——它仍然是意大利最富有和人口最多的地区。

历史学家已经设法追溯到中世纪的伦巴第符号的起源,而美第奇家族显然扮演了重要角色,但更精细的细节更开放地讨论。 所以,基本上,陪审团出局了。

符号的现代化

与所有历史一样,典当行的起源也有不同的理论。 但有一点是肯定的:该行业目前正在复苏,该符号也随之演变。

在新邦德街典当行,我们采取了稍微简约一点的传统设计,清楚地广告说,我们是一个典当行在一个有品味和谨慎的方式。 随着行业的发展,符号也随之演变。 请看下面:

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抵押贷款解释

 

抵押品是一种资产,帮助个人或企业获得贷款的奢侈品资产,如 古董美酒豪华包经典汽车,或 稀有书籍。 当借钱时,会达成协议(通常以精美的字面显示),如果明显未能按照合同约定偿还款项,贷款人可以从贷款人那里拿走一些东西并卖掉贷款以收回贷款。 抵押品往往增加了获得更大贷款的机会,而且如果获得贷款证明是困难的,它也会增加一个人获得批准的机会。

抵押品质押使贷款人感到他们承担的风险较小,因此贷款利率可能会更高。 请继续阅读,了解更多有关抵押品贷款的详细情况。


抵押品贷款是如何运作的?

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当贷款人需要额外的保证,保证他们不会因为发放贷款而损失全部资金时,抵押品往往是一项要求。 如果资产作为抵押品质押,如果客户未能按约定支付贷款,贷款人有权采取行动。 他们采取的行动是扣押作为抵押品认捐的资产,出售该资产,并利用出售所得全额还清贷款。

流程通常如下:

1. 选择物品作为抵押品
2. 作为抵押品质押的资产估值
3. 贷款要约根据估值提出
4. 接受贷款,即根据所有条款和条件订定合同,抵押品由贷款人照料。
5. 贷款期,在此期间,您随所欲花钱,并遵循合同约定的还款时间表。
6. 贷款期结束,如果您已全额还清债务,您的抵押资产将被返还。 如有必要,您可能需要协商延期贷款事宜。

抵押贷款与无担保贷款形成鲜明对比,在无担保贷款中,贷款人如果不能偿还贷款,其唯一权力就是对您的信用评级和/或对您提起法律诉讼。

首先,贷款人总是宁愿收回他们的投资时,他们批准贷款。 他们从来不想强迫你到你家门口进行法律诉讼,所以他们经常会试图在事情变糟时将抵押品作为安全措施。 理想情况下,他们也不愿意走没收抵押品的道路——他们的主要业务机制不涉及财产的所有权、租赁和出售——但往往事实证明,这是保护他们投资的最简单、最方便的资产。

什么可以用作抵押品?

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您的贷款人选择接受的任何资产作为抵押品,以及法律允许的资产,都可以质押。 一般来说,贷款人总是倾向于接受易于估价的资产,如果情况需要,就会变成货币。 从这个思路看,储蓄账户里的钱作为抵押品非常有吸引力,因为它的价值是明确的,而且很容易收集。 其他一些常见的抵押品形式包括:

– 房产(包括房屋权益)
– 汽车
– 现金账户(通常不包括退休账户,但也有例外)
– 投资
– 硬件和机械
– 贵重物品、收藏品和古董
– 保险单
– 客户的未来付款,也称为应收账款

即使在获得商业贷款的情况下,个人也可以向贷款人质押自己的个人资产(如家庭住宅),作为个人担保的一部分。

资产估价

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一般来说,贷款人会向您提供低于您认捐资产价值的贷款。 有些资产的价值可能会有大幅折扣。 这是为了提高他们收回所有资金的机会,以防抵押品价值下降时认捐的资产。

在谈判贷款申请时,贷款人通常会引用可接受的贷款价值(LTV)比率。 这意味着,如果你借你的房子的价值,例如,贷款人可能会指定一个LTV高达80%。 这意味着,如果你的财产价值10万英镑,你将能够借到高达80,000英镑。

如果您的质押资产价值下降,您可能需要质押额外的资产来维持 抵押贷款。 同样,即使您的贷款人没收您的资产并以低于您所欠金额的金额出售资产,您仍对贷款余额承担全部责任。 如有必要,贷款人可以通过采取法律行动来弥补任何未决缺陷。

抵押贷款类型

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抵押贷款可以来自很多地方。 它们用于商业贷款的频率至少与用于个人贷款的频率相同。 许多新企业缺乏经过验证的财务记录,需要质押抵押品,其中可能包括企业所有者的个人资产。

有时,你可能会保证你用贷款购买的东西作为抵押品。 保费融资人寿保险案件有时就是这样:贷款人和保险公司经常合作同时提供保单和抵押贷款。

以金融方式购买的房屋也同样有效 – 房产可以担保贷款,如果还款计划失败,贷款人可以没收房产。 还有一些抵押贷款是为信用评级差的人设计的。 这些贷款往往代价高昂,而且应该是最后手段。 它们有多种形式,如果你不能偿还,可能会产生巨大的影响。

新邦德街典当行位于梅费尔市中心,为各种收藏品提供保密的典当行和抵押贷款。 我们帮助为独家客户提供财务解决方案,并拥有丰富的经验,为一系列优秀的个人资产提供贷款,如艺术品、珍贵珠宝和美酒。



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